Версия // Бизнес // В развивающихся странах каждый должен получить доступ к финансовым услугам и извлечь из них выгоду

В развивающихся странах каждый должен получить доступ к финансовым услугам и извлечь из них выгоду

1591

Финансовая доступность 2.0

В разделе

В развивающихся странах сложно убедить людей в том, что финансы - неплохое слово, и что финансовая система не обязательно является извращенным механизмом, который обслуживает только богатых и способствует выводу нацбогатства за границу. Ключевые вопросы заключаются в том, какой тип финансовой системы требуется получить и что можно сделать для ее достижения.

Более инклюзивные и доступные финансовые системы ускоряют экономический рост, снижают уровень бедности и неравенства, также способствуют социальной интеграции. Более того, правительства могут сыграть решающую роль в достижении этих целей путем активной политики финансовой доступности.

В течение долгого времени асимметрия информации и отсутствие у финансовых учреждений данных о потенциальных клиентах и их потребностях исключали значительную часть населения развивающихся стран из финансовой системы. Но политика, направленная на устранение этих сбоев рынка, в долгосрочной перспективе приведет к положительным побочным эффектам в экономике и повысит финансовую стабильность.

Сегодня компании, занимающиеся финансовыми технологиями (финтех), используют цифровые инструменты для адаптации финансовых услуг к потребностям отдельных лиц и небольших фирм, традиционно исключенных из системы. Новые технологии могут генерировать кредитные рейтинги с использованием альтернативных данных - тем самым расширяя доступ к ссудам и другим финансовым продуктам - создавать балансы для малых предприятий всего за 40 минут, чтобы облегчить доступ к микрокредитам, и помочь системам микроплатежей справляться с большими и специфическими расходами.

Микрофинансовые организации (МФО) и кооперативы, возможно, лучше всего подходят для того, чтобы возглавить усилия по финансовой интеграции, поскольку у них уже есть опыт работы с изолированными группами населения. В Уругвае, например, финансовые учреждения второго уровня финансируют программы по предоставлению ссуд через МФО. Но таких схем недостаточно, и их успех во многом зависит от местных условий.

Поэтому правительствам следует поддерживать финтех и МФО, проводя политику поощрения развития менее прибыльных финансовых услуг, в которых особое внимание уделяется социальным целям. Директивным органам следует также изучить способы улучшения взаимодействия между этими новыми игроками и традиционными финансовыми услугами в свете этих целей.

Например, левоцентристская коалиция Frente Amplio (Широкий фронт), которая управляла Уругваем с 2005 г. до начала 2020 г., ввела в 2014 г. закон о финансовой доступности. Программа значительно расширила доступ к финансовым услугам, хотя многое еще предстоит сделать для обеспечения их эффективного использования. К сожалению, новая правоцентристская администрация Уругвая решила демонтировать центральные элементы закона - вопреки рекомендациям многих международных организаций, которые рассматривают доступ к финансовым услугам как цель развития.

Несмотря на это, недавний прогресс Уругвая в расширении доступа к финансовым услугам оказался жизненно важным для помощи политикам в преодолении экономического кризиса, вызванного пандемией Covid-19. Государственная поддержка доходов граждан и инструменты для предоставления ликвидности фирмам через финансовую систему были гораздо более эффективными в результате политики предыдущего правительства (хотя эта помощь была относительно небольшой в сравнении с другими странами).

По теме

Но расширение доступа к финансовым услугам не обязательно способствует социальной интеграции, как показывает недавний опыт Уругвая и других стран Южной Америки. Хотя государственная политика повысила финансовую доступность в регионе, она не устранила другие давние аспекты маргинализации. Кривая финансовой доступности сместилась вверх, но не изменила форму: наиболее исключенные группы населения остались такими же, как и в прошлом. Крайне важно, чтобы такие группы получали советы и финансовое образование, необходимые им для использования качественных финансовых услуг, поскольку неправильные решения в таких вопросах приводят к ужасным результатам.

Последнее финансовое обследование уругвайских домохозяйств, проведенное в 2014 году, выявило различия в использовании финансовых услуг и доступе к ним между социальными группами. Опираясь на данные опроса, Грасиела Санроман и Гильермо Сантос из Университета Республики показали, что у домохозяйств с более высокими доходами больше шансов иметь кредитные карты и банковские счета; они также обнаружили различия, связанные с расой, условиями занятости и полом.

Более того, обследование домашних хозяйств показало, что только около 4% малых фирм - 1% в неформальном секторе и 7% в формальном - имеют банковские кредиты. Пятьдесят пять процентов никогда не просят кредита, а более 30% считают кредит слишком дорогим или недоступным. Только 1% малых фирм имели кредит в МФО на момент исследования, и только 4% имели его ранее.

Поэтому правительствам следует предоставлять субсидии или другие благоприятные условия для поощрения развития менее прибыльных финансовых услуг с высокой социальной отдачей. Между тем, финансовым учреждениям следует шире использовать цифровые инструменты, чтобы лучше узнать текущих и потенциальных клиентов и предложить им индивидуальные продукты. И чтобы не наказывать клиентов с низкими доходами, кредиторы должны разработать новые подходы, которые ставят готовность платить выше способности платить, и предлагать больше возможностей рефинансирования при ухудшении экономических условий.

Структурные изменения в финансовых системах развивающихся стран, необходимые для повышения социальной интеграции, потребуют более смелой политики, более амбициозных целей и творческих решений. Если эти меры помогут гарантировать, что каждый может получить доступ к финансовым услугам и извлечь из них выгоду, тогда финансы больше не будут грязным словом.

Логотип versia.ru
Опубликовано:
Отредактировано: 22.10.2020 10:00
Комментарии 0
Еще на сайте
Наверх