В 2023 году на рынке появятся безотзывные банковские вклады. Для чего нужны? Будут ли востребованы?
Безотзывные вклады – такие, с которых нельзя снять средства до окончания периода договора.
Сейчас вкладчик может до истечения срока вклада затребовать его назад полностью или частично. И по Гражданскому кодексу (ст. 837 ) банк обязан его вернуть по первому требованию клиента, пусть даже с удержанием начисленных процентов, в соответствии с договором. Штрафы за досрочное изъятие незаконны.
С позиций банков это создаёт опасности при массовом снятии вкладов по каким-либо форс-мажорным причинам. Кроме того, возможность отозвать вклады ограничивает размещение средств банками в долгосрочные вложения, по которым выше доходность. Это нужно и Минфину, у которого банки покупают гособлигации с большим сроком, пополняя бюджет.
Сейчас казначеям приходится принимать вероятностные модели и делать статистические расчёты. А хочется наверняка – прямо законодательно запретить. Таким образом, безотзывные вклады – стремление привлекающих структур в погоне почти в прямом смысле за «длинным рублём» обезопасить себя от «набегов» вкладчиков.
Надо же, богатым банкам и государству понадобилось оградиться от граждан.
Что ж, с позиций банков, государства, бюджета преимущества понятны. Но есть ли они для самих вкладчиков и какие? Условия для них предполагаются такие. Вклады на срок не менее 1-3 лет. Гарантированная сумма по страхованию вкладов АСВ по ним повышенная – не 1,4 млн руб., как сейчас, а не менее 10 млн руб. И более высокие ставки.
Но есть немалые сомнения в привлекательности таких предложений. Не сработает «пряник» в виде повышенной суммы гарантии по страхованию АСВ. Для большинства вкладчиков и нынешние 1,4 млн руб. вполне достаточны. А те, у кого более высокие суммы депозитов, обычно делят их между несколькими банками, формируют облигационные портфели.
«Безотзывники» могут быть интересны, если проценты по ним намного больше, чем по обычным вкладам. Но эта возможность тоже ограничена имеющимися процентными ставками по кредитам для банков, по гособлигациям, доходностям инвестпроектов и иных активных операций банков. Сейчас максимальная процентная ставка по вкладам в 10 крупнейших банках составляет 7,3% , по данным ЦБ РФ. Ключевая ставка ЦБ – ориентир для привлечения средств банками – 7,5%. Доходность же, например, размещения денег в 10-летние ОФЗ – 10,2%. Увеличить процент по безотзывным вкладам, скажем, до 10-11%, что сделало бы их привлекательными, практически невозможно. Это будет скорее убыточно для банков. Поэтому повышение доходности по таким вкладам окажется, вероятно, очень несущественным. По аналогии с этим можно вспомнить, что отмена возможности возврата билета на самолёт практически не привело к ожидаемому понижению цен на такие билеты. Как и появление чартеров, которые отменили многие удобства на рейсах, также сохранили высокие цены. Шанс получить более высокие ставки зависит от конкуренции и экономического потенциала экономики, нежели от ограничений, которые протянут лоббисты.
Для клиентов останется вопрос ликвидности. Зарубежные банки могут предложить кредит под такой депозит. Предложат ли наши банки подобное? Есть и другие формы привлечения длинных денег банками – сберегательные сертификаты и облигации. По именным сертификатам досрочно востребовать средства можно также лишь с потерей процентов. Облигацию гасить до срока банк не будет, но рыночные бумаги всегда можно продать на бирже. Ценные бумаги можно, например, и передать в залог по кредиту. Но облигации менее надёжны, поскольку не подпадают под страхование вкладов АСВ.
Кстати, попытки ввести отдельные ограничения на счета физлиц уже предпринимались. Банки вводили различные комиссии. Но чаще всего клиентам удавалось отбить свои права в судах. Практика дел крайне положительная для физлиц. По Гражданскому кодексу (ст. 837), банк обязан возвратить вклад по первому требованию клиента. Штрафы за досрочное изъятие незаконны.
Вряд ли безотзывные вклады станут значительно востребованными. Всё же иметь возможность при необходимости вернуть деньги досрочно – очень высокая ценность для вкладчика, особенно в такое неспокойное время. Лишиться её ради призрачных преимуществ и в интересах банков мало кто решится.
