Правительство России одобрило законопроект о национальной платёжной системе (НПС), которую в Кремле решили создать в противовес Visa и MasterCard. Идея о её срочном создании появилась после того, как последние в рамках наложенных на РФ санкций прекратили обслуживание пластиковых карт, эмитированных рядом российских банков. И хотя спустя несколько дней обслуживание возобновилось, это стало тревожным звонком для отечественных властей. Ещё бы – в любое время Запад может перекрыть россиянам доступ к их сбережениям. А значит, нужна собственная платёжная система. Как сообщается, появиться она может уже в октябре. «Наша Версия» попыталась разобраться, как будет работать национальная платёжная система, когда появится и нужна ли она вообще.
В принципе нужна, и с этим вроде бы трудно поспорить. «Доля Visa и MasterCard – порядка 80–90% в общем количестве карточек. И, соответственно, рубильник, который управляет этими карточками, находится вне зоны контроля России… Мы хотим, чтобы внутрироссийские транзакции обрабатывались под нашим контролем», – говорит директор департамента регулирования расчётов Центробанка Роман Прохоров.
Беспокойство российских властей вызывает не только монополизация рынка, но и недостаточная конфиденциальность информации о пользователях международных платёжных систем. «Очевидно, что все иностранные системы удобны и все к ним привыкли, но конфиденциальности они, конечно, не обеспечивают и уязвимы с точки зрения других рисков, включая политические», – объяснил премьер-министр Дмитрий Медведев.
В поправках к законопроекту указано, что операционный центр не вправе передавать информацию по переводам денежных средств, осуществляемых в рамках платёжной системы, на территорию иностранного государства или предоставлять доступ к ней с территории иностранного государства». Таким образом, по словам Медведева, законопроект даёт возможности для того, чтобы «люди чувствовали себя защищёнными в разных ситуациях».
Попытка номер...
Хотя никто не скрывает, что российская НПС создаётся из-за мартовской блокировки Visa и MasterCard операций по картам сразу нескольких российских банков, попавших прямо или косвенно под американские санкции, надо всё же отметить: идея создания российской национальной платёжной системы высказывалась и ранее. Так, в 2011 году даже был принят закон «О национальной платёжной системе», в котором прописывались основы функционирования российской платёжной системы в целом, однако непосредственно о платёжных картах там подробно не говорилось.
Создать собственную платёжную систему в России пытались и ранее. В 1992 году была создана платёжная система STBСard, а в 1993 году – UnionCard. В 90-е обе эти системы довольно успешно развивались, однако выдержать конкуренцию с международными платёжными монстрами не смогли. «Продукт требует локализации, приведения его в форму, понятную и привлекательную абсолютно для всех, независимо от региона и страны проживания. Необходимы также партнёры для поддержки и продвижения системы. К примеру, отечественный продукт – карту STBCard кроме России принимали только на Украине, в Таджикистане, Израиле и Арабских Эмиратах, то есть список стран, в которых продукт был «легитимным», был относительно небольшим», – объясняет вице-президент Национального платёжного совета Тимур Аитов.
Впрочем, в систему UnionCard до сих пор входят около 300 финансовых учреждений, она сотрудничает с китайской платёжной системой China UnionPay (CUP). Также в России действует платёжная система «Золотая Корона», объединяющая более 500 банков в РФ и государствах СНГ. А на основе платёжной системы «ПРО100» Сбербанка создаётся «Универсальная электронная карта», которая должна заменить и пенсионное удостоверение, и студенческий, и проездной, и даже паспорт.
Тем не менее до сих пор российским платёжным системам так и не удалось занять сколько-нибудь заметную нишу в мировых расчётах. Для примера: карты китайской China UnionPay, основанной в 2002 году, сегодня принимаются в 141 стране мира, по количеству эмитированных карт с 2010 года CUP уверенно обгоняет мирового лидера – Visa (3,4 млрд карт против 2,011 млрд карт на 2012 год). Почему бы российской системе не попытаться повторить китайский опыт?
Не можешь – научим, не хочешь – заставим
Однако надо признать: сделать это будет не так-то просто. Хотя глава банка «ВТБ 24» Михаил Задорнов заявил, что НПС можно построить за полгода, эксперты уверяют, что это слишком оптимистичный прогноз. «На то, чтобы сделать международную платёжную систему, у китайцев ушло 10 лет. Моментально такие вещи не делаются», – говорит начальник аналитического управления банка БКФ Максим Осадчий.
Здесь возникает целый ряд проблем.
