С 1 октября 2015 года вступил в силу закон о банкротстве физических лиц. С этого дня при выявлении случаев, когда заемщик не может погасить кредит перед банком или микрофинансовой организацией (МФО), подать иск о банкротстве может сам заемщик или его кредитор.
Кому должен – всем прощаю? Не сработает!
Иск о признании заемщика банкротом кредитор должен подавать в Арбитражный суд по месту жительства должника, другими словами, по месту его регистрации. К примеру, если должник живет в Москве, то иск следует подавать в Арбитражный суд города Москвы, а если в какой-то деревне, то в ближайший суд соответствующего административного центра. Скажем, кредитор жителя Мытищ будет обращаться в Арбитражный суд Московской области. При этом задолженность заемщика перед кредитором должна быть не менее 500 тыс руб., а просрочка платежей составлять более трех месяцев. Кредитор, подавая иск, должен указать в заявлении название и адрес саморегулируемой организации, из числа членов которой будет утвержден финансовый управляющий. Этот специалист будет следить за выполнением решения суда и продавать имущество должника, если потребуется. Труд финансового управляющего оплачивает кредитор, в обязанности которого входит внесение на депозит суда суммы вознаграждения за эту работу. К заявлению кредитора о признании гражданина банкротом прикладывается выписка из ЕГРИП о наличии или отсутствии у гражданина статуса индивидуального предпринимателя. Основным документом, на базе которого формируется иск и который должен быть предъявлен суду в деле о признании гражданина банкротом, является кредитный договор или другие документы, подтверждающие возникновение обязательств гражданина перед кредитором. При этом, подавая иск в суд, банкротство физических лиц далеко не очевидно является конечной целью кредитора. Главный интерес для банка или МФО в этом процессе – призвать должника реструктурировать свой долги и выдать ему приемлемый график выплат по нему.
На процедуру реструктуризации закон отводит три года. Другими словами, отказаться от подготовки и предоставления плана реструктуризации гражданин не может: в России нельзя стать банкротом, не предприняв попытку вернуть долг. О чем и заявляет вступивший в силу закон. Подавать иски о банкротстве граждан и вести от имени кредитных организаций дела в судах будут их же юристы. При этом в законе четко прописано, что нельзя изъять у человека единственное жилье и предметы обихода. Пока, правда, неизвестно, какой будет правоприменительная практика. Не исключено, что суды будут выносить решение о выселении должника из его жилья, если площадь превышает социальные нормы, или же принудительно переселять из дорогих квартир в более дешевые, чтобы разница в стоимости жилья пошла на погашение долга перед кредитором. Законом при этом разрешено не продавать «малоценное имущество стоимостью до 10 тыс рублей».
Гражданин, признанный банкротом, обязан в течение пяти лет после решения суда при обращении за кредитом в финансовую организацию открыто сообщать о том, что он официально является банкротом. Понятно, возможны случаи, когда человек намерено захочет скрыть эту информацию от банка. Однако в реальности ему это сделать не удастся: любая кредитная организация сможет получить соответствующую информацию из Единого федерального реестра сведений о банкротстве (ЕФРСБ). Он ведется в электронной форме и является общедоступным. Очевидно, что банки и МФО выстроят свои процедуры одобрения заявок на получение новых кредитов так, чтобы при обращении клиента за денежными средствами можно было проверить, не числится ли он в этой базе данных. Кредитор имеет право оспорить продажу должником какого-либо имущества, которую тот совершил в срок до одного года до подачи в суд заявления о банкротстве. За нарушения исполнения закона граждане могут нести как административную, так и уголовную ответственность – до шести лет лишения свободы. Процедура банкротства физического лица может длиться до 12 месяцев, в соответствии с законом. Правда, юристы, опираясь на практику, сложившуюся в ходе оформления банкротства юридических лиц, прогнозируют гораздо более длительные сроки рассмотрения дел. В таких условиях возникают закономерные вопросы о том, есть ли способы избежать действия закона о банкротстве физических лиц тем, кто может попасть под его власть. Единственный путь в этом случае – согласиться на реструктуризацию.
Судьба рэпера Птахи, приехавшего в ДНР с гуманитарной помощью и планировавшего выступить перед бойцами, до сих пор неизвестна. Попавший под обстрел артист не выходит на связь.
Реструктуризация или банкротство?
«Сам по себе закон о банкротстве физических лиц призван защищать должника и помочь ему выйти из того финансового положения, в которое он попал», - объясняет «Нашей версии» ситуацию Ольга Пономарёва, управляющий партнер Группы юридических и аудиторских компаний "СБП".
