Лето – время отпусков. Однако тысячи российских граждан, запланировавших провести отпуск за рубежом, рискуют остаться дома. Причина – невыплаченные долги. В том числе и те, что образовались не без «добрых людей». По данным управления Федеральной службы судебных приставов (ФССП) по Москве, за четыре месяца текущего года ведомство запретило выезжать за рубеж более 7,2 тыс. жителей столицы, у которых есть долги. По данным пресс-службы управления, эта цифра находится на уровне прошлого года, по итогам которого 25 тыс. московских должников были ограничены в передвижении.
Зачастую должники просто не догадываются о том, что их разы-скивают приставы. Например, платёж не дошёл до адресата. Или человек живёт не по тому адресу, где зарегистрирован. Но бывает и по-другому. Например, желающий уехать польстился на возможность легко получить обратно часть денег по банковскому кредиту, а на деле – попал к мошенникам. И теперь не видать ему ни денег, ни отдыха за рубежом.
Казус ВАС погубит
«Наша Версия» уже писала о бизнесе, широко развернувшемся в некоторых регионах. Заводят его, как правило, юристы и бывшие работники банков. Заключается он в том, что доверчивым гражданам предлагают вернуть комиссии по кредитам. И якобы совершенно бесплатно. Суды завалены исками, а вчерашние кредиторы надеются получить деньги. Большинство из них окажутся обманутыми. О том, что этот нечистоплотный бизнес ведут мошенники, предупреждает директор НИИ проблем коррупции Сергей Сапронов. Научно-исследовательский институт обратил внимание на эту проблему ещё зимой, после публикаций в «Нашей Версии». Тогда нашему корреспонденту в офисе одной из таких фирм в Йошкар-Оле с ходу пообещали отсудить комиссию по кредиту, которая на тот момент составляла 63 тыс. рублей, но при этом наотрез отказались показать хотя бы «рыбу» договора на оказание юридических услуг. Изучив проблему, мы поняли: то, что предлагают оборотистые дельцы от юриспруденции, – заведомый обман и коррупция в самых разных сферах. Собрать столько данных и устроить настолько массовый террор банкам не под силу одному-двум юристам. По нашему мнению, здесь существует сговор и участвуют коррумпированные чиновники, которые явно помогают в самых различных областях. Увы, но Сапронов пока фактически единственный, кто объявил войну наглым обманщикам. А всё потому, что на стороне мошенников правовая неопределённость в этом вопросе.
История вопроса такова: существуют решения Высшего арбитражного суда от 2009–2010 годов относительно спора Сбербанка и управления Роспотребнадзора по Пермскому краю, а также между Русским банком развития и управлением Роспотребнадзора по г. Москве. Решения, надо сказать, неоднозначные. Во-первых, речь в них шла о споре хозяйствующих субъектов. Во-вторых, это касалось лишь одной комиссии – за ведение ссудного счёта. ВАС высказал мнение, что действия банка по открытию и ведению ссудного счёта нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, а значит, действия банка за открытие и ведение ссудного счёта можно трактовать как ущемление прав потребителей. Между тем мнение ВАС мировые и гражданские суды, которые и рассматривают споры потребителей с банками, учитывать не обязаны – для них важно мнение Верховного суда (ВС).
К тому же ВАС смягчил свою позицию: в информационном письме президиума ВАС РФ от 13 сентября 2011 года № 147 сказано, что банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту. В остальных случаях суд оценивает, могут ли указанные комиссии быть отнесены к плате за пользование кредитом. Тем не менее суды сегодня могут решить дело двояким образом. В результате сложилась невероятная ситуация: в разных регионах, городах, а иногда даже в разных районах одного города или разные судьи одного и того же суда могут решить дело по-разному. И в пользу банка, и в пользу кредитора. Этим и пользуются дельцы. В регионах, где были случаи удовлетворения исков по банковским комиссиям, они разворачивают бурную деятельность: открывают массу офисов, дают рекламу в местных СМИ, выступают с уверениями, что банки незаконно взимают с граждан комиссии, и обещают вернуть всё переплаченное по суду. И многие верят этой «пропаганде».
Ребёнок из Челябинска умер на руках у матери по дороге в больницу после двухчасового ожидания скорой помощи. Причина смерти мальчика до сих пор не установлена.
Если посмотреть на географию, то выделяется Приволжский округ: Татарстан, Республика Марий Эл, Чувашия, Саратовская область и т.д. Причина понятна и дилетанту: именно здесь расположены многие промышленные гиганты, пострадавшие в кризис 2008–2009 годов. Граждане, чьи заработки до кризиса росли быстрыми темпами, набрали кредитов в расчёте на продолжение роста благосостояния, а в кризис, когда доходы упали, с удивлением обнаружили, что банки вовсе не собираются «входить в положение», а скучно перечисляют пункты договора, в которых снижение заработка и потеря работы к форс-мажору не относятся.
В сущности, на этой обиде неискушённых должников и играют сегодня всевозможные конторы по «защите прав потребителей». Как писала ранее газета «Московский комсомолец»: «Перечисляя наиболее активные группы (на территории Республики Татарстан это частные фирмы с громкими названиями — Региональная общественная организация защиты прав потребителей Республики Татарстан «Ваше право» и Межрегиональная общественная организация потребителей «Защита потребителей»)»0.
При этом стоит отметить, что к настоящим защитникам прав потребителей они не имеют никакого отношения. Эти громкие названия рассчитаны на наивность граждан, не догадывающихся, что юридическая форма этих организаций – коммерческая. Как правило, это ООО, в то время как настоящие правозащитники образуют некоммерческие организации (АНО или НП). Причина проста: некоммерческая организация не имеет права получать прибыль. А это совсем не устраивает владельцев псевдоправозащитных компаний.
