Граждане, рискнувшие положить деньги на банковский депозит в разгар кризиса, теперь могут пить шампанское: чуть ли не впервые в новейшей истории России вклад принёс реальную прибыль. Однако продолжения праздника неслыханной щедрости больше не будет. Новым вкладчикам вряд ли удастся хотя бы уберечь деньги от инфляции. Банки всё менее охотно берут деньги у граждан – свои девать некуда.
Среднее арифметическое значение максимальных процентных ставок по вкладам в рублях десяти российских кредитных организаций, привлекающих наибольший объём депозитов (Сбербанк, ВТБ 24, Банк Москвы, Райффайзенбанк, Газпромбанк, Росбанк, Альфа-банк, «Уралсиб», МДМ банк), во второй декаде июля снизилось до 9,10% годовых с 9,22% в первой декаде, сообщил ЦБ РФ. Всего с начала 2010 года ставка снизилась на 4,08 (процентных пункта), с 13,18% в третьей декаде декабря. Снижение продолжится: по подсчётам Национального агентства финансовых исследований (НАФИ), ставки по вкладам в течение 2010 года стабилизируются на уровне 6–8%. Центробанк рекомендует всем банкам равняться на среднюю ставку, превышая её не более чем на 1,5 п.п. В последнее время банки подчиняются этой рекомендации с удовольствием – денег много, а заработать на высокие проценты по вкладам не на чем.
Минфин отменил запланированный на 20 июля аукцион по размещению средств федерального бюджета на банковские депозиты в объёме до 50 млрд рублей на три месяца по ставке от 5,0%. Официально о причинах отмены ничего не сказали, но неофициально, от «источника в ведомстве», прессе сообщили, что банкам не нужны госсредства, поскольку ставки на денежном рынке ниже, а общий объём ликвидности в банковской системе превышает 1,2 трлн рублей. Топ-менеджер одного из банков выразился ещё определённее: «Денег уже до… достаточно. Недостаточно работы для них».
По мнению банкиров, злую шутку с ними сыграла система страхования вкладов. Уже в начале 2009 года стало понятно, что действует она эффективно: вкладчики даже обанкротившихся банков не пострадали. В это же время банки, не вошедшие в круг получателей государственных «вливаний», лихорадочно искали средства – под любой процент и на любых условиях.
В результате они нашли друг друга: банки предлагали депозит со ставками до 20% годовых, и граждане, убедившись в том, что государство им поможет, понесли в банки деньги. По данным Ассоциации региональных банков, в 2009 году граждане положили на депозиты огромную сумму: 1,5 трлн рублей. Это больше не только, чем в 2008 году, когда напуганные граждане положили в банки всего 750 млрд рублей, но и чем в благополучном 2007 году: тогда на счетах граждан осело 1,35 трлн рублей.
Откуда рублишки? Многие клали на депозит не только спасённые от кризиса сбережения, но и полученные, например, при сокращении выходные пособия. Конец 2008-го – начало 2009 года характеризовалось массовыми сокращениями «по-хорошему», причём в первую очередь высокооплачиваемых менеджеров.
Ещё один достаточно весомый источник свободных денег – «зависшие» сделки по покупке недвижимости: многие из тех, кто собирался купить жильё, решили подождать.
До кризиса для граждан была характерна потребительская модель поведения, теперь они стремятся больше сберегать.
«Прирост сбережений в 2009 году составил 16,8% против 2,2% в 2008 году», – говорит руководитель службы рейтингов кредитных институтов «Эксперт РА» Ирина Велиева. тенденция продолжится и в этом году: по прогнозам вице-президента Ассоциации региональных банков Олега Иванова, рынок вкладов в текущем году может вырасти ещё на четверть.
Большинство банков за прошедший месяц повысили ставки по стандартным программам ипотечного кредитования. Данная тенденция распространяется на вторичное жилье и загородную недвижимость.
По данным «Эксперт РА», по итогам 2009 года объём средств населения на банковских счетах увеличился на 26,7% и составил 7,5 трлн рублей. По данным ЦБ, по итогам первого полугодия объём вкладов составил 8,1 трлн рублей. В общей сложности по итогам текущего года рост составит около 2 трлн рублей и общий объём вкладов может подобраться к фантастической цифре в 10 трлн рублей.
