Крупные банки всё чаще стали интересоваться покупкой микрофинансовых организаций (МФО). Неудивительно: сегодня это для них чуть ли не единственная возможность расширить клиентскую базу в обход жёстких требований ЦБ, из-за которых банки вынуждены отказывать в займе 75% клиентов. А вот заёмщикам ростовщики делать никаких послаблений не намерены – проценты останутся грабительскими.
До недавнего времени сектор МФО, по крайней мере формально, дистанцировался от традиционных кредитных учреждений – банков. Вот и в сознании граждан банки и МФО нередко позиционируются как прямые конкуренты. Причём если банкиры – это белая часть рынка, то за микрофинансовыми организациями прочно закрепился имидж серого сектора, нередко работающего на грани закона. И вот теперь эти, казалось бы, непохожие друг на друга игроки будут работать под одной крышей.
В конце прошлого года Росбанк объявил о покупке микрофинансовой компании ООО «Польза-Финанс». Таким образом на рынке стало уже четыре системно значимых банка, решивших обзавестись собственными МФО. Помимо Росбанка свои МФО есть у Альфа-Банка, Совкомбанка, а также TCS Group Holding (бренд «Тинькофф»). Также свои МФО появились у игроков помельче – ОТР Bank, «Синара», Банк Уралсиб, Экспобанк.
Всем по кредиту
Появление под банковской крышей МФО в итоге приведёт к окончательному разделению заёмщиков на «хороших» и «плохих». При этом «плохие» не будут создавать банку проблем, портить отчётность, требовать выделения дополнительных резервов. Кроме того, обособление «плохих» заёмщиков в отдельный сегмент станет для банка дополнительным плюсом: можно будет смягчить жёсткие требования скоринговых систем и таким образом привлечь дополнительных клиентов уже и в сам банк.
А вот для граждан все эти перемены означают только одно – попасть в долговую яму отныне им будет ещё проще. Если сейчас, получив отказ в кредите от банка, потенциальный заёмщик получает ещё один шанс подумать, стоит ли ему брать на себя дополнительные обязательства, то с появлением у банков МФО отказы в кредитах могут и вовсе сойти на нет. Не исключено, что банкиры даже будут советовать обратиться в «карманную» МФО – дескать, там требования помягче. Про то, что процент там существенно выше, говорить, конечно же, станут вряд ли.
К чему это приведёт, нетрудно догадаться. По итогам прошлого года общий долг россиян перед банками превысил 25 трлн рублей. При этом, по подсчётам SuperJob, более 50% граждан признались, что займы загоняют их в долговую яму. Статистика банкротств физических лиц это подтверждает: в 2022 году их произошло на 41% больше, чем в 2021-м.
Легкодоступные кредиты в МФО скорее всего усугубят и без того непростую ситуацию. К тому же, в отличие от банковского кредита, просроченный долг перед МФО превращается в настоящую кабалу.
Для сравнения: если беззалоговые потребительские кредиты банкиры сегодня выдают под 20–25% годовых, в МФО процент доходит до 365! Да, в декабре прошлого года Госдума приняла закон, снижающий предельно допустимый процент по кредитам в МФО. Правда, выглядит это скорее как троллинг: отныне им разрешено раздавать деньги гражданам не под 365, а под 292%.
Коллекторов взяли под «крышу»
Россия изыскала способ, как перечислять членские взносы в международные организации, в том числе в ООН, в долларах и евро, сообщили во внешнеполитическом ведомстве РФ.
Ещё момент: дополнительным бонусом для банкиров могут стать коллекторские службы, работающие с МФО. При этом никакие законодательные ограничения последних лет де-факто никак не смогли повлиять на работу коллекторов. Бесконечные звонки, визиты «выездных бригад», откровенные угрозы и работа на грани закона – весь известный арсенал как был, так и остаётся на вооружении вышибальщиков долгов.