Бесплатно жулики не делают ничего!
Увы, но полиция бороться с жуликами не может. Нет чётко прописанного закона. И пока единственное «оружие» – это предупредить граждан о возможном обмане. Именно этим и занимается Сергей Сапронов. Специалисты его института подготовили специальные листовки, призывающие не верить посулам о «бесплатном сыре». Такую наглядную агитацию сегодня можно встретить в Казани и Набережных Челнах. В листовках говорится следующее: «Мошенники, предлагая помощь в возврате банковских комиссий, выманивают у граждан паспортные данные, данные об имуществе, жилье, банковские договоры и реквизиты… Это обман! Полученные данные граждан используются для кражи средств с банковских счетов, отъёма квартир, незаконной передачи личного имущества в залог и прочих преступлений. После этого ваши данные попадают в чёрные списки банков и вы становитесь нежелательным клиентом. АНО «Национальный исследовательский институт проблем коррупции» настоятельно рекомендует не терять бдительности! Не заключайте соглашений с подобными фирмами! Ваши персональные данные могут быть использованы не только для мошенничества, но и для совершения иных преступлений! Вы можете потерять не только деньги, но и свободу! Не дайте себя обмануть!».
Проблемы разные. Вот, например, житель Нижнего Новгорода пишет, что Межрегиональная общественная организация потребителей пообещала вернуть через суд выплаченные при автокредите комиссии, и совершенно бесплатно. А в результате нижегородцу пришлось заплатить в общей сложности 40 тыс. рублей: за различные документы, нотариальные удостоверения, а также половину выигранной в суде суммы. А это, согласитесь, совершенно небесплатно. К тому же офис компании в городе закрылся, и гражданин испытал немало нервотрёпки, пока вернул документы. «Таких, кто смог вернуть документы, единицы, – констатирует Сапронов. – Иски в большинстве случаев эти фирмы проигрывают. Но гражданам об этом просто не говорят. Суд шлёт документы на адрес представителя, то есть самой компании, а ей вовсе не с руки «радовать» клиента. Между тем задолженность по комиссиям оказывается просроченной, банк накладывает штрафы, обращается в суд, потом требования передаются в Службу судебных приставов – и в один не самый прекрасный день человек оказывается злостным неплательщиком со всеми вытекающими последствиями».
Например, вчерашний кредитор может попасть в чёрные списки банков, после чего получить новый заём становится проблематично. А иногда дело доходит до описи имущества судебными приставами и запрета на выезд за границу. Кстати, оказаться «невыездным» клиентам таких контор легче лёгкого: не зная о решении суда не в свою пользу, незадачливому искателю дешевизны достаточно не то что проживать не по месту регистрации, а даже съездить на дачу в момент визита приставов.
В Санкт-Петербурге мужчина напал с ножом на женщину на глазах у её ребёнка. После нападения злоумышленник сам обратился в полицию и признался в совершённом преступлении.
Но и это не самое страшное. «По нашим оценкам, у таких контор образовались огромные базы данных, в которых содержатся не только паспортные данные и адреса, но и совсем уж конфиденциальная информация о кредитах, доходах, имуществе и прочем, включая копии документов на автомобили и жильё. И нет никаких гарантий, что эти данные не будут использованы в криминальных схемах, – рассуждает Сергей Сапронов. – Мы пытаемся привлечь внимание к этой проблеме. Рассылаем письма в республиканские и федеральные органы власти. Но беда в том, что сама деятельность таких контор де-юре ненаказуема».
И что в сухом остатке? Листовки – с призывами быть бдительными. И надежда на то, что этой проблемой как можно скорее займутся правоохранительные органы.
Комментарий
Ирина ПОДДУБНАЯ, заместитель генерального директора коллекторского агентства «Секвойя кредит консолидейшн»:
– К действию таких компаний стоит относиться, мягко говоря, осторожно. Потому что, если банк готов идти на компромисс: менять условия кредита, снижать ставки, прощать комиссии, то он будет это делать, если причина невозврата кредита носит объективный характер. То есть человек хочет погашать кредит, но не может это делать по объективным обстоятельствам. Манипулировать этим, как происходит в 100% случаев подобных методов, это вредит прежде всего потребителям – должникам, заёмщикам.
Заверения таких компаний в том, что в 100% случаев им удаётся добиться результата, не соответствует действительности. Потому что всё зависит от условий кредитного договора, который заёмщик подписывал, будучи в здравом уме и твёрдой памяти. Суд только в единичных случаях, при наличии действительно объективных обстоятельств, идёт на изменение условий договора. Да, случаи такие были, но говорить о них как об обычном порядке вещей, распространять эти решения на всех – неправильно.
Это всё идёт от отсутствия финансовой грамотности должников. Потому что всё то время, что пишется иск, идёт суд, штрафы начисляться будут. И вместо того, чтобы решить проблемы с банком сейчас, должник потратит полгода и больше на то, чтобы разобраться в этой ситуации. И всё равно банк окажется прав, потому что есть договор. Если есть неисполненная задолженность, если есть решение суда, то действительно Служба судебных приставов может ограничить выезд должника за границу. Подобные компании манипулируют незнанием должником последствий его действий. Конечно, банк от действий таких компаний страдает – он не получает денег вовремя. Но рано или поздно суд заставит должника платить, и банк эти деньги получит. А кроме них – и штрафы за неплатежи. Так что в конечном счёте больше всего страдает сам потребитель, который хочет за счёт этих компаний облегчить своё долговое бремя, а вместо этого получает его увеличение.
