Снижение ежемесячного платежа после рефинансирования не всегда означает экономию. Из-за увеличения срока кредита, комиссий и дополнительных услуг итоговая сумма выплат может вырасти.
Смену банка – например, через рефинансирование кредита – часто воспринимают как способ снизить ежемесячный платеж и сэкономить. Но иногда такой шаг приводит к обратному эффекту: общий долг растет. Эксперты рассказали, в каких случаях это происходит.
Новый кредит может увеличить итоговую переплату
Прежде всего стоит обратить внимание на условия нового кредита. Вот какие подводные камни могут вас ждать:
• Высокие комиссии и сборы. При рефинансировании банк может взимать комиссию за выдачу кредита, плату за оценку залога (если кредит с обеспечением), стоимость страховки. Эти расходы нередко включают в сумму нового кредита – и долг становится больше.
• Увеличение срока кредита. Чтобы снизить ежемесячный платеж, заемщик соглашается на более длительный срок погашения. В результате платежи становятся меньше, но общая переплата по процентам растет. Например, перевод трехлетнего кредита в пятилетний снизит платеж, но увеличит итоговую сумму выплат.
• Скрытые условия. Банки могут предлагать рефинансирование на выгодных условиях, но с обязательным подключением страхования жизни и здоровья, сервисных пакетов, подписок или карт с абонентской платой и других услуг.
• Невыгодные ставки. Иногда новый банк предлагает ставку, которая лишь незначительно ниже текущей. При этом заемщик несет дополнительные расходы на оформление нового кредита, а выгода оказывается минимальной или отсутствует.
• Ошибки в расчетах. Заемщик может не учесть полную стоимость нового кредита: не сложить проценты, комиссии и страховки. В итоге кажется, что платеж снизился, но общий долг вырос.
• Потери при досрочном погашении. Если кредит закрывают досрочно, некоторые банки могут начислить штрафы или пени – они тоже увеличивают общую финансовую нагрузку.
Заемщикам советуют заранее рассчитать полную стоимость кредита
Чтобы не попасть в ловушку и действительно снизить финансовую нагрузку, нужно заранее продумать стратегию. Следующие шаги помогут снизить риски:
• Сравните полную стоимость кредита (ПСК). Смотрите не только на ставку, но и на комиссии, страховки, штрафы.
• Рассчитайте итоговую переплату. Используйте кредитный калькулятор, чтобы оценить, как изменится общая сумма выплат при новом сроке и ставке.
• Изучите все условия договора. Обратите внимание на скрытые платежи и обязательные дополнительные продукты.
• Уточните условия досрочного погашения. Узнайте, есть ли штрафы и как они повлияют на итоговую сумму.
• Проверьте репутацию банка. Ищите отзывы о рефинансировании и сравнивайте предложения нескольких организаций.
• Проконсультируйтесь с финансовым специалистом. Независимый совет поможет оценить риски и выбрать оптимальный вариант.
Смена банка может быть выгодной, но только при грамотном подходе. Прежде чем рефинансировать кредит, тщательно проанализируйте все условия: сравните ставки, сроки, комиссии и дополнительные расходы.
