Помощник президента России Аркадий Дворкович заявил, что объём просроченной задолженности по ипотечным кредитам в 2009 году может увеличиться в два раза – до 10%. Это создаст немалые проблемы банкирам: под невозвращённые долги нужно создавать большой объём резервов, а средств на это в кризис, разумеется, хватит далеко не всем. В итоге на повестке дня два вопроса: дойдёт ли Россия до состояния Америки, где ипотечный кризис привёл к массовым выселениям неплательщиков, и на что могут рассчитывать люди, лишившиеся возможности платить по счетам?
10-процентный объём просроченной задолженности у банков – критический уровень. Случись банку его достигнуть – без помощи государства скорее всего не обойтись, и ещё не факт, что она будет выделена. 20% невозврата вообще катастрофа, ситуация, которая ставит под вопрос дальнейшее существование банка.
По данным ЦБ РФ, на 1 января 2009 года уровень просрочки по кредитам, выданным российскими банками, составил 2,5%, при этом по кредитам физлицам просрочка составила 3%, по корпоративным займам – 2,1%.
«До 10% просрочек могут дойти отдельные банки небольшого размера, поскольку многие из них выдавали займы без проведения на должном уровне оценки рисков», – отмечает Полина Лазич, аналитик «АК БАРС Финанс».
По мнению эксперта, предотвратить рост просрочки по уже имеющимся кредитным портфелям банки вряд ли смогут, поэтому их основной задачей будет покрытие расходов на создание резервов, то есть нужно будет как-то нарастить текущие доходы. Многие будут вынуждены повышать ставки по отдельным категориям уже выданных кредитов (в основном корпоративных), увеличивать комиссии при валютно-обменных операциях, операциях по карточкам, от обслуживания операций на фондовом рынке и по другим направлениям.
Другой вопрос, как же всё-таки уменьшить долю неоплаченных займов и «выбить» из клиента то, что он обязался оплатить. В течение кризиса с экранов телевизоров и страниц газет различные представители власти говорили о том, что государство не оставит в беде тех, кто не может расплатиться по займам из-за потери работы или резкого сокращения доходов. Пока реальный механизм начал действовать лишь для разорившихся «ипотечников».
Разумеется, никакого прощения долгов и дарения залоговых квартир не будет. Начало свою деятельность государственное Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК). Тех, кто подал туда заявки и получил одобрение, то есть тех, чья ситуация признана действительно критической, в течение 2009 года могут освободить от текущих ежегодных платежей по кредиту (основной долг и проценты) на срок до 12 месяцев с момента одобрения заявки. Правда, нужно учитывать, что помощь не совсем безвозмездная. На льготный срок АРИЖК или банк-кредитор даёт гражданину новый стабилизационный заём, который перечисляется непосредственно кредитору. Его объём достаточен для того, чтобы компенсировать банку недополученные от заёмщика деньги. Процентная ставка для плательщика по стабилизационному кредиту равна ставке по основному ипотечному кредиту. В льготные 12 месяцев человек будет выплачивать только проценты по стабилизационному кредиту. Зато по истечении этого года бремя платежей значительно увеличивается: долги суммируются и затем погашаются по индивидуальным условиям.
Чиновники особо обращают внимание граждан на то, что никакого списания сумм от государства и банков ждать не стоит, а даже наоборот: перехватив финансовый кислород сейчас, через год человек рискует получить ещё более тяжёлую ситуацию с долгами. Поэтому надеяться, видимо, стоит на то, что или страна выйдет из кризиса, или появится какой-то неожиданный источник дохода.
За что на самом деле правоохранители задержали проворовавшегося мэра Сум Александра Лысенко?
За январь-февраль в АРИЖК поступило около 1,5 тыс. обращений, но большая часть из них была возвращена из-за неправильного оформления пакета документов. В феврале было принято 426 пакетов, из которых 80% уже обработано и находится на финальной стадии согласования, а по 31 обращению начата процедура реструктуризации. Пока ещё неясно, как будет проходить на практике эта процедура, но очевидно, что россияне не проявили особого интереса к данному варианту решения проблемы с кредитами. Это скорее радует: в своё время кредиты брали многие люди, объективно не имеющие возможности погашать в срок все свои долги. Если бы сейчас господдержку получили очень многие заёмщики, через год у значительной части таких людей задолженности выросли бы, а доход – нет.
Консультируя своих клиентов, банковские сотрудники не перестают твердить: при проблемах с возвратом кредита нужно как можно быстрее сообщить в банк, тогда менеджер предложит заёмщику какие-то цивилизованные варианты решения проблемы. Что же в реальности могут предложить в банке? Из-за сложной экономической ситуации Альфа-банк, например, с конца января этого года предложил новый продукт – «кредит на рефинансирование задолженности». Это предложение чем-то похоже на государственный вариант реструктуризации долга, но так как здесь не имеется адресной господдержки проекта, то рефинансирование обойдётся дороже. «Продукт предлагается клиентам банка, потерявшим работу или испытывающим резкое снижение уровня доходов. Для изменения условий погашения задолженности по ранее заключённым договорам предоставляется новый кредит», – рассказывает Ольга Мазурова, заместитель директора по взысканию просроченной задолженности Альфа-банка.
Таким образом, человек берёт новый кредит на погашение старого, а потом погашает и новый. Получаемый плюс, пожалуй, всего лишь один – время. Существенный же минус в том, что такое предложение не распространяется на ипотеку, а только на розничные, авто- и потребкредиты.
Что делать тем, кто стал совсем неплатёжеспособен и на ком висит кредит не за телевизор или холодильник, а за квартиру? Увы, самый печальный и самый очевидный вариант – продажа жилья.
Как можно понять из современных реалий, никаких денег после его продажи не остаётся, а обычно даже и не хватает на погашение задолженности – квартиры подешевели. Соответственно вся сумма от реализации недвижимости переходит банку, а недостающую заёмщик продолжает погашать в ежемесячном режиме.
Но если заёмщик до последнего не хочет расставаться с заложенной, но неоплаченной ипотечной квартирой, её имеет право продать сам банк. Условия, при которых он может это сделать, изложены в заключённом с клиентом договоре. Размер неуплаты, срок задержки платежей, дающие право устроить аукцион, – всё следует искать именно в ипотечном договоре. На аукционе начальная стоимость квартиры не может быть менее 90% её рыночной стоимости на момент продажи. Практика показывает, что, как правило, такое жильё уходит с 3–5-процентной скидкой. Опять-таки, как и при добровольной продаже жилья неудачливым заёмщиком, денег на погашение долга всё равно может не хватить. В таком случае оставшийся заём клиент банка выплачивает на условиях, о которых удастся договориться. Этот вариант, конечно, психологически и финансово достаточно болезненный, но по крайней мере удаётся избежать самого трагического сценария – уголовной ответственности за невыплаченный кредит.
