Россияне все чаще оформляют кредиты, чтобы использовать его в качестве первоначального взноса по ипотечному кредиту. Это связано с желанием успеть взять ипотеку на покупку квартиры по относительно невысокой ставке или воспользоваться условиями льготной программы. Однако такой подход сопровождается многочисленными рисками и зачастую оказывается нецелесообразным.
Планирующие в 2022 году обзавестись жильем россияне в основном прибегают для этого к помощи банков. Как сообщает газета «Известия» со ссылкой на февральский опрос, проведенный Раффайзенбанком среди 1,3 тысячи человек, проживающих в 17 крупных городах России, это порядка 89% потенциальных покупателей квартир. К слову, годом ранее покупку с привлечением ипотечных средств планировали 62% россиян, а каждый пятый покупатель собирался внести всю необходимую сумму сразу. На данный момент ситуация изменилась, и среди участников опроса не осталось респондентов, финансово готовых к такому шагу.
Если говорить о выборе между новостройками и вторичным жильем, в основном респонденты ориентируются на новые дома – вероятно, отчасти этому способствует программа льготного ипотечного кредитования, которая была продлена до лета 2022 года. А самым животрепещущим вопросом остается источник средств на первоначальный взнос. Как выяснили авторы исследования, большинство (59%) собираются направить на эти цели накопления, еще у 25% в планах использовать в качестве первоначального взноса маткапитал. 19% рассчитывают взять ипотеку под залог имеющейся недвижимости, а 13% хотят для этого продать ценное имущество – дачу, машину или другую квартиру. Некоторые планируют воспользоваться наследством или накоплениями родителей.
Кстати, интересно, что определенная доля заемщиков предпочитает брать не ипотеку, а нецелевой потребительский кредит, если на покупку жилья не хватает собственных сбережений. Так, например, в 2022 году к такому шагу готовы 8% опрошенных. Этот вариант им нравится больше, чем ипотека, поскольку потребительский кредит представляется более выгодным и безопасным, а его условия кажутся понятнее.
Когда нет сбережений
Далеко не у всех респондентов имеются накопления на нужную для первоначального взноса сумму или квартира, которую можно продать для последующего расширения жилплощади, и все больше россиян рассматривают возможность взять на эту цель потребительский кредит. И если в прошлом году доля россиян, придерживавшихся такого подхода, составляла 7%, а годом ранее – 10%, то сейчас она увеличилась до 12%.
Ипотека без первоначального взноса, которую предлагают некоторые банки, крайне невыгодна для заемщика. Как правило, в таких случаях в договоре фигурирует высокая ставка и продолжительный срок выплаты кредита, за счет чего клиент переплачивает внушительную сумму.
Первоначальный взнос – очень показательный момент для банков, по которому они делают выводы относительно платежеспособности заемщика. Чем больше эта сумма, тем выше уровень доверия к клиенту, и тем выше вероятность взять ипотеку на выгодных условиях. Согласно рекомендации Центробанка, сумма первоначального взноса должна составлять от 20%. Такой порог будет выгоден не только банку, но и заемщику, ведь это может обеспечить ему более привлекательные условия по кредиту.
Кстати, как установили авторы исследования, в 2022 году россияне стали не так системно копить на ипотеку и откладывают сколько придется, не устанавливая для себя определенные суммы, которые будут уходить в копилку. В среднем граждане копят на ипотеку 2-4 года, откладывая ежемесячно 10-20% от своего дохода. Этот показатель держится на относительно стабильном уровне в течение последних трех лет.
Стало известно, что после ввода санкций в 2022 году компания «Аэрофлот» потратила на поддержание летной годности своих воздушных судов только 3,86 миллиарда рублей, а годом ранее на эти цели ушло 19,77 миллиарда рублей.
Запрыгнуть в последний вагон
Потребительский кредит в качестве первоначального взноса – довольно опасный инструмент, и заемщики, которые прибегают к его использованию, далеко не всегда способны потянуть уровень долговой нагрузки. Платить сразу по двум кредитам зачастую оказывается очень тяжело, особенно если потребительская ссуда рассчитана не на год-два а на пять лет или больше. Не случайно таких заемщиков называют «ипотечными камикадзе»: они идут на риск, впрочем, не всегда осознанно, по различным причинам не желая дожидаться, когда у них появится хотя бы сумма, необходимая для первоначального взноса. И многие из них не понимают, что если собрать даже эту сумму для них затруднительно, скорее всего, с платежами по кредитам возникнут сложности.
«Ипотечные камикадзе» активизировались после того, как в России начала действовать программа льготной ипотеки на жилье в новостройках. Учитывая, что произошло это в разгар пандемийного кризиса, далеко не все нуждающиеся в покупке жилья россияне располагали средствами на первоначальный взнос, и часть из них не стала ждать и копить, воспользовавшись самым быстрым, но отнюдь не самым дешевым и безопасным вариантом.
Летом 2021 года в программу льготного ипотечного кредитования на жилье в новостройках были внесены коррективы. Уменьшилась сумма кредита, а это значит, что желающие вскочить в последний вагон и обзавестись жильем до того, как ставки вырастут еще больше, могут начать еще активнее брать потребкредиты на первоначальный взнос по ипотеке. Результатом станет рост закредитованности населения.
Однако, учитывая грядущий рост ставок, в течение 2022 года количество заемщиков, ищущих средства на первоначальный взнос по ипотеке таким образом, скорее всего, значительно снизится.
Риски для заемщиков
Эксперты, мнения которых приводит газета «Известия», считают, что относительно низкие ставки и прогноз по их дальнейшему повышению – одна из причин, поддерживающих данную тенденцию. Кроме того, оформление ипотеки с кредитными средствами в качестве первоначального взноса говорит о том, что граждане покупают не инвестиционное жилье, как делали многие в 2020 и 2021 годах, а квартиры для улучшения собственных жилищных условий. Но так как большую часть их доходов «съедают» повседневные нужды, накопить на первоначальный взнос не получается, а негативные экономические прогнозы заставляют их торопиться. Также стоит учитывать, что цены на жилье значительно выросли за последнее время, а значит, пресловутые 20% от суммы кредита – это уже совсем другие деньги.
На ситуацию также могла оказать влияние политика регулятора, который ужесточил требования по выдаче ипотеки с первоначальным взносом, что привело к снижению уровня одобрений по кредитам на недвижимость.
Для заемщиков подобный подход означает многочисленные риски. Так, например, если по какой-то причине человек не смог выплатить ипотеку, и банк забрал квартиру, находящуюся в залоге, он останется без жилья, без денег и с потребительским кредитом, который никуда не денется. Кроме того, такие заемщики становятся особенно уязвимы при наступлении различных кризисов – за примером далеко ходить не надо, весна 2020 года оказалась в этом плане очень показательной. Поэтому эксперты считают, что такой вариант подходит лишь тем, кто полностью уверен в завтрашнем дне и своей платежеспособности, а также придерживается жесткой финансовой дисциплине. Для российских заемщиков это не характерно.