Войти в процедуру банкротства для реструктуризации долга – это однозначное облегчение для должника, так как он сможет договориться с банком и выплатить свой долг на приемлемых для себя условиях. Безусловно, можно обойти процедуру банкротства и не платить, но в такой ситуации у должника будет только одно решение: скрыться, продать все и убежать, желательно в тайгу или за границу. Разумному и добросовестному должнику нужно оценить свою ситуацию с разных сторон и принять мудрое решение. Если он не может платить на условиях, которые он сам же в трезвом уме и ясной памяти с банком подписал, то ему стоит войти в процедуру банкротства для того, чтобы предложить банкам иные условия погашения долга, которые он «потянет» финансово. Другого варианта погасить законным способом долги в нашей стране нет. Банку-кредитору нужны деньги, так почему бы ему не воспользоваться банкротством в отношении должника? Тем более, если банк знает, что у физического лица есть что взять. Как известно, банки оценивают финансовую состоятельность заемщика при выдаче кредита или выясняют его социальное положение по своим каналам. Кроме того, через процедуру банкротства банкам легче контролировать гражданина-должника, чем если взыскивать с него деньги через суд и приставов.
Выгода физического лица не подавать заявления на собственное банкротство в том, что в ходе банкротства его финансы будут находиться под присмотром арбитражного управляющего, все его сделки будут подконтрольны и управляющий сможет оспорить совершенные раннее сделки по выводу имущества и т.п. Получается, что мошенникам, которые не хотят платить по долгам – банкротство однозначно не выгодно, а тем, кто все же может и хочет рассчитаться с долгами, сопротивляться банкротству не стоит.
Долг платежом красен
«Нужно сказать, что общественное мнение о процедуре банкротства должника зачастую ошибочно и построено, на мой взгляд, на недобросовестной рекламе, - продолжает тему Николай Андреев, старший юрист «Регфорум.ру». - Например, посулы некоторых рекламодателей о том, что «банкротство граждан полностью очистит от долгов», верны лишь отчасти, и не отражают полной картины последствий, которые могут наступить при банкротстве гражданина».
Можно ли не становиться банкротом? Можно, конечно. Самый лучший способ – не брать на себя непосильные обязательства. Цинично, но это так. Эксперт предлагает сформулировать вопрос по-иному: как не стать банкротом и не испытывать те негативные последствия, которые дает этот сомнительный статус. Какие же есть варианты?
Во-первых, не допускать образования задолженности в сумме, превышающей 500 тыс рублей. Долги равные или выше этой суммы можно взыскивать через процедуру банкротства. Исключение составляет случай, когда должник сам на себя заявляет, но мы его тут не рассматриваем.
Во-вторых, нужно договариваться с кредитором. Если вы избегаете контактов, не исполняете обязательства – кредитор пойдет по пути принудительного взыскания, имея на это полное право. Банкротство будет лишь одним из инструментов.
В-третьих, можно прибегнуть к реструктуризации долга. Должник, успешно исполняющий обязанности по реструктуризации, банкротом не признается. Другое дело, без стабильного дохода и ряда параметров (например, отсутствие судимости за совершение экономического преступления) реструктуризацию не назначат. Но это тема отдельного разговора, а мы ведем речь об общих случаях.
Наконец, есть вероятность, что кредитор не будет использовать новомодный и малоизученный путь банкротства гражданина, а пойдет по проверенному пути классического взыскания задолженности в общем порядке. Что же касается того представления, что теперь якобы можно вообще не возвращать долги, то законных оснований для такого поведения нет. Банкротом, возможно, человека и не признают, но использовать кредиторам другие способы взыскания задолженности (скажем, взыскивать долг по решению суда через судебных приставов), помимо банкротства, законодательство не запрещает.
За первый месяц работы закона о банкротстве физических лиц было подано чуть более 2 тыс заявлений о признании клиентов кредитных организаций неплатежеспособными, сообщил на международном конгрессе «Рынок взыскания задолженности. Президент ставит точку» глава Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) Алексей Саватюгин. По его мнению, на примере собранных данных пока еще рано говорить о какой-то сложившейся правоприменительной практике. Пик активности, связанный с действием этого законопроекта, еще впереди, уверен эксперт. Однако очевидно, что этот документ серьезным образом изменяет правовое поле и уже воздействует на коллекторский бизнес.