Банкиров это совсем не радует. По словам Олега Иванова, депозит не менее рисковый инструмент для банка, чем кредит. Ведь вкладчики могут снять все эти триллионы в любой момент практически без потерь не только самого вклада, но и начисленных процентов. И хотя кризис показал, что паники можно избежать даже в самой острой ситуации, Ассоциация региональных банков при поддержке Минфина выступила с инициативой введения сберегательных сертификатов. Это будут срочные вклады, которые нельзя будет предъявить банку досрочно, зато сами сертификаты можно будет продавать на вторичном рынке, дарить, закладывать, говорит Иванов. Соответствующий законопроект уже проходит согласование в правительстве.
А пока банки пользуются старым добрым способом – снижают ставки по вкладам. Причём с таким энтузиазмом, что временами нарушают закон. В первую очередь это касается «кризисных» вкладов под 17–20% годовых – условием такой ставки часто был срок депозита в три года. Тогда это казалось хорошей идеей. Теперь банкиры рвут на себе волосы: три года истекут только в 2012 году, а заработать 17–20% для отдачи вкладчику, не говоря уж о собственной марже, не на чем.
Рынок кредитования, несмотря на призывы властей, оживает с трудом. Граждане больше не хотят кредитоваться под 40–80% годовых – они вообще сейчас не хотят кредитоваться. Те, кто хочет, редко выдерживают проверку платёжеспособности и добросовестности: напуганные всё возрастающей задолженностью, банки стали строже в выборе заёмщиков. Заработать на рынке ценных бумаг банкам тоже непросто: это в 2009 году он восстанавливался быстрыми темпами, а в этом году энтузиазм инвесторов поутих. «Банкирам приходится решать непростую задачу: как сделать вклады менее привлекательными, поскольку кредитовать сейчас некого, и при этом не потерять клиентов», – признаёт Олег Иванов.
Немудрено, что банки стараются всеми способами избавиться от «кризисных» вкладов. Банк Москвы объявил, что по трём видам вкладов «начисление процентов по допвзносам производится по ставке вклада, действующей на момент внесения данного взноса». Ряд региональных банков решили взимать комиссию за пополнение вклада. Например, Алтайэнергобанк ввёл комиссию в размере 10% по всем срочным вкладам, открытым в период с октября 2008 года по ноябрь 2009-го. СКБ-банк в марте 2010 года также ввёл комиссию 7% по одному из вкладов. Юниаструм Банк придумал комиссию «за снятие или перечисление денежных средств с текущего счёта или вклада до востребования физического лица, если они поступили безналичным путём».
«Кредитная организация не имеет права снизить процент по вкладу, если это не предусмотрено договором», – говорит председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей Дмитрий Янин. Однако практика войны Роспотребнадзора с незаконными комиссиями и односторонним изменением договоров в области кредитования показывает, что банкам проще судиться: ведь в отсутствие в России прецедентного права проигрыш в одном суде не приводит к изменению условий для всех банков. Да и наказание в виде штрафов гораздо ниже возможных потерь. Поэтому Янин считает, что надо более жёстко наказывать банки, вводящие комиссии при пролонгации вклада, – вплоть до лишения лицензии.
Тем не менее уже очевидно, что заработать гражданам на депозитах больше не удастся. И это поднимает следующий неприятный вопрос: куда населению деть деньги? Инвестиционные гуру в один голос твердят: сберегать надо в годы благоденствия, а в кризис нужно тратить – даже и в кредит.
«Инвестировать надо, когда по улицам течёт кровь» – этот афоризм приписывают самому известному инвестору мира Уоррену Баффету. Однако в России инвестировать решительно не во что. Фондовый рынок слишком мал – даже российские компании предпочитают размещать свои акции за рубежом. Да и постоянные манипуляции на нём, в том числе с помощью чиновников, отвращают даже тех, кто готов рисковать. Рынок недвижимости, как уже убедились российские граждане, не менее рискован. Мало того что цены на жильё упали, причём благодаря усилиям местных властей недостаточно сильно, что теперь сдерживает их рост. Проблема обманутых дольщиков, зародившаяся, между прочим, в благополучные 2005–2006 годы, показала, что здесь существуют и иные риски.
Не исключено, что власти, озабоченные сейчас поисками денег для сокращения дефицита бюджета, введут-таки давно обещанный повышенный налог на вторую недвижимость. Возможно, в рамках обсуждаемого сейчас налога на роскошь. И тогда гражданам всё же придётся научиться инвестировать так, как это делают во всём мире: на фондовом рынке. Хотя бы через ПИФы.
Минфин отменил аукцион по размещению средств федерального бюджета на банковские депозиты в объёме до 50 миллиардов рублей. Официально о причинах отмены ничего не сказали, но неофициально прессе сообщили: банкам не нужны госсредства, поскольку ставки на денежном рынке ниже, а общий объём ликвидности в банковской системе превышает 1,2 триллиона рублей
