Федеральная антимонопольная служба (ФАС) активизировала свои усилия в борьбе за конкуренцию на российских рынках. Служба снова предложила откорректировать автострахование. Как следует из доклада о состоянии конкуренции, 80% ставки тарифа, которые предназначены для страховых премий, впредь должны оставаться неизменными. Другие 20%, предназначенные для расходов по ведению страхования, можно изменять по своему усмотрению. Соответственно именно они и станут максимально возможной разницей в стоимости полисов.
Сторонники такого нововведения – небольшие компании, работающие без посредников, в то время как «крупняки», имеющие обширные сети посредников, выступают против либерализации. Одни эксперты считают, что такая мера снизит стоимость ОСАГО, другие – что приведёт к банкротству мелких компаний, которые начнут демпинговать.
В качестве регулирующей планки ФАС предлагает оставить максимально возможный размер стоимости полиса ОСАГО, чтобы после либерализации рынка цены на ОСАГО не начали лавинообразно расти.
Дело в том, что сегодня тариф на ОСАГО фиксированный и в соответствии с законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» устанавливается постановлением правительства. Страховые компании при этом не имеют права его изменять. Напомним, что согласно постановлению правительства, устанавливающему страховые тарифы, минимальный базовый тариф ОСАГО для физлица – владельца легкового автомобиля составляет 1980 рублей, для юрлица – 2375 рублей.
Эта сумма может увеличиваться и уменьшаться в зависимости от различных коэффициентов. Для автомобилей, зарегистрированных в Москве, например, сумму необходимо увеличивать вдвое. Также тариф зависит от возраста водителя, его водительского стажа и т.п. Скидка по ОСАГО предоставляется, только если несколько лет подряд страховать автомобиль в одной и той же компании в случае безаварийной езды. Максимальная скидка составляет 30%.
Соответственно на рынке нет конкуренции – основного двигателя снижения цен и прогресса. После введения ОСАГО, с 1 июля 2003 года, коэффициенты корректировали несколько раз, но базовая ставка не изменялась. По задумке ОСАГО вводилась как социальная мера, направленная на создание финансовых гарантий участникам дорожного движения. Идея ОСАГО не нова. Обязательное автострахование давно действует в Европе, США и многих других странах.
Чтобы инициатива ФАС сработала, необходимо внести поправки в закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».
Согласно задумке вторая часть базовой ставки страхового тарифа (нагрузка, предназначенная на расходы по ведению страхования) сможет изменяться в соответствии с рыночной политикой страховщика. Ограничение одно: изменяемая часть тарифа не может превышать 20%.
Такая схема, по мнению ФАС, будет оптимальной. Согласно исследованию рынка, которое провело ведомство, некоторые страховщики, их агенты и брокеры и сейчас предлагают компенсацию части страхового платежа в размере от 5 до 25% стоимости полиса. Кроме того, служба неоднократно сообщала о выявленных случаях, когда страховщики в борьбе за государственный контракт на договор ОСАГО предлагали тарифные ставки ниже предусмотренных конкурсной документацией.
«Подобные факты свидетельствуют о том, что страховые организации имеют возможность снижать размеры страховых тарифов», – пришли к выводу в ФАС.
В Краснодаре сотрудники правоохранительных органов задержали местного жителя, которого подозревают в убийстве строителя из-за неправильно вырытой траншеи.
При продаже полисов ОСАГО предоставлялись бесплатный бензин, скидочные карты, а руководство компаний-страхователей получало в виде бонусов членство в каком-нибудь клубе. «По усмотрению страховой компании может происходить снижение страховой премии при заключении договора ОСАГО за счёт снижения размера нагрузки, то есть за счёт снижения расходов на осуществление ОСАГО, без изменения при этом части страховой премии, направляемой на текущие выплаты», – резюмируется в сообщении антимонопольного ведомства.
Впрочем, идея ФАС не нова. Впервые ведомство предложило либерализовать тарифы на обязательное автострахование ещё два года назад. Если скрытая конкуренция всё равно существует, почему не легализовать её и не разрешить законодательно, подумали в ФАС, и по инициативе ведомства программу включили в стратегию развития страховой деятельности в России на среднесрочную перспективу, одобренную правительством в ноябре прошлого года. Согласно плану мероприятий по её реализации данное изменение должно было быть внесено во втором квартале 2009 года. Но до сих пор этого не произошло. Эксперты считают, что свою роль сыграли лоббисты крупных страховых компаний, которым снижение цен невыгодно.
