Во взаимоотношениях между банками и гражданами вскоре появится новая фигура – финансовый омбудсмен. Соответствующий законопроект внесён правительством в Думу. Это должно облегчить положение неплатёжеспособных заёмщиков, которых становится с каждым годом всё больше. По данным Центробанка, сегодня доля непогашенных ссуд уже превысила 13% – такого за последние годы ещё не бывало.
Типичная ситуация: человек взял потребительский кредит, но через какое-то время потерял работу. Банк требует выплат, подаёт в суд, после чего домой к кредитору приходят приставы и описывают имущество.
Не всегда, конечно, дело заканчивается именно так, но практика показывает: доля заёмщиков, обременённых сразу четырьмя-пятью кредитами, в последние годы стабильно растёт, при этом граждане всё чаще берут новые займы, чтобы расплатиться по уже имеющимся. По данным Центробанка, более половины ссуд были просрочены более чем на три месяца, а общий объём «плохих» кредитов приблизился к 500 млрд рублей. Закон формально на стороне банков: не можешь платить – твои проблемы. Однако истребование долга в 100 или 200 тыс. рублей может обойтись банку гораздо дороже, учитывая расходы на юристов, судебных приставов, экспертов-оценщиков и т. д. Поэтому для крупных банков выгоднее договариваться с большинством должников во внесудебном порядке.
Государство заинтересовано, чтобы споры банков и их клиентов разрешались не в суде, а полюбовно – для этого в законопроекте «О финансовом уполномоченном в Российской Федерации» и прописана норма об обязательном обращении в случае спора к услугам финансового омбудсмена, чей статус будет закреплён отныне официально. Иначе суд не примет дело к рассмотрению.
Дмитрий Медведев, одобривший законопроект, отметил, что «введение должности финансового уполномоченного скажется позитивно на финансовом рынке». Если сейчас банки не обязаны прислушиваться к рекомендациям финансового уполномоченного, то после принятия закона его решения станут для них обязательными. А вот граждане сохранят возможность обжаловать решения финансового омбудсмена в суде. Причём законопроект расширяет сферу деятельности уполномоченного – его посредничество распространится на споры граждан не только с банками, но и со страховыми компаниями. Это обусловлено в первую очередь ростом претензий по ОСАГО: зачастую страховые компании стараются неоправданно уменьшить причитающиеся клиентам компенсации. Вообще, законопроект позиционируется как направленный исключительно на защиту прав частных лиц – именно по их жалобам финансовый омбудсмен будет начинать производство по делу. Правда, есть ограничения иного рода: в случае если дело касается банка, объём претензий не может превышать 500 тыс. рублей, для споров со страховщиками определён порог в 100 тысяч. По мнению первого зампреда правления страховой компании «СОГАЗ» Николая Галушина, ограничение вполне разумно, поскольку большинство претензий к страховщикам не превышают 40–50 тыс. рублей.
Камнем преткновения неожиданно стал вопрос о том, кто выступит учредителем новой организации. Минфин настаивал, что эту функцию должен взять на себя Центральный банк, поскольку именно он осуществляет контроль за банковской сферой. В ЦБ отмечали, что финансирование организации за счёт госбюджета противоречит закону – в конце концов, речь идёт о коммерческих спорах частных лиц и финансовых организаций. Поиски компромисса заняли почти полгода. В результате законопроект предусматривает, что финансирование службы финансового омбудсмена будет осуществляться за счёт обязательных ежеквартальных отчислений банков и страховых компаний – членство в новой организации для них будет также обязательным. Центробанк же ограничится единовременным имущественным взносом при создании службы, но в случае необходимости будет покрывать дефицит её бюджета. Руководить работой службы будет избираемый на пять лет совет, в который войдёт один представитель ЦБ, два представителя правительства, а также пять представителей объединений потребителей, ассоциаций и союзов – такой состав, по мысли авторов законопроекта, поможет избежать конфликта интересов при рассмотрении споров. Совет же будет назначать финансовых и страховых уполномоченных в регионах.
