// // Эпидемия микрокредитования опасна для жизни

Эпидемия микрокредитования опасна для жизни

556

По малой нужде

Простое оформление, минимум документов – и вы заложник кабальных условий
Фото: ИТАР-ТАСС
Простое оформление, минимум документов – и вы заложник кабальных условий Фото: ИТАР-ТАСС
В разделе

Перехватить у соседа или у родственника до зарплаты – в России это самый распространённый способ до этой самой зарплаты дожить. Именно благодаря уникальному неумению россиян правильно рассчитать свои траты в стране начала активно развиваться система микрокредитования: выдачи очень небольших сумм под болезненно высокие проценты. Это рассчитано на тех, у кого этих самых щедрых соседей или бережливых родственников просто нет. Правда, Индия, где система заработала на 46 лет раньше, уже переживает не лучшие времена.

Само понятие «микрокредитование» ещё в 1974 году разработал профессор экономики из Бангладеша Мохаммад Юнус. Он открыл Grameen Bank и начал выдавать под приличные ставки (до 27% годовых) очень маленькие суммы – до 200 долларов – самым бедным людям, многие из которых жили на 1–2 доллара в день. Ясно, что у этих людей не было возможности не только предложить банку залог, но даже порой добраться из своих деревень до банка.

Юнус сделал ставку на всё хорошее в людях: он предположил, что бедняки не захотят обманывать финансовые организации. И при этом решил, что небольшая помощь в виде микрокредитов поможет людям не просто прожить следующий месяц или купить одежду, но, например, приобрести швейные машины или станки для открытия собственного небольшого бизнеса. Так Юнус убивал двух зайцев: помогал бороться с бедностью и давал возможность банкам прилично заработать. Свой первый микрокредит его банк выдал женщине, которая пожелала начать изготавливать мебель из бамбука. Женщина попросила всего лишь 27 долларов.

На сегодня Grameen Bank выдал уже 8 млрд долларов кредитов 6,6 млн своих клиентов. За вклад в борьбу с бедностью во всём мире и за изобретение этой системы Юнус в 2006 году стал лауреатом Нобелевской премии мира.

После появления Grameen Bank сама система начала расти очень быстро. Ещё четыре года назад, по подсчётам консалтинговой компании McKinsey & Co, в мире было выдано микрокредитов на общую сумму 17 млрд долларов. На сегодня на земле около 10 тыс. организаций занимаются микрокредитованием. У этих организаций уже 40 млн клиентов.

В нашей стране в 2008–2009 годах было выдано 9 тыс. кредитов на небольшие суммы. По подсчётам Национальной ассоциации участников микрофинансового рынка (НАУМИР), ежегодная потребность в микрозаймах в России составляет 250–300 млрд рублей. На сегодняшний день общий портфель микрокредитов у российских финансовых организаций, по данным президента НАУМИР Михаила Мамута, не превышает 22-23 млрд рублей. Другими словами, потребности рынка удовлетворяются лишь на 14%.

Казалось бы, России есть куда расти: в США и Европе система развита куда лучше и кредитов выдаётся в разы больше. При этом, по данным финансового портала bank.ru, около 98,4% всех взятых кредитов возвращается строго в срок. То есть процент возврата значительно выше, чем среди обычных кредитов. Однако всё не так просто. Пока весь мир наслаждается развитием системы, которая на первый взгляд одновременно решает проблемы людей и позволяет банкам неплохо зарабатывать, в самой колыбели микрокредитования – Индии начинается настоящий хаос.

Сбербанк России выдал свой первый микрокредит частным лицам в прошлом году. Количество финансовых организаций, занимающихся спонсированием потребителей «до зарплаты» – или, как свой кредит назвала ульяновская компания «Активденьги», «на пельмени», – в России уже очень велико. Это неудивительно: ведь большей прибыли, чем от подобных займов, банки не получат ни от чего.

По теме

Ставка делается на срочность и крайнюю необходимость. Документов, кроме удостоверения личности, никаких не требуется, срок рассмотрения заявки – от 10 минут до двух дней, а получить, например, у банка «Траст» можно от 1250 до 11 тыс. рублей. Удобно. Поэтому, если человеку действительно не на что купить пельмени, он не посмотрит, что процент по кредиту составляет 1% в день. Подумаешь: ведь дней через 10 он вернёт эту тысячу рублей и переплатит всего 125 рублей. Тем временем этот 1% означает, что эффективная ставка превышает 365% годовых. Если учесть комиссию, получится до 400% в год.

