Новые правила автострахования, вступившие в силу с 1 марта, пока пугают и водителей и страховщиков. Тем временем на министерском уровне заговорили о возможности снижения ставок по ОСАГО. Свои предложения по введению скидок в Министерство финансов направила Федеральная антимонопольная служба (ФАС).
Согласно постановлению правительства № 739 от 8 декабря 2005 года минимальный базовый тариф ОСАГО для физлица – владельца легкового автомобиля составляет 1980 рублей, для юрлица – 2375 рублей. Эта сумма может увеличиваться в зависимости от различных коэффициентов, но не может уменьшаться. Предложения ФАС сводятся к тому, чтобы разрешить (читай обязать) страховщиков снижать цены на полисы обязательной «автогражданки» в пределах 20%.
Узаконенная скидка, считают в ФАС, оправдана. Вполне сопоставимые с искомыми 20% суммы сейчас уходят на комиссии посредникам, продающим полисы компаний-страховщиков. Кроме того, практика контроля ФАС показала: страховщики при участии в госконкурсах на поставки ОСАГО спокойно идут на снижение тарифов. Также компании выдают своим страхователям компенсации части страхового платежа в размере 5–25% стоимости полиса.
«Подобные факты свидетельствуют о том, что страховые организации имеют возможность снижать размер страховых тарифов», – заключает ФАС.
Впрочем, на практике многие страховые компании в целях привлечения клиентов и так снижают тарифы в обход законодательству. Они предоставляют скидки или компенсируют какую-то часть страховой премии различными бонусами. Как пояснил замруководителя ФАС Андрей Кашеваров, только в 2007 году ФАС возбудила 11 дел против крупнейших игроков рынка за предоставление таких скидок. Тогда продажи полисов ОСАГО сопровождались предоставлением бесплатного бензина, различных скидочных карт, руководство компаний-страхователей получало в виде бонусов членство в каком-нибудь клубе. «Исходя из нашей практики мы считаем, что ценовая конкуренция может существовать», – заключил он.
В Минфине пока не стали принимать поспешных решений и отправили документ на оценку в Российский союз автостраховщиков (РСА). Мнения участников страхового рынка по этому поводу разделились.
Сегодня тарифы по «автогражданке» складываются из базового тарифа и целого ряда повышающих и понижающих коэффициентов: возраст водителя, водительский стаж, тип автомобиля и т.п. Скидка по ОСАГО предоставляется, только если несколько лет подряд страховать автомобиль в одной и той же компании в случае безаварийной езды. Её максимальный размер – 30%.
В то же время за либерализацию рынка выступают небольшие страховые компании. Они могут конкурировать с крупными игроками рынка только за счёт цен. Причём это можно делать без особых финансовых рисков, например при прямых продажах, исключив посредников.
Загвоздка в том, что посредников исключить можно, а сэкономить на них нельзя. Из-за этого на рынке ОСАГО фактически нет конкуренции, и страховщики просто раздают полисы, как талончики. При этом в более выгодном положении находятся крупные страховщики. Значительная часть их полисов распространяется через посредников и агентов, которых они могут себе позволить нанять из-за массового характера продаж. Они скорее всего не согласятся с предложением ФАС, так как хотят удержать свои доли на рынке. Шансов сделать это у них больше, поскольку в РСА они занимают главенствующее положение.
В ГД захотели снижения тарифов на оплату ЖКУ в период новогодних каникул с 2025-го для некоторых категорий граждан. В их число входят многодетные, инвалиды, ветераны боевых действий.
С другой стороны, свою позицию крупные фирмы мотивируют заботой о клиентах. Они утверждают: либерализация рынка ОСАГО – снятие базового тарифа – приведёт к демпингу и возникновению страховых пирамид. В кризис, когда убыточность по ОСАГО и так растёт, некоторые компании могут заиграться со скидками и оказаться на грани банкротства.
«В условиях экономической нестабильности конкуренция на рынке ОСАГО должна быть не на уровне ценообразования, а на уровне сервиса. На рынке должны остаться те, кто всерьёз занимается ОСАГО, улучшает технологии и повышает качество урегулирования убытков», – заявили в одной из крупных страховых компаний.
Это особенно актуально в период, когда страховой бизнес становится всё более рисковым. Ситуацию усугубляет введение европротокола и прямого урегулирования убытков. Уже сегодня многие компании обанкротились, но до этого успели заключить огромное количество договоров. Собранные с автомобилистов немалые суммы, как уверяют специалисты, исчезли в неизвестном направлении, а вот долги повисли на компаниях, оставшихся на этом рынке.
За время действия закона об ОСАГО рынок покинули уже 25 компаний, сегодня на грани банкротства стоит ещё целый ряд страховщиков, причём одной из основных причин называется высокая убыточность этого бизнеса. Так, например, недавно с рынка ушёл Генеральный страховой альянс, а все выплаты по его полисам легли на РСА. По оценкам страховщиков, только по долгам этой компании они составят около 300 млн. рублей. По примерным подсчётам РСА, совокупный долг всех ушедших и собирающихся уйти с рынка компаний достигает и вовсе астрономических величин – порядка 1,5 млрд. рублей.
Цифра критическая. В существующем гарантийном резерве сегодня около 3 млрд. рублей. Если ситуация усугубится, компании и водители столкнутся с дефицитом средств на страховые выплаты.
По мнению некоторых экспертов, в перспективе введение ценовой конкуренции в сегменте ОСАГО оправдано, но будет актуальным только после полной стабилизации рынка, то есть через 5–10 лет.
Пока компании спорят, надо снижать тарифы или нет, ясно одно. Мониторинг ФАС показал, что недовольство страховщиков по поводу убыточности «автогражданки» при добросовестном ведении бизнеса, мягко говоря, преувеличено. Компании получают сверхприбыли, однако риски недобросовестности остаются высокими. И на самом деле ситуацию как для страховщиков, так и для страхователей, может улучшить новый закон о банкротстве, который прошёл первое чтение в Госдуме. В нём предусмотрена в том числе и персональная ответственность управляющих компанией, вплоть до уголовной, за преднамеренное банкротство.
Также в документе прописаны принципиально новые для страховой сферы способы контроля, сходные с теми, которые применяются в банковской сфере. Решив проблему недобросовестности, можно будет либерализировать рынок и делать услуги страхования более удобными для пользователей. Пока, по предварительным данным, Минфин склоняется на сторону крупных страховщиков, и считает, что в сложной экономической ситуации не время снижать тарифы. Поэтому с большой долей вероятности проект не будет одобрен.
