С 1 марта все граждане России могут установить самоограничения на заключение кредитных договоров с банками и микрофинансовыми организациями (МФО). Как это работает и какие есть подводные камни?
Запрет может быть как полным, так и частичным. Например, можно установить, что ограничения распространяются только на кредиты в МФО или только на банковские. Также запрет можно установить на определённые способы выдачи кредита: скажем, только на дистанционный. При этом самозапрет не распространяется на автокредит, ипотеку, образовательные кредиты с господдержкой и поручительство.
Сервис сразу же оказался востребованным. За 10 дней марта самозапрет на кредиты установили более 5 млн пользователей. В основном это оказались жители Москвы, Санкт-Петербурга и Подмосковья.
Самозапрет с подвохом
Установить запрет легко, а вот для его снятия нужно будет подождать. «Ограничение на выдачу кредитов и займов перестанет действовать через два дня после внесения сведений о снятии самозапрета в кредитную историю. Дата снятия самозапрета будет отражена квалифицированным бюро кредитных историй в PDF-файле, который придёт в личный кабинет «Госуслуг» по результату оказания услуги», – рассказали в пресс-службе Минцифры.
Важное добавление: заявление и на установление запрета, и на его снятие должно быть завизировано электронной подписью, которую нужно оформить в приложении «Госключ». Для тех пользователей, кто не в ладах с цифровыми новинками, есть альтернатива – явиться для оформления лично в МФЦ.
Неожиданным побочным эффектом от установления самозапрета станет ограничение на покупку товаров в рассрочку. Ведь, по сути, рассрочка – это всё тот же банковский кредит. «Установление самозапрета в принципе не рекомендуется тем, кто регулярно приобретает товары в рассрочку, и тем, кто часто открывает новые банковские счета. Потому что даже при отсутствии ограничений банки могут отказать в кредите из-за подозрений в нестабильности финансового поведения», – считает арбитражный управляющий Александр Пономаренко. Кроме того, уже появились сообщения о том, что после установки самозапрета граждане лишались доступа к имеющимся у них кредитным картам – как выясняется, механизм ограничений распространяется и на них.
А вот на тех, кто вскоре решит снять установленный самозапрет, возможно, обрушатся волны спама. Не исключено, что банкиры начнут бомбардировать таких пользователей предложениями о кредите. «Эти организации подписаны на изменения кредитной истории, а информация о новом механизме как раз там отображается. То есть банки узнают о снятии самозапрета, а в их глазах это уже однозначно отражает намерение человека оформить ссуду. Они используют этот повод, чтобы предложить ему свои услуги», – считает аналитик Freedom Finance Global Владимир Чернов.
Банкиры против
Главной целью новации заявлена борьба с мошенниками. Действительно, механизм самозапрета снабжён важной функцией: если гражданин заблокировал себе выдачу кредита, но при этом заём на него каким-то образом был оформлен, то кредитор не сможет требовать возврата денежных средств. Примечательно, что банкиры моментально стали возмущаться подобными ограничениями, начав обвинять граждан в потребительском терроризме. Дескать, якобы уже есть случаи, когда недобросовестные заёмщики устанавливают самозапрет, а потом бегут оформлять кредиты. Правда, достоверной информации о том, был ли выдан хотя бы один заём клиенту, установившему самозапрет, пока так и не появилось.
В Национальном кредитном бюро зафиксировали массовые обращения от граждан, решивших снять ранее установленный самозапрет на получение кредитов.
«На мой взгляд, некоторые граждане таким способом проверяют, установлен ли этот самозапрет на кредиты или нет, потому что не верят в работу системы», – рассуждает член правления Международной конфедерации обществ потребителей Диана Сорк. Впрочем, не исключено, что кое-кто и правда решил слукавить. Однако в данном случае важнее другое – обвиняя граждан, банкиры ни словом не обмолвились о том, что именно из-за прорех в их системах безопасности мошенники крадут деньги со счетов или оформляют кредиты по украденным личным данным.
Кстати, жулики уже успели адаптироваться к новой мере, начав обращать её в свою пользу. Теперь аферисты звонят гражданам, представляются сотрудниками «Госуслуг» и заявляют об установленном запрете на получение кредита либо говорят о поступившем от банков требовании досрочно погасить все кредиты в связи с оформленным ограничением. После чего требуют код доступа к кабинету «Госуслуг».
Нет телефона – нет проблемы
Не исключено, что в ближайшее время действие механизма самозапретов будет расширено. Так, в Минцифры уже приступили к разработке законопроекта о самозапрете на оформление SIM-карт. «Это нужно для того, чтобы злоумышленники не могли зарегистрировать SIM-карту незаконным способом на имя ничего не подозревающего человека и использовать её в мошеннических целях. Детали законопроекта ещё прорабатываются», – сообщили в пресс-службе ведомства.
Впрочем, самозапрет на покупку «симок» больше походит на желание надзорных органов и сотовых операторов снять с себя ответственность. В пользу этой версии говорит и тот факт, что сегодня всерьёз обсуждается идея введения самозапрета на получение звонков с иностранных номеров. «Запрет сразу ограничивает возможность получения таких звонков и лишает мошенников из других стран возможности звонить вам и пытаться вас обмануть», – рассуждает вице-премьер Дмитрий Григоренко. В таком случае весьма эффектно смотрелся бы самозапрет на покупку телефона. Тогда у мошенников уж точно не будет ни единого шанса дозвониться до потенциальной жертвы.
Также экспериментальный самозапрет может быть введён и на покупки на онлайн-платформах – соответствующее обращение в Минэкономразвития направил вице-спикер Госдумы Владислав Даванков. «В настоящий момент мы проводим работу по разработке законопроекта, к нам поступило несколько сотен предложений», – сообщил директор департамента цифрового развития и экономики данных Минэкономразвития Владимир Волошин. Как известно, клиенты онлайн-магазинов славятся импульсивными покупками, что уже стало предметом для многочисленных шуток. Впрочем, стоит ли ограничиваться борьбой с шопоголизмом? К примеру, любителям ЗОЖ можно предложить ввести запреты на покупку сладостей, а алкоголикам установить ограничения на доступ к горячительным напиткам. Шутки шутками, а в Госдуме уже готовятся рассматривать законопроект о введении самозапрета на участие в азартных играх. Правда, избавиться от зависимости одним лишь самозапретом, к сожалению, никак не получится. Так что подобные инициативы пока что можно воспринимать разве что с улыбкой.
Зато какие грандиозные перспективы откроются с введением цифрового рубля (его планировали запустить в оборот с 1 июля, однако теперь решили отложить). Одним из свойств электронной валюты является возможность устанавливать порядок её использования – к примеру, купить хлеб на неё будет можно, а вот алкоголь уже нет. Таким образом, гражданин сможет регулировать свои покупки и траты. Или же это сможет делать государство.
Как оформить самозапрет на кредиты
- Зайдите в свою учётную запись на портале «Госуслуги» и перейдите к услуге «Установление запрета на получение кредита»
- Проверьте ваши данные: ФИО, серию и номер паспорта, ИНН
- Выберите, какой вид запрета хотите установить: полный или частичный
- Проверьте сформированное заявление и подпишите его при помощи электронной подписи
- Отправьте заявление.
Срок рассмотрения заявления – до двух календарных дней.
Уведомления об установлении запрета придут от четырёх квалифицированных бюро кредитных историй и поступят в ваш личный кабинет.
Запрет начинает действовать на следующий день после прихода первого уведомления.
