Вступление в силу закона о банкротстве физических лиц может быть отложено – соответствующий законопроект на прошлой неделе внесли несколько депутатов Госдумы. Впрочем, даже если он и заработает с 1 июля, как это планировалось изначально, увязшим в долгах гражданам не стоит рассчитывать на облегчение своего положения.
Закон о банкротстве физических лиц анонсировался в течение нескольких лет. Как обещалось, он станет панацеей для тех, кто из-за нужды или просто по глупости набрал кредитов, а затем потерял возможность погашать займы. «Граждане получат возможность начать свою финансовую жизнь с чистого листа», – провозглашали сторонники принятия закона. И вот теперь, когда до его ожидаемого вступления в силу остаются считанные месяцы, выясняется: процедура банкротства на поверку окажется очень дорогой, долгой и почти бессмысленной.
Дорогие банкроты
Как прописано в законопроекте, пройти процедуру банкротства смогут граждане, чей долг составляет 500 тыс. рублей и выше. Заявление о признании гражданина банкротом может подать как сам должник, так и его кредиторы. Но это лишь в общих чертах. При более пристальном изучении документа становится понятно, что механизм личного банкротства мало чем отличается от процедуры банкротства юридических лиц. Собственно, это и есть первое препятствие к тому, чтобы граждане начали массово объявлять себя несостоятельным должниками.
ТЕМ ВРЕМЕНЕМ
Потенциальные банкроты
По подсчётам Федеральной службы судебных приставов, по состоянию на конец февраля текущего года в производстве находилось 418,2 тыс. исполнительных производств по взысканию задолженности на сумму свыше 500 тыс. рублей. Кроме того, по подсчётам Национального бюро кредитных историй, в ближайшие три месяца армия должников-пятисоттысячников может пополниться ещё 300 тыс. человек, по делам которых ещё не вынесены судебные решения, но которые по закону имеют право объявить себя банкротами.
Во-первых, написать грамотное заявление в арбитражный суд, собрать пакет документов, представить возможный график погашения задолженности людям без юридического образования будет очень непросто. То есть скорее всего придётся обращаться к адвокату. Сегодня в Москве услуги адвокатов по ведению дел в судах общей юрисдикции стоят от 30 тыс. и выше. Вряд ли у тех, кто остался без денег, найдутся средства на наём юриста.
Во-вторых, банкротство физического лица должно проходить при участии финансового управляющего. В законе оговаривается, что вознаграждение этого специалиста составит 10 тыс. рублей плюс 2% от суммы взысканных долгов. Причём специалисты уверены, что данными суммами дело не ограничится. «Я не исключаю, что не все финансовые управляющие будут готовы работать за подобное вознаграждение. Как следствие это может привести к тому, что одни управляющие скорее всего поставят подобную работу на некий «конвейер», другие будут договариваться о более реальных суммах оплаты услуг», – рассуждает заместитель генерального директора по правовым вопросам юридического портала gvatua.ru Татьяна Липилина. Заметим к тому же, что на сегодня финансовых управляющих, готовых заниматься банкротством физических лиц, вообще не существует в природе. Их роль на себя могут взять арбитражные управляющие, занятые сегодня банкротством компаний. Но их просто физически на всех не хватит.
Украинская бизнес-ассоциация подвергла критике новый закон о мобилизации. Авторы публичного письма перечислили негативные последствия, к которым могут привести эти изменения.
Долг будет списан?
Сложности с организацией процедуры банкротства не ограничиваются только лишь юридической казуистикой.
В случае если гражданина объявят банкротом, будет начата процедура реализации его имущества. В итоге 80% вырученных средств пойдут на погашение задолженности, 20% – на оплату самой процедуры. Загвоздка, однако, в том, что просто наложить взыскание на единственное жильё, а также одежду, обувь, предметы домашней обстановки и личные вещи нельзя.
«Закон обязывает дать человеку возможность выйти из сложившейся ситуации и погасить имеющиеся у него долги путём составления плана реструктуризации. Также необходимо учитывать, что для признания физического лица банкротом суд должен прийти к выводу, что у должника действительно нет постоянного источника дохода или другого актива, из стоимости которого кредиторы могли бы получить удовлетворение», – объясняет Татьяна Липилина.
В этой связи не очень понятно, чем фактически процедура банкротства будет отличаться от исполнительного производства. Ведь и сегодня судебные приставы в случае неисполнения решения суда о взыскании задолженности обязаны наложить арест на имущество должника и пустить его с молотка. И сегодня должники могут также предоставить приставам информацию о своих доходах и договориться о том, что будут погашать задолженность постепенно. И точно так же сейчас в случае обращения банков в суд о взыскании задолженности, как и в случае с процедурой банкротства, прекращается начисление процентов и штрафных санкций.
Есть только одна небольшая деталь: если в результате продажи всего имущества должника средств всё равно окажется недостаточно для удовлетворения всех требований кредиторов, то остаток долга будет списан. Потому здесь теоретически можно предположить, что найдутся некоторые недобросовестные граждане, которые загодя подготовятся к собственному банкротству, позаботившись о том, чтобы у них не оказалось ни источников дохода, ни имущества.
Кстати, а что теряет человек, по закону получивший статус банкрота? Ему будет запрещено в течение трёх лет управлять юридическим лицом и в течение пяти лет – обращаться за кредитами в банк. Не такая уж большая потеря для того, чтобы расквитаться с долгами, в особенности мошенническим путём.
Мнение
Зиннур Зиннятуллин, адвокат МКА «Князев и партнёры»
– Я считаю, что вступление в силу закона о банкротстве надо отложить. Экономическая ситуация такова, что сейчас большое количество граждан будут обращаться с требованием признания себя банкротом, для того чтобы в итоге не платить. Я считаю, что закон недоработан. Ведь, если у человека нет никакого имущества, как он будет погашать задолженность перед кредитором? Я считаю, что в законе имело бы смысл прописать, например, определённое количество часов обязательных работ. Тогда, если должник будет работать на благо государства и получать за это какие-то деньги, они могут сразу списываться на счёт кредиторов. Это был бы лучший вариант, на мой взгляд.
Введение такой вот ответственности в виде обязательных работ ещё и поспособствовало бы тому, что человек, прежде чем брать в долг, как-то анализировал бы свою финансовую ситуацию. А то у нас к кредитам относятся слишком просто и не понимают, что это большая ответственность.
Что можно сделать с долгами по закону о банкротстве:
– Реструктуризировать. Процедура по восстановлению платёжеспособности гражданина и погашению задолженности должна пройти по утверждённому судом плану. В рамках этого документа будет предусмотрен пересмотр условий, порядка и срока погашения задолженности. Реструктуризация возможна, если у должника, например, есть постоянный источник дохода.
– Погасить долг, выручив деньги от продажи имущества должника. После признания гражданина банкротом всем его имуществом будет распоряжаться финансовый управляющий. Он, в частности, станет определять, на какое имущество нельзя обратить взыскание, а что следует пустить с молотка.
– Заключить мировое соглашение с кредиторами, где будут прописаны все условия погашения задолженности.
Стою на бирже, до пенсии 1.5 года, могу подать на банкротсьво