Очень скоро в Госдуме пройдёт второе чтение законопроекта о личном банкротстве. Документ, разработка которого началась ещё восемь лет назад, и по сей день вызывает много споров. С одной стороны, в своём нынешнем виде он, очевидно, не выгоден банковскому сообществу. С другой – защитники прав граждан-должников также отмечают, что пока что законопроект получается очень расплывчатым. Каким бы в итоге ни получился этот закон, окончательно решить проблемы с должниками всё равно не удастся.
Очевидно, что столь долгая история разработки, а теперь и принятия закона о банкротстве физических лиц – следствие недовольства банковского сообщества самим фактом будущего введения института банкротства. Напомним, что столь же активно банкиры в своё время сопротивлялись только принятию закона о страховании банковских вкладов: первый проект документа появился ещё в 1994 году, а принят он был только в 2003-м.
Причина, по которой банкиров не устраивает само существование института банкротства физических лиц, понятна: сегодня выбиванием банковских долгов с граждан занимаются коллекторские агентства, действующие подчас не только на грани, но и за гранью закона. Как только у граждан появится возможность объявлять себя банкротами, всему этому бизнесу в одночасье придёт конец. Поэтому сегодня банкиры пытаются найти некий компромиссный вариант – камнем преткновения стала сумма долга, начиная с которой у должников появится возможность обращаться в Арбитражный суд. В нынешней редакции документа – это 50 тыс. рублей, просрочка по выплате которых составила более трёх месяцев. По подсчётам экспертов, потенциальных «банкротов» сегодня около 10 млн человек.
«Банкиры опасаются, что у недобросовестных заёмщиков появится законный способ ухода от погашения кредитов. Некоторые представители банковского сообщества выступали за повышение планки до уровня выше 50 тыс.», – не скрывает гендиректор Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Александр Викулин. Однако если планку удастся поднять, то закон в итоге может оказаться бесполезным. Так, по статистике НБКИ, 37% кредитов сегодня попадают в категорию на сумму свыше 50 тыс. рублей, 23% – свыше 100 тыс., 5% – свыше 500 тысяч. Таким образом, чем выше будет поднята планка, тем меньше должников будет подпадать под действие нового закона.
«Это важный закон, но в нём пока много неувязок, в том числе логических. Пока в нём есть две рациональные позиции, не вызывающие отторжения: конкурсная масса должна делиться поровну между всеми кредиторами, а человек из-за своих ошибок не должен оставаться голым на улице. Всё остальное нужно серьёзно дорабатывать», – считает советник председателя Банка России, бывший финансовый омбудсмен Павел Медведев.
С другой стороны, сам факт обсуждения закона о банкротстве физических лиц обнажает ещё одну немаловажную проблему – долги россиян по оплате услуг ЖКХ. Очевидно, что фактически отраслевой закон о банкротстве, касающийся просроченных банковских кредитов, не может быть распространён на долги другого рода. Впрочем, эти две на первый взгляд, казалось бы, не связанные между собой темы имеют одну точку пересечения – коллекторские агентства. Сегодня большинство коллекторов предпочитают работать с банковскими должниками, считая долги по ЖКХ скорее побочным бизнесом. Оно и понятно: общая сумма задолженности там хотя и значительная, каждый отдельный неплательщик, как правило, задолжает в среднем 30–40 тыс. рублей. Так, по информации Росстата на лето прошлого года, общий объём долгов по услугам ЖКХ как граждан, так и организаций составил более 312 млрд рублей, 1,4 млрд из которых в итоге были просто списаны. При этом у коллекторов находилось примерно 10–15% задолженностей.
Не исключено, что, лишившись значительной части банковских должников, коллекторы с утроенной энергией возьмутся за неплательщиков коммунальных услуг. Учитывая, что каждый год квартплата повышается минимум на 10–15%, число неплательщиков год от года будет только увеличиваться. Только вот окажутся ли зачастую весьма сомнительные методы выбивания долгов коллекторами по-настоящему действенными, большой вопрос. Нетрудно догадаться, что при квартплате в 5–6 тыс. рублей в месяц в категорию должников могут попасть и традиционно дисциплинированные пенсионеры, которые просто не смогут платить за услуги ЖКХ из своей пенсии.