Позицию ФАС не разделяет Минфин, имеющий больший политический вес, чем ФАС. В финансовом ведомстве считают, что введение ценовой конкуренции на рынке ОСАГО является преждевременным.
«Страховщики будут снижать страховые тарифы, из-за чего сократится уровень отчислений в резервы компенсационных выплат», – считают в Минфине.
По этой же причине активным противником либерализации тарифов по ОСАГО является и Российский союз автостраховщиков (РСА). Организация обосновывает свою позицию тем, что ей и так постоянно приходится осуществлять выплаты из резервного фонда клиентам обанкротившихся компаний. Фонд, в свою очередь, основную часть отчислений получает от крупных страховых компаний.
Некоторые специалисты предупреждают, что с принятием новации мелкие страховые компании будут демпинговать, продавая полисы по минимальной цене и залезая в те деньги, которые предназначены на расходы по убыткам. А главной целью недобросовестных компаний будет собрать как можно больше страховых премий. Дело в том, что полис по ОСАГО предусматривает вероятность выплат в течение долгого времени. И к моменту их наступления вполне возможно, что у страховщика уже не окажется денег. Как результат – банкротство.
Уже сегодня многие компании из-за кризиса обанкротились, но до этого успели заключить огромное количество договоров. Собранные с автомобилистов немалые суммы, как уверяют специалисты, исчезли в неизвестном направлении, а вот долги повисли на компаниях, оставшихся на этом рынке. Выплаты клиентам этих компаний выплачивает РСА. По примерным подсчётам РСА, совокупный долг всех ушедших и собирающихся уйти с рынка компаний составит порядка 1,5 млрд. рублей. Между тем в существующем гарантийном резерве сегодня около 3 млрд. рублей. Если ситуация усугубится, компании и водители столкнутся с дефицитом средств на страховые выплаты. В результате от скидок на ОСАГО пострадают потребители.
По мнению сотрудника одной из крупных компаний, сегодня необходимо сосредоточиться на уровне сервиса по ОСАГО, на быстроте оформления и компенсационных выплат, а не на ценовой конкуренции. Тем более что разница будет в большинстве случаев составлять не более 1 тыс. рублей.
Впрочем, «крупняки» признают, что в перспективе введение ценовой конкуренции в сегменте ОСАГО оправданно, но будет актуальным только после полной стабилизации рынка, то есть через 5–10 лет.
За либерализацию рынка выступают небольшие страховые компании. Они могут конкурировать с крупными игроками рынка только за счёт более низкой цены. Добропорядочные компании, таким образом, смогут снижать цены при прямых продажах, исключив посредников и продавая полисы через Интернет или в офисах продаж. Они в отличие от крупных компаний с массовыми продажами не могут позволить себе агентов и посредников.
ФАС, в свою очередь, решив не ждать, пока её инициативы будут восприняты, перешла в активную фазу наступления. Недавно антимонопольное ведомство сообщило о признании Российского союза автостраховщиков (РСА) нарушителем ч. 3 ст. 11 ФЗ «О защите конкуренции» (запрет на координацию экономической деятельности хозяйствующих субъектов). Неправомерные действия РСА, по мнению ФАС, выразились в координации страховых компаний по установлению тарифов на услуги агентов, которые продают полисы ОСАГО. РСА установил предельный уровень комиссионного вознаграждения агентам за реализацию полисов в размере 10% страховой премии, а также санкций за превышение такого уровня. Правда, почему ФАС обвинила РСА в том, что он ограничивает повышение цен, но при этом сами антимонопольщики выступают за их снижение, не совсем понятно. Они сами дают следующий комментарий: размер агентского вознаграждения должен устанавливаться страховщиком самостоятельно. Ограничение на основании решения РСА снижает возможность страховщиков конкурировать за агентов, которые сами по себе являются крупным каналом привлечения клиентов.