Это не предел. Так, процент по кредиту у финансовой организации «Активденьги», работающей в том числе в крупных городах России, включая Новосибирск, Волгоград, Нижний Новгород и Ульяновск, составляет 2% в день, или 732% годовых. Под такую грабительскую ставку можно, предъявив всего лишь паспорт, получить от 1 до 5 тыс. рублей на срок от 5 до 15 дней. Но нужда заставит: по данным самой компании «Активденьги», услугой быстрого микрокредита воспользовались уже более 500 тыс. человек.

Если у человека есть чуть больше времени, стоит попытаться поискать ставки пониже, да и получить можно побольше. Так, Номос-банк готов выдать от 9 до 45 тыс. рублей. Региональный ВУЗ-банк и ProCommerce bank могут выдать до 30 тыс. рублей. В Сбербанке максимум, на который может рассчитывать человек, желающий получить микрокредит, – 1 млн рублей, а в ВТБ24 – 850 тыс. рублей. Самая большая сумма микрокредита для частного лица у Балтийского банка – она составляет 1,5 млн рублей. Правда, такие суммы выдаются уже чаще предпринимателям или тем, кто желает открыть свой бизнес: их будет сложно получить «под пельмени».

Ставки тоже бывают разными. Так, банки «Лайфа» предлагают от 1 до 15 тыс. рублей под 15% за месяц без комиссий. Банк «Первомайский» Краснодарского края предлагает «антикризисные» займы от 20 тыс. рублей под 23% годовых. Срок погашения не очень традиционный для микрокредитования – он составляет два года. Абсолют Банк предлагает от 150 тыс. рублей на срок до 24 месяцев. Единовременная комиссия – 1% суммы кредита, а за каждый год придётся платить по 28%.

Получается, если есть пара дней и уверенность в будущей зарплате, можно не стучать в дверь к соседям, а зайти в банк. Некоторые аналитики предупреждают: у населения может возникнуть чуть ли не наркотическая привязанность к таким кредитам – они просто не смогут без них жить. «Наша Версия» изучила пример Индии и утверждает: в ближайшем будущем это точно не произойдёт. Во-первых, таких ставок, как в России, нет почти ни в одной стране мира. А во-вторых, даже в Индии, где ставки намного ниже, сейчас происходит настоящая революция против микрокредитов.

Вот уже шестой год подряд индустрия микрокредитования в Индии растёт на 70% в год. Это стало настолько прибыльным и популярным делом, что им начали заниматься не только крупные банки, но и частные лица. Всего было выдано 6,6 млрд долларов кредитов более чем 30 млн заёмщиков. В сектор активно устремились средства западных инвесторов. Крупнейшая компания Индии по микрокредитованию по объёмам выданных кредитов SKS Microfinance сумела разместить акции на внутреннем фондовом рынке на сумму 350 млн долларов, сообщает The Wall Street Journal.

Тем не менее в этой активно процветающей индустрии за последние полгода явно наступили тяжёлые времена. : то есть люди лишали себя жизни, потому что не могли вернуть банкам долги. Расследование причин ещё 31 самоубийства продолжается, и следователи подозревают, что за гибелью людей может снова стоять невозможность оплатить кредиты. При этом агенты-сборщики выплат по кредитам унижают и бьют людей, иногда заставляя их часами стоять на солнце или выкрикивая мерзости под дверями их домов. Власти жёстко реагируют на это, запрещая агентам появляться в деревнях и охраняя от них людей. Больше того, власти на местах разрешают людям не платить по долгам, если у них нет на это средств.

Получается, что банки выдают кредиты, но получить их назад не могут не только потому, что у людей нет на это денег, но ещё и потому, что власти вводят новые правила. К примеру, одним из требований стало сокращение процентных выплат по кредитам. Учитывая то, что очень многие финансовые институты или имеют государственные гарантии, или вовсе принадлежат государству, ясно, что новые правила вытеснят с рынка частные компании. А если так, то довольно скоро система и вовсе может развалиться: ведь навязанная правительством ставка ниже 24% вряд ли будет выгодна банкам, а подобная защита властей может привести к тому, что люди совсем перестанут платить. И тогда Индия станет первой страной мира, которой придётся решать, что делать с проблемой, за которую когда-то она получила Нобелевскую премию.

К сожалению, у нас ситуация может развиваться куда стремительнее и по куда более жёсткому сценарию. Тут достаточно вспомнить недавно появившиеся, но очень крепкие традиции по выбиванию долгов.

Опубликовано:
Отредактировано: 08.11.2010 12:49
Копировать текст статьи
Комментарии 0
Еще на сайте
Наверх