1 октября вступил в силу закон о банкротстве физических лиц. Впрочем, тем, кто благодаря ему надеялся разрешить свои проблемы с банковскими кредитами, радоваться рано – простым гражданам закон едва ли поможет. Как отмечают эксперты, документ скорее был принят в угоду банкирам, желающим разобраться с олигархами-неплательщиками.
На самом деле институт личного банкротства вовсе не «способ ухода от необходимости обслуживать кредит», а действенный механизм решить свои экономические проблемы. По закону, в суде. Чтобы банк бесконечно не начислял непонятно откуда берущиеся проценты и штрафы за просрочку платежей, а в дверь по ночам не звонили бы странные люди, называющие себя коллекторами, и не угрожали.
Но это в идеале. На практике же должники-банкроты из «простых смертных» банкам вообще неинтересны. А сами граждане, желающие признать себя банкротами, должны в первую очередь запастись солидной суммой денег.
Потому показательно, что одним из первых громких заявлений о личном банкротстве стал иск Сбербанка в отношении бизнесмена Владимира Кехмана. «Иск подан в Арбитражный суд Санкт-Петербурга и Ленинградской области, – подтвердили в пресс-службе банка. – Сумма задолженности Кехмана составляет более 4,5 млрд рублей».
Впрочем, г-н Кехман далеко не единственный, кого банкиры уже успели пригласить в арбитраж. На днях Арбитражный суд Москвы начал производство по искам ПАО «Банк «Зенит» (???) о признании банкротами Ралифа, Марата и Руслана Сафиных. По данным истца, задолженность богатого семейства по кредитам уже достигла 175 млн рублей. Банк Москвы взялся за банкротство основателя группы АСТ Тельмана Исмаилова, а Федеральная налоговая служба требует признать банкротом артиста Аркадия Укупника. Ещё в мае 2014 года суд первой инстанции установил, что певец задолжал по налогам более 716 тыс. рублей.
Кстати, в Сбербанке не скрывают, что инструмент банкротства физлиц там намерены применять не против тех, кто просрочил оплату за купленный в кредит телефон, а в отношении поручителей по просроченным кредитам компаний. «Число таких людей сравнимо с количеством банкротств юридических лиц: в большинстве случаев есть поручительство. И таких случаев будет порядка 2 тыс., я думаю», – объяснил директор управления Сбербанка по работе с проблемными активами Максим Дегтярёв. Кстати, в пользу версии о том, что банки вряд ли станут заниматься кропотливой процедурой банкротства физлиц, говорят и данные официальной статистики. Так, просроченная задолженность граждан по кредитам составляет лишь порядка 7% от общего числа кредитов, выданных физическим лицам. Критическая величина, отмечают эксперты, – 20%.
А нам оно надо?
Тем временем, по данным Объединённого кредитного бюро (ОКБ), под действие закона о банкротстве попадают около 580 тыс. россиян – это 1,5% от общего числа заёмщиков. Впрочем, объявить себя банкротами они вряд ли смогут. «Для некоторых должников процедура банкротства может обойтись дороже, чем выплата самого долга», – говорит консультант Исследовательского центра частного права им. С.С. Алексеева при президенте РФ Олег Зайцев.
Всё дело в том, что, подавая иск о банкротстве, необходимо также прибегнуть к услугам финансового или арбитражного управляющего, который будет вести саму процедуру. В законе оговаривается, что вознаграждение для управляющего должно составить 2% от реализации имущества должника плюс 10 тыс. рублей за каждый этап банкротства. Имеется в виду реструктуризация долга, реализация имущества и т.п. При этом 10 тыс. рублей – это нижняя граница. На практике же найти управляющих, которые согласились бы вести банкротство за такие деньги, практически невозможно.
Действующий президент Турции Реджеп Тайип Эрдоган заявил, что одержал победу на выборах главы государства, второй тур которых состоялся 28 мая. Он выступил перед своими сторонниками в Стамбуле, исполнив победную песню.
Это не говоря уже о том, что желающему объявить себя банкротом ещё надо будет грамотно составить исковое заявление в арбитраж (или опять же нанять юриста), оплатить 6 тыс. рублей госпошлины и прибавить к ним расходы на публикацию объявления, например в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве. По подсчётам специалистов, минимально возможная цена банкротства составит 30–40 рублей. В реальности же скорее всего придётся раскошелиться на 80–100 тысяч.