Во-первых, для создания национальной платёжной системы у России должны быть свои центры обработки операций по картам. А их в стране нет ни одного, поэтому инфраструктуру придётся создавать с нуля. Причём даже когда такая инфраструктура появится и центры откроются, они всё равно будут работать на иностранном программном обеспечении и оборудовании. «У нас нет промышленного производства компьютерных изделий, чтобы наводнить рынок запасными частями и заниматься постепенной модернизацией своего оборудования. Следовательно, придётся приглашать зарубежных специалистов с их техникой и создавать инфраструктуру по спецзаказу», – говорит советник президента РФ Сергей Глазьев. По мнению эксперта, обратиться за помощью можно будет к тому же Китаю, где национальную систему также в своё время создавали на голом месте.
Во-вторых, мало просто создать систему – надо ещё сделать её востребованной и удобной. В принципе первой цели достичь можно довольно легко, административным методом обязав россиян пользоваться НПС. Подобные инициативы уже есть. К примеру, глава Комитета Госдумы по финрынку Наталья Бурыкина заявила, что все торговые точки с выручкой от 60 млн рублей в год хотят обязать принимать к оплате карты создаваемой платёжной системы. Соответствующие поправки планируется внести в закон о защите прав потребителей.
В свою очередь, заместитель Бурыкиной по комитету – депутат Владислав Резник рассказал об инициативе, по которой все государственные платежи (пенсии, стипендии, пособия, зарплаты бюджетников), а возможно, и зарплаты сотрудников госкомпаний должны проводиться через НПС. Законодатели подсчитали, что в этом случае проект может окупиться за год. Однако с выходом на мировую арену у НПС могут возникнуть трудности. Скорее всего карты российской платёжной системы будут принимать в странах СНГ. Но уже, к примеру, на популярных у россиян курортах их вряд ли примут, не говоря уж о Европе и США. Так что соотечественникам, путешествующим за рубеж, нужно будет либо открывать временный счёт там, чтобы пользоваться картой, либо брать с собой только наличные средства, либо ждать, когда российская платёжная система завоюет авторитет и на мировом рынке.
В принципе с технической точки зрения сделать так, чтобы российские карты принимались за рубежом, несложно. К примеру, уже сейчас существуют пластиковые карты «UnionPay – Золотая Корона», выпускаемые Дальневосточным и Иркутским филиалами МТС Банка. По последним исследованиям геосервиса 2GIS, который изучил способы оплаты услуг на различных предприятиях, «Золотая Корона» оказалась на 3-м месте среди существующих платёжных систем после Visa и MasterCard.
К тому же, как заявил директор департамента национальной платёжной системы Банка России Тимур Батырев, российские власти намерены добиваться, чтобы национальная платёжная карта работала не только внутри страны, но и за рубежом. «Мы при создании своей национальной системы платёжных карт, естественно, будем иметь в виду в том числе и возможность продвижения этой карты за рубежом для удобства держателей этих карт, чтобы они могли рассчитываться как в рублях, так и в иностранной валюте за рубежом, чтобы эта карта принималась иностранными провайдерами расчётных услуг», – заявил он.
По его словам, для этого на начальном этапе создания НПС необходимо обеспечить соответствие технологий, применяемых в этой системе, международным стандартам. С технологической точки зрения соответствие международным стандартам «откроет дорогу» для применения национальной платёжной карты за рубежом. «Но это, конечно, не исчерпывает всех необходимых мер для того, чтобы платёжные карты России принимались за рубежом. Нам необходимо будет достичь соглашений с иностранными провайдерами расчётных услуг – это и международные платёжные системы: прежде всего Visa, MasterCard, китайская UnionPay, японская JCB», – добавил Батырев.
За безопасность заплатят сами россияне
А что думают о складывающейся ситуации сами Visa и MasterCard? Пока что они пребывают в растерянности. Совсем недавно думский Комитет по финансовым рынкам выступил с предложением собирать с них страховые взносы в размере 0,25% «от одного транзакционного дня». Эту плату депутаты предлагают брать ежеквартально. Соответствующие поправки могут быть внесены в законопроект о национальной платёжной системе и в закон о Центробанке, который и должен будет отвечать за сбор взносов.
Сборы направлены на создание страхового фонда, который будет действовать по аналогии с АСВ (Агентство по страхованию вкладов) – компенсировать россиянам убытки, если Visa и MasterCard снова заблокируют проведение платежей через те банки, в которых российские вкладчики держат свои средства.
