Как выяснил ВЦИОМ, россияне за последние три месяца несколько охладели к кредитам. Индекс кредитного доверия потерял три пункта – с 37 в первом квартале года он снизился до 34 во втором, отмечают социологи. Снижение индекса обусловлено увеличением доли респондентов, считающих нынешний момент неподходящим для кредитования (с 60 до 64%), и сокращением группы респондентов, имеющих противоположное мнение (с 28 до 25%).
Впрочем, желание делать крупные покупки у российских граждан ослабело ещё сильнее: данный индекс упал с 48 до 43 пунктов. Снижение показателя произошло на фоне увеличения доли респондентов, оценивающих текущий период как неблагоприятный для совершения крупных приобретений (с 46 до 51%), и сокращения группы тех, кто считает, что время для крупных покупок сейчас хорошее. Оптимизм зависит от возраста. Чем моложе россияне, тем оптимистичнее они оценивают нынешнее время для кредитования (14% среди пожилых и до 30% среди 18–24-летних) и совершения крупных покупок.
Исследование ВЦИОМ может хоть немного ослабить обеспокоенность банкиров и чиновников, потому что до того, как начать терять интерес к кредитам, россияне набрали их столько, что появилась реальная опасность их дефолта в самом ближайшем будущем.
По данным ЦБ РФ, на 1 июля 2013 года граждане России задолжали банкам 8,8 трлн рублей. Аналитики банка «Связной», изучив данные двух крупнейших российских бюро кредитных историй, заявили, что рынок розничного кредитования близок к критической точке: займы имеют более 50% трудоспособного населения (а в «проблемных» регионах – все 100%), растёт число заёмщиков, взявших по 5 и более кредитов, а средний размер их долга уже вдвое выше среднего дохода по России. При этом платёжеспособность заёмщиков в последнее время падает, а причины этого экспертам не ясны, так как экономическая ситуация в стране «настолько не ухудшилась».
В Альфа-банке решили посмотреть на эту проблему под другим углом и изучили кредитную карту России, чтобы понять, равномерно ли легла кредитная нагрузка на жителей всех регионов России. Выяснилось, что есть такие, где она находится на приемлемом уровне, но в других уже близка к критическому.
В 10 из 22 проанализированных регионов риски повышены. При этом половина из них продемонстрировала средний или выше среднего рост розничного кредитования в 2010–2012 годах. В этих регионах проживают 18% россиян, и они обеспечивают 23% совокупного кредитного портфеля. Ухудшение качества кредитного портфеля в таком важном сегменте может оказаться системной проблемой, предупреждают аналитики Альфа-банка.
Самый большой долг в сравнении с уровнем дохода накопило население Новосибирской, Воронежской, Самарской, Иркутской областей и Хабаровского края. Кемеровская, Ростовская и Омская области имеют опасную долю персональных кредитов в розничных портфелях банков.
Проблемой излишней закредитованности уже обеспокоен президент. Герман Греф на встрече с Владимиром Путиным обсуждал эту проблему на прошлой неделе. При этом глава Сбербанка озабочен тем, что многие набрали кредитов по огромной ставке – 90% годовых. Там, где должникам видятся проблемы, хитрым банкирам видятся новые возможности. С сентября Сбербанк планирует предложить заёмщикам рефинансировать все их долги в один под минимальную ставку в 17,5% годовых.
Для снижения рисков в сфере потребительского кредитования ЦБ РФ рассматривает возможность законодательного установления двух новых показателей для банков – полной стоимости кредита и соотношения долга заёмщика к его доходу. Предложения по повышению доступности банковского кредитования правительство и ЦБ должны разработать к декабрю этого года.
Глава Роспотребнадзора Геннадий Онищенко считает, что «пугалки», публикуемые банками, выгодны коллекторам, которые не хотят работать с должниками законными методами. Но при этом он признаёт, что кредиты выдаются банками слишком легко.
Однако первоисточник бед – высокая инфляция, которая не даёт ЦБ снизить ставку рефинансирования. А без этого невозможно требовать у банков низких ставок кредитов. Когда же стоимость кредита такова, что за три-четыре года кредитного договора проценты составляют 100% суммы кредита (и это в лучшем случае), то вариантов может быть два: либо банки выдают мало кредитов, либо выдают больше рискованных кредитов.
Однако, кроме кредитования населения, у банков сейчас немного вариантов получения дохода: заработать высокую маржу за счёт перекредитования в Европе трудно, кредитование промышленности ещё более рискованно, фондовый рынок нестабилен. В результате банки ослабили свои требования к розничным заёмщикам, но стали брать больше за риск, «зашивая» эти выплаты в скрытые комиссии и сборы. Собственно, и коллекторы потому и не любят идти в суд, что те редко признают разумными штрафы и пени, которые банки накладывают на должников.
