Просрочки по выплатам банковских кредитов в скором времени перестанут быть вечной долговой кабалой для граждан. Не исключено, что уже до конца этого года в России заработает процедура банкротства для физичеких лиц. Соответствующий законопроект на днях представило Минэкономразвития. По словам директора департамента корпоративного управления ведомства Ивана Осколкова, сейчас документ уже находится на согласовании в профильных министерствах и ведомствах. Разработка законопроекта длится уже несколько месяцев, но, похоже, на этот раз документ будет принят в кратчайшие сроки: предполагается, что введение процедуры банкротства для частных лиц поможет снизить процент кредитных невозвратов.
Вместе с тем аналитики рынка не исключают, что на первых порах данный документ едва ли будет работать: скорее в нашей стране лишь будут обозначены базовые понятия банкротства физического лица. На отработку же самой процедуры уйдёт куда больше времени. Не исключено, что именно в этот переходный период большинство россиян, набравших беззалоговых кредитов в банках, получат возможность «обнулить» свои задолженности.
Интересно заметить, что в новой редакции законопроекта авторы постарались избежать самого слова «банкротство»: по мнению чиновников, данный термин звучит слишком неприглядно для простого человека. Так что теперь слово «банкротство» заменили на более обтекаемые формулировки типа «реабилитация», «свежий старт» и «восстановительные процедуры».
Желание сделать закон более привлекательным для граждан объясняется просто: в нынешней версии документа оговаривается, что должник вправе сам обратиться в арбитражный суд с просьбой начать процедуру реабилитации. После положительного решения суда должник считается «чистым» перед кредиторами. Стать участником программы «чистого старта» могут практически все желающие – законопроект предусматривает достаточно низкую планку для начала процедуры реабилитации: задолженность в 50 тыс. рублей и просрочка платежей не менее шести месяцев.
Механизм реабилитации предполагает два возможных варианта. Согласно одному из них суд может списать часть долга с условием, что оставшуюся часть должник погасит своим имуществом: автомобилем, земельным участком, недвижимостью и т.п. Другой вариант – реструктуризация долга на пять лет. При этом начисление штрафных процентов в этом случае прекращается, фактически получается, что должник начнёт выплачивать кредит заново, без образовавшейся задолженности.
«Помощь населению разобраться с вдруг возникшими не по его вине долгами, конечно, дело хорошее и полезное. Однако неясно, когда процедура банкротства физических лиц вступит в силу, на каких окончательных условиях и как в натуре будет реализована», – отмечает советник фонда «Антимафия» в Москве Андрей Басов.
Некоторые очевидные плюсы в предложенной Минэкономразвития схеме видны уже сегодня. В частности, это касается возможности погасить долг посредством имеющегося у гражданина имущества. При нынешней процедуре, если дело должника уже дошло до службы судебных приставов, то разбираться, какое именно имущество должник будет продавать, а какое – нет, никто не будет.
, – отмечает аналитик ИК «Финам» Владислав Кочетков.
Достаточно привлекательно выглядит и возможность реструктуризации задолженности на пять лет без выплаты дополнительных штрафов и пени. Как отмечают аналитики, сегодня большинство заёмщиков становятся должниками поневоле: стоит лишь один-два раза просрочить выплату установленного минимального платежа, вылезти из образовавшейся задолженности оказывается достаточно накладно и не каждому по карману. Таким образом, если заёмщик выплачивает только часть образовавшейся задолженности, на остаток продолжают в ежедневном режиме начисляться штрафные проценты.
Российским авиакомпаниям может не хватить времени и средств на выкуп западных самолётов. Минтранс России медлит с распределением средств из ФНБ, которые предназначены для оплаты самолётов.
Планы на внедрение процедуры банкротства физических лиц у чиновников поистине грандиозные. Так, по словам Ивана Осколкова, предполагается, что заявление о банкротстве суд будет обязан принять в производство в течение пяти дней, а решение должно быть вынесено в месячный срок. «Реабилитация» посредством списания части долга и продажи имущества должника должна будет занимать не более трёх месяцев. Дабы осуществить задуманное, отмечают в Минэкономразвития, Высший арбитражный суд уже запланировал увеличить численность сотрудников арбитражных судов. Столь сильное желание поскорее «обанкротить» граждан объясняется просто. В частности, по прогнозам директора Центра экономических исследований Московской финансово-промышленной академии Сергея Моисеева, уже к концу декабря этого года просрочка по кредитам, выданным физическим лицам, может составить 10–15%.
