// // Кредитование юридических лиц в России растёт как на дрожжах

Кредитование юридических лиц в России растёт как на дрожжах

205

Прибыль взаймы

Фото: Борис Кремер
В разделе

Самой востребованной финансовой услугой отечественной банковской системы является кредитование юридических лиц. Этому способствует ускоренное снижение ставки рефинансирования Центрального банка и развитие системы государственного её субсидирования, например, по кредитам в аграрно-промышленном комплексе. В результате банки и иные финансовые организации понимают, что, чем больше средств они займут, тем больше будет их прибыль.

На спрос и предложение на рынке кредитных ресурсов влияют четыре основных фактора: суммы, сроки и условия по обеспечению, а также процентная ставка по кредиту.

На сегодняшний день заём для юридического лица в России выдаётся в среднем под 15% годовых на 3—5 лет, что является завышенным показателем даже для быстроразвивающихся экономик с высокой нормой прибыли в её основных секторах. Для сравнения: в обязательствах банков ФРГ доля кредитов сроком погашения более 2 лет равна более 50%.

Правительство России обещает, что в результате сбалансированной денежно-кредитной политики в ближайшие 2—3 года ставки по кредитам в коммерческих банках должны снизиться до 5—8% годовых, а сроки предоставления заимствований возрастут до 10—15 лет. Пользуясь этими ориентирами, большинство финансовых организаций уже сейчас пытаются определить свою стратегию: либо сквозь пальцы относиться к проверке заёмщика и раздавать дорогие кредиты направо и налево, либо тщательно проверять каждое юрлицо и пытаться максимально увеличить срок кредита с возможным понижением ставки через 2—3 года.

Процентные ставки в России на порядок выше, чем в Европе и Америке

Кредиты, предоставленные отечественными банками юридическим лицам, в экономике составляют чуть больше 25—30% ВВП. Для сравнения: аналогичный показатель равен в США — 70%, Японии — 55%, в среднем по странам Евросоюза — 125 %.

Тем не менее до недавнего времени российские финансисты не торопились кредитовать отечественные компании. И только при либерализации рынка банковских операций, когда бизнес получил легальную возможность занимать деньги на внешних рынках, отечественные финансовые организации были вынуждены в полную силу включить механизмы кредитования отечественной экономики. Пока основной проблемой остаются гарантии по обеспечению получаемых кредитов, за которые часть рисков в некоторых отраслях могли бы взять на себя государство и Центральный банк. По оценкам специалистов, это позволило бы в течение одного-двух лет увеличить объёмы кредитования отечественной промышленности в 1,5—2 раза и удлинило бы сроки привлечения ресурсов. В результате, например, стоимость строительных материалов могла бы снизиться вдвое. А за ними потянулись бы и цены на жильё.

В определённых направлениях субсидирование государством кредитной ставки уже имеет место: в сельском хозяйстве и ипотечном кредитовании.

Однако на очереди не менее важные для страны направления: научные разработки, развитие высокоточного машиностроения, производства стройматериалов, переработки всех видов сырья и многое другое.

Активы отечественных банков составляют менее 40% ВВП

Одной из проблем в снабжении экономики заёмными средствами является не только консерватизм банкиров, но и элементарная нехватка денег. Активы отечественных банков составляют менее 40% ВВП. Это один из самых низких показателей в мире. К тому же население помнит о конфискационных денежных реформах и неохотно кладёт сбережения в банки. К примеру, в Германии банковские депозиты граждан составляют около 95% их годового дохода за вычетом налогов, в США вклады населения в отношении к доходам равны 55%, а в России этот показатель находится на уровне 20%.

По теме

Между тем предприятиям для освоения нового оборудования и передовых технологий необходимы долгосрочные кредиты. Но при этом существует серьёзное противоречие между кредитными организациями и заёмщиками: банки в большей степени заинтересованы в кредитах на короткие сроки, тогда как заёмщики испытывают потребность в «длинных» деньгах.

Российские финансовые организации используют самые разные возможности обезопасить себя от возможного невозвращения компаниями выдаваемых в долг средств. Например, очень популярно кредитование текущей производственно-коммерческой деятельности корпоративных заёмщиков, включая кредиты на пополнение оборотных средств. Такие кредиты хоть и весьма короткие по срокам их предоставления, обычно до года, но весьма активно используются бизнесом. Лимит риска каждого заёмщика устанавливается банком на основе анализа ежеквартальной финансовой отчётности за период не менее одного года до получения кредитной заявки. Кроме того, российскими финансовыми организациями активно используется кредитование внешнеторговых операций, включая предэкспортное финансирование. При этом проведение денежных операций должно проходить в том же банке, который выдал кредит. А источником погашения обязательств является выручка, поступающая на счета заёмщика от реализации импортируемой продукции. Преимуществом такого кредитования является отсутствие предоплаты за поставляемую продукцию и, следовательно, отсутствие риска финансовых потерь при непоставке товара.

Объём рублёвых кредитов постепенно растёт

Практикуются также различные сложные формы кредитования юрлиц с применением банковских гарантий и векселей. Они обычно выдаются для приобретения обязательств того или иного финансового учреждения с целью последующего использования их в качестве расчётно-платёжного средства. Таким образом заёмщик будет гарантирован от переплаты за кредит.

Вообще же, объём рублёвых кредитов, предоставленных банками нефинансовым предприятиям и организациям всех размеров и форм собственности, вырос, по данным ЦБ, за 2005 год на 28,3%, а совокупный размер кредитов предприятиям — на 31,3%. Пока в сегменте долгосрочного кредитования юридических лиц в нашей стране работают всего несколько десятков банков. Хотя потребность в «длинном» рубле ощущается не только в рамках банковской системы, но и во всей экономике. Крупные компании, которые могут подтвердить свою кредитоспособность материальными активами, имеют все шансы получить неограниченный лимит доверия по долгосрочным кредитам как от российских, так и от зарубежных банков. А вот предприятиям малого и среднего бизнеса получить «длинный» кредит проблематично. При этом рост кредитования у данного вида бизнеса один из самых динамичных. Кредитование малого и среднего бизнеса банковским сектором в 2005 году выросло на 50%, а в 2006 году темпы роста увеличились чуть ли не на 70%. Однако, по мнению участников рынка, сегодня практически не осталось банковских структур, не заявивших о своей готовности работать с этой категорией клиентов. В результате конкуренция на этом рынке становится всё более жёсткой, а у компаний появляется возможность выторговать у кредитных организаций свои условия заимствования.

Логотип versia.ru
Опубликовано:
Отредактировано: 25.11.2016 21:50
Копировать текст статьи
Комментарии 0
Новости партнеров
Еще на сайте
Общероссийская газета независимых журналистских расследований «Наша версия» Газета «Наша версия» основана Артёмом Боровиком в 1998 году как газета расследований. Официальный сайт «Нашей версии» публикует материалы штатных и внештатных журналистов газеты и пристально следит за событиями и новостями, происходящими в России, Украине, странах СНГ, Америке и других государств, с которыми пересекается внешняя политика РФ.
Наверх