Недавно в Госдуме прозвучала очередная инициатива: запретить коллекторские агентства вовсе. «Коллекторы – это раковая опухоль на теле нашего общества. Поэтому следует признать эксперимент в России как неудавшийся», – заявил депутат Ярослав Нилов. Вот только велика вероятность того, что подобные инициативы в итоге так и останутся лишь громкими заявлениями. Особенно теперь, когда коллекторы окажутся под защитой мощного банковского лобби.
Кстати, предложение запретить не только коллекторов, но и сами МФО уже прокомментировали в Центробанке. Глава регулятора Эльвира Набиуллина отметила, что жалобы на МФО связаны лишь с недобросовестными участниками рынка, тогда как законопослушные МФО сегодня кредитуют малый и средний бизнес, а также помогают людям «перехватить денег до зарплаты».
Некоторые ужесточения в работе МФО можно ожидать разве что в части работы с пенсионерами. Недавно Владимир Путин заявил, что «банки пьют кровь из пенсионеров до гробовой доски», обратив внимание на закредитованность пожилых людей. В нижней палате парламента в ответ на это подготовили законодательную инициативу, запрещающую банкам и МФО передавать данные должников-пенсионеров коллекторам. Впрочем, даже если этот закон в итоге будет одобрен и вступит в силу, исполняться он скорее всего будет так же, как и все другие ограничения, введённые для коллекторов ранее. То есть никак.
Конкретно
Первое. В последние годы банкирам всё сложнее находить добросовестных заёмщиков. Платёжеспособность населения стремительно падает, закредитованность растёт. По статистике, в прошлом году банкиры одобряли кредит лишь каждому четвёртому, обратившемуся за займом. «Банки существенно ужесточили условия необеспеченного кредитования, в то время как спрос на заёмные средства, напротив, возрастает. Короткий средний срок микрозаймов – преимущество МФО перед банками в более гибком управлении кредитным риском», – рассуждает директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Иван Уклеин.
Получается, что, отказывая в выдаче кредитов, банкиры отдают свою потенциальную прибыль МФО. Этот факт подтверждается и статистикой. По данным «Коммерсанта», за девять месяцев прошлого года чистая прибыль микрокредитных организаций выросла на 30% по сравнению с 2021 годом и составила 10,26 млрд рублей. Кстати, по прогнозам аналитиков онлайн-платформы Webbankir, в этом году объём выданных микрозаймов может вырасти на 15–20%. Ничего удивительного, что банкиры рассудили: чем терять деньги, почему бы не оставить их себе?
Второе. Требования ЦБ к банкам и МФО при выдаче кредитов существенно разнятся. Так, с 1 января для банкиров доля кредитов, выданных заёмщикам с долговой нагрузкой выше 80%, не может превышать 25%. Для МФО этот показатель существенно выше – 35%. При этом ещё в 2020 году ЦБ опубликовал статистику, согласной которой 36,9% займов микрофинансовые организации выдавали заёмщикам, тратящим на обслуживание долга более 80% своего дохода. Можно предположить, что с тех пор эта цифра существенно увеличилась.
Потому, приобретая МФО, банкиры фактически получают возможность обойти ограничения ЦБ как по требованию к заёмщикам, так и по созданию необходимых резервов, работая со всеми потенциальными клиентами. Такая тактика уже приносит свои плоды. Например, чистая прибыль МФО, принадлежащей «Тинькофф», за девять месяцев прошлого года составила 2,5 млрд рублей.
Да что там – порой МФО оказывается даже прибыльнее самого банка. Именно так вышло, например, с «ОТП Финанс», которая по итогам 2021 года принесла прибыль в 4,1 млрд рублей. Прибыль одноимённого банка тогда составила лишь 2,8 млрд рублей.
Третье. Наконец, МФО могут стать этакой палочкой-выручалочкой для банкиров. При проверках ЦБ в случае нехватки капитала банк может временно «перекинуть» себе недостающие средства из МФО, а потом вернуть их обратно. Причём подобную операцию можно будет провернуть совершенно бесплатно в отличие от традиционного межбанковского кредитования.