Сейчас российские подразделения Visa и MasterСard вовсю обсуждают со своими головными офисами, могут ли они позволить себе заморозить на счетах в российском ЦБ по миллиарду евро в качестве обеспечительного депозита.
В принципе не исключена вероятность, что обе платёжные системы могут просто свернуть свою деятельность на территории РФ.
«Пять лет назад доля российского рынка в обороте Visa составляла всего 1%. Теперь эта доля даже с большой натяжкой не превышает 3%. Платёжным системам легче будет отказаться от российских клиентов, нежели ежеквартально перечислять ЦБ сотни миллионов, а то и миллиарды долларов», – считает финансовый омбудсмен Павел Медведев.
Но даже если Visa и MasterCard согласятся платить какие-то взносы, компенсировать дополнительные расходы они всё равно будут за счёт российских держателей карт. Таким образом, за безопасность наших денег в итоге придётся заплатить нам самим.
«Увеличиться могут не только ежегодные сборы за пользование «пластиком», но и комиссия непосредственно за каждую транзакцию вне зависимости, снимаете вы средства с банкомата собственного банка или в другом месте. Причём размер сборов скорее всего будет превышать 0,25%, поэтому платёжные системы смогут даже на этом зарабатывать», – говорит директор Банковского института НИУ ВШЭ Василий Солодков.
В настоящее время обычная комиссия за пользование пластиковыми картами Visa и MasterCard составляет незначительную сумму – не более 100 рублей в год. По оценкам экспертов, новый законопроект может опосредованно увеличить эту планку до 1000 рублей. Учитывая комиссионные за каждую транзакцию, дополнительные расходы рядовых держателей «пластика» могут вырасти до 3 тыс. рублей в месяц и соответственно превысить 30 тыс. в год.
Без «Мастера» не обойтись
Зато существенную выгоду от ухода Visa и MasterCard при одновременном широком внедрении национальной платёжной системы получают отечественные банкиры.
Прежде всего, разумеется, хорошо стало бы тому банку, на базе которого будет создана НПС. В своё время за эту честь остро соперничали ВТБ и Сбербанк. Преимущество было на стороне последнего – Герман Греф предлагал развернуть НПС на базе уже реализующегося проекта с «Универсальной электронной картой». Однако, судя по решению передать все 100% ОАО Центробанку (первоначально планировалось, что ЦБ будет владеть лишь контрольным пакетом новой компании), в правительстве решили не создавать столь явных преференций кому-то одному.
Впрочем, у ВТБ и Сбербанка ещё всё впереди. Так, глава ВТБ Андрей Костин отметил, что при создании НПС будут использоваться технологии и наработки как «Универсальной электронной карты», разрабатываемой на основе сбербанковской системы, так и платёжной системы «Золотая Корона», близкой ВТБ. С этой целью будет проведён аудит «УЭК» и «Золотой Короны» с точки зрения платформы для новой карты. Рабочая группа при ЦБ определит степень готовности систем и, возможно, примет решение о приобретении у них технологий и наработок, которые будут использоваться в дальнейшем.
Не исключено, что поводом для передачи 100% акций нового ОАО стали соображения конфиденциальности. Дело в том, что в системе Сбербанка «ПРО100», на базе которой реализуется проект «УЭК», используется чиповая система M/Chip, права на которую принадлежат MasterCard.
Так значит, избежать отношений с мировыми системами всё равно не удастся? По словам председателя правления Национального платёжного совета Алмы Обаевой, Да, участники проекта готовы лоббировать изготовление чипа на отечественных предприятиях, что даёт отличные бизнес-перспективы отечественному хайтеку. Но его ещё нужно создать. В своё время таким же образом много говорили о развитии системы ГЛОНАСС, которая должна составить конкуренцию, а затем и затмить импортный GPS. Но этого так и не случилось – россияне всё равно предпочитают пользоваться удобной зарубежной системой.
Кстати, и сам министр финансов России Антон Силуанов уже заявил, что в РФ пока нет оснований отказываться от Visa и MasterCard. Спрашивается: так стоило ли огород городить, если без них всё равно не обойтись?
Стоило, считает Аитов. «Разговор пока идёт о системе платежей для России, а правильнее ставить этот вопрос шире и думать на перспективу – говорить о создании евразийского платёжного пространства, включающего как розничные платежи и системы межбанковских и трансграничных расчётов стран бывшего СССР (без участия западной системы Swift), с организацией единой системы выставления электронных счетов. Такой проект не нужно будет потом ещё раз доделывать», – говорит он.