Впрочем, не просчитана одна маленькая деталь: придётся ли по душе процедура реабилитации самим должникам. Важно отметить, что в законопроекте предусмотрена планка – 50 тыс. рублей просроченной задолженности, то есть речь идёт в том числе и о беззалоговых экспресс-кредитах, которые ещё недавно выдавались большинством банков практически без какой-либо серьёзной проверки потенциального заёмщика. Сегодня механизмов возврата подобных ссуд практически нет.
Да, формально банк имеет право подать в суд, после чего начинается исполнительное производство по делу и должником занимается уже служба судебных приставов. Другой, более мягкий для банкиров вариант – продать долговые обязательства коллекторским агентствам. Однако оба эти пути выглядят хорошо лишь в теории.
Отметим, что во всём мире коллекторский бизнес работает так: агентства выкупают у банка долговые обязательства по бросовым ценам, после чего пытаются получить с должника хоть какую-то сумму. Поскольку, как правило, долги покупаются за 20–30% их реальной стоимости, даже если должник выплачивает агентству 50% своего долга, коллекторы оказываются в прибыли. Из отчётности банка, в свою очередь, исчезает неоплаченный кредит. Но такая схема пока что плохо работает в России: подавляющее большинство коллекторских агентств занимаются тем, что обзванивают должников с настойчивыми просьбами оплатить задолженность. Долговые обязательства в этом случае у банка не выкупаются, коллекторы работают за фиксированный гонорар, который получают опять же от банкиров.
«Я знаю несколько крупных агентств, которые именно выкупают долги. Однако должен констатировать, что этот бизнес ещё не сложился в нашей стране: зачастую коллекторы просто боятся выкупать долговые обязательства, опасаясь, что окажутся в минусе», – отмечает Владислав Кочетков.
До судов же дела по просроченным задолженностям порядка 50 тыс. рублей и вовсе доходят крайне редко. Причём подобная практика характерна не только для России. Как рассказал «Нашей Версии» на условиях анонимности сотрудник одного из европейских банков, невыплаченные кредиты суммой 3–5 тыс. евро со временем просто списываются. «Судиться за столь незначительные суммы оказывается просто невыгодно для банка: судебные издержки часто превышают те деньги, которые банк получит от должника», – соглашается Владислав Кочетков.
В реальности же банкиры предпочитают брать незадачливых должников на испуг. В подавляющем большинстве просрочек по небольшим кредитам банк подаёт заявление мировому судье, который, в свою очередь, автоматически обязывает должника уплатить в 10-дневный срок всю задолженность, включая штрафные проценты.
Для неискушённого должника эффект и правда оказывается впечатляющим: судебное решение и непременный звонок из банка с напоминанием о скором приходе судебных приставов. Однако всё это не более чем психологическая уловка: чтобы отменить судебный приказ мирового судьи, должнику достаточно лишь в течение двух недель написать свои возражения, причём никаких юридических знаний в данном случае не требуется. Если одна из сторон отказывается выполнять решение мирового судьи и информирует об этом в установленный срок, дело прекращается. Впоследствии, впрочем, банк имеет полное право обратиться в суд общей юрисдикции.
Впрочем, если речь идёт о более значительной сумме кредита, нежели 50 тыс. рублей, проблем с судом должнику не избежать. И в этом случае вводимая процедура личного банкротства может оказаться как нельзя кстати. Примечательно, что неотработанность механизма этой процедуры в России скорее всего сыграет на руку должникам.
«В США личное банкротство было очень популярно в 80-е годы. Люди очень активно тогда себя банкротили: активов у них никаких не было, взять с них было нечего, вот они, не спеша, в течение нескольких лет, и выплачивали свои просрочки», – отмечает Владислав Кочетков. Эксперт, однако, не исключает, что в России будет учтён зарубежный опыт и российское законодательство в большей степени станет защищать банкиров, в первую очередь за счёт изменения схемы платежей. Однако это дело далёкого будущего. «Сегодня хорошо, что само понятие личного банкротства будет введено в правовое поле. Я уверен, что в дальнейшем законодательство о личном банкротстве будет многократно дорабатываться», – говорит Кочетков.
Вместе с тем, по его словам, ожидать вала обращений граждан в арбитражные суды сегодня не стоит: большинство россиян либо продолжают платить ставшие для них непосильными кредитные задолженности, либо полагаются на традиционный русский «авось». При этом нельзя не отметить, что на этот раз именно тот самый «авось», похоже, и поможет должникам выбраться.
«Долги физических лиц отнюдь не самая большая проблема для банков, и цифра в 15% невозвратов, очевидно, сильно завышена. Мы считаем, что по итогам года невозвраты составят не более 10–12%, но с учётом долгов предприятий», – резюмирует Кочетков.