В этой связи закономерно возникает вопрос: а стоит ли вообще гражданам инициировать собственное банкротство? Не стоит ли просто тихо дождаться, пока банк либо подаст в Арбитражный суд, либо и вовсе отделается рассмотрением дела о взыскании задолженности в суде общей юрисдикции? Кстати, практика показывает, что такие вещи, как реструктуризация долга, рассрочка платежей, «заморозка» пеней и штрафов или же и вовсе их частичное списание, сплошь и рядом применяются при рассмотрении исков банкиров к должникам в судах. Так что в результате механизм процедуры личного банкротства оказывается столь сложным, запутанным, а главное – дорогостоящим, что возникает вопрос о его целесообразности.
Судам не до банкротов
Ещё одна проблема запуска механизма личного банкротства – это, собственно, сами суды, так как дела о банкротстве слушаются в арбитражных судах. Устройство же нашей судебной системы таково, что районных арбитражных судов в ней не существует в принципе, а это значит, что жителям небольших городов придётся приезжать в областной центр, дабы принять участие в заседании. Кроме того, если механизм личного банкротства всё-таки будет запущен на полную катушку, то арбитражные суды попросту могут не справиться с таким наплывом дел. По словам председателя Верховного суда РФ Вячеслава Лебедева, в настоящее время уже рассматривается возможность организации медиаконференций, дабы люди, не имеющие возможности приехать в областной центр в суд, могли принять участие в заседании дистанционно. Тем временем Арбитражный суд Воронежской области уже обратился в Верховный суд РФ с просьбой увеличить штат судей и персонала из-за возможного наплыва судебных разбирательств.
Мнение
Алексей ТИХОНОВ, экономист:
– Независимо от намерений авторов принятия закона о личном банкротстве можно уверенно предполагать, что реально он будет работать в отношении очень небольшой группы крупных заёмщиков. Тех, кто брал кредиты в банках «по понятиям», то есть лично поручался за своевременную выплату ссуды, которая уже затем оформлялась через цепочку всевозможных компаний, в российском народном бизнес-фольклоре именуемых «прокладками». Дефолт таких «понятийных» заёмщиков в отсутствие закона о персональном банкротстве немедленно выводил разбирательство за рамки правового поля. Никаких правовых механизмов для того, чтобы заставить выплачивать долг, в реальности не было. Действовали исключительно «доброе слово» и другие хорошо известные аргументы. Сейчас появляется шанс урегулировать проблему правовыми методами.
Как устроена процедура личного банкротства?
Должник имеет право инициировать процедуру собственного банкротства при любой сумме задолженности.
Должник обязан обратиться в суд, если его совокупный долг превышает 500 тыс. рублей (независимо от того, наступил ли срок выплат), а возможные выплаты одному или нескольким кредиторам приведут к невозможности выплат остальным кредиторам.
Кредитор (например, банк) может обращаться в суд, только если сумма долга превышает 500 тыс. рублей.
Заявление подаётся в арбитражный суд по месту регистрации должника.
Порядок признания банкротом
Суд выносит определение о признании заявления обоснованным и введении процедуры реструктуризации долгов.
Составляется план реструктуризации долга сроком не более чем на три года.
Если задолженность не погашена, план реструктуризации отменяют, а должник объявляется банкротом.
После объявления гражданина банкротом вводится процедура реализации имущества.
Если средств, вырученных от реализации имущества, недостаточно, задолженность гражданина считается погашенной.
Имущество, на которое не может быть обращено взыскание
- Единственное жильё.
- Земельный участок, на котором расположено единственное жильё.
- Продукты питания, предметы домашнего обихода, одежда, обувь.
- Имущество, необходимое для профессиональной деятельности, стоимостью не более 100 МРОТ.
- Домашние животные.
- Денежные средства в размере не менее величины прожиточного минимума на должника и лиц, находящихся у него на иждивении.
- Топливо, необходимое для обогрева помещения и приготовления пищи.
- Имущество, необходимое инвалиду-должнику.
- Личные призы, госнаграды, памятные знаки.
До завершения процедуры банкротства у должника имеются следующие ограничения
- Арест имущества.
- Запрет выезда за рубеж.
