С 1 марта все граждане России могут установить самоограничения на заключение кредитных договоров с банками и микрофинансовыми организациями (МФО). Как это работает и какие есть подводные камни?
Запрет может быть как полным, так и частичным. Например, можно установить, что ограничения распространяются только на кредиты в МФО или только на банковские. Также запрет можно установить на определённые способы выдачи кредита: скажем, только на дистанционный. При этом самозапрет не распространяется на автокредит, ипотеку, образовательные кредиты с господдержкой и поручительство.
Сервис сразу же оказался востребованным. За 10 дней марта самозапрет на кредиты установили более 5 млн пользователей. В основном это оказались жители Москвы, Санкт-Петербурга и Подмосковья.
Самозапрет с подвохом
Установить запрет легко, а вот для его снятия нужно будет подождать. «Ограничение на выдачу кредитов и займов перестанет действовать через два дня после внесения сведений о снятии самозапрета в кредитную историю. Дата снятия самозапрета будет отражена квалифицированным бюро кредитных историй в PDF-файле, который придёт в личный кабинет «Госуслуг» по результату оказания услуги», – рассказали в пресс-службе Минцифры.
Важное добавление: заявление и на установление запрета, и на его снятие должно быть завизировано электронной подписью, которую нужно оформить в приложении «Госключ». Для тех пользователей, кто не в ладах с цифровыми новинками, есть альтернатива – явиться для оформления лично в МФЦ.
Неожиданным побочным эффектом от установления самозапрета станет ограничение на покупку товаров в рассрочку. Ведь, по сути, рассрочка – это всё тот же банковский кредит. «Установление самозапрета в принципе не рекомендуется тем, кто регулярно приобретает товары в рассрочку, и тем, кто часто открывает новые банковские счета. Потому что даже при отсутствии ограничений банки могут отказать в кредите из-за подозрений в нестабильности финансового поведения», – считает арбитражный управляющий Александр Пономаренко. Кроме того, уже появились сообщения о том, что после установки самозапрета граждане лишались доступа к имеющимся у них кредитным картам – как выясняется, механизм ограничений распространяется и на них.
А вот на тех, кто вскоре решит снять установленный самозапрет, возможно, обрушатся волны спама. Не исключено, что банкиры начнут бомбардировать таких пользователей предложениями о кредите. «Эти организации подписаны на изменения кредитной истории, а информация о новом механизме как раз там отображается. То есть банки узнают о снятии самозапрета, а в их глазах это уже однозначно отражает намерение человека оформить ссуду. Они используют этот повод, чтобы предложить ему свои услуги», – считает аналитик Freedom Finance Global Владимир Чернов.
Банкиры против
Главной целью новации заявлена борьба с мошенниками. Действительно, механизм самозапрета снабжён важной функцией: если гражданин заблокировал себе выдачу кредита, но при этом заём на него каким-то образом был оформлен, то кредитор не сможет требовать возврата денежных средств. Примечательно, что банкиры моментально стали возмущаться подобными ограничениями, начав обвинять граждан в потребительском терроризме. Дескать, якобы уже есть случаи, когда недобросовестные заёмщики устанавливают самозапрет, а потом бегут оформлять кредиты. Правда, достоверной информации о том, был ли выдан хотя бы один заём клиенту, установившему самозапрет, пока так и не появилось.
Злоумышленники активно прибегают к новым уловкам, пытаясь убедить граждан добровольно отменить установленный самозапрет на выдачу кредитов. Как предупреждают эксперты, такие действия преследуют единственную цель – незаконное завладение денежными средствами жертв.
«На мой взгляд, некоторые граждане таким способом проверяют, установлен ли этот самозапрет на кредиты или нет, потому что не верят в работу системы», – рассуждает член правления Международной конфедерации обществ потребителей Диана Сорк. Впрочем, не исключено, что кое-кто и правда решил слукавить. Однако в данном случае важнее другое – обвиняя граждан, банкиры ни словом не обмолвились о том, что именно из-за прорех в их системах безопасности мошенники крадут деньги со счетов или оформляют кредиты по украденным личным данным.
Кстати, жулики уже успели адаптироваться к новой мере, начав обращать её в свою пользу. Теперь аферисты звонят гражданам, представляются сотрудниками «Госуслуг» и заявляют об установленном запрете на получение кредита либо говорят о поступившем от банков требовании досрочно погасить все кредиты в связи с оформленным ограничением. После чего требуют код доступа к кабинету «Госуслуг».
Нет телефона – нет проблемы
Не исключено, что в ближайшее время действие механизма самозапретов будет расширено. Так, в Минцифры уже приступили к разработке законопроекта о самозапрете на оформление SIM-карт. «Это нужно для того, чтобы злоумышленники не могли зарегистрировать SIM-карту незаконным способом на имя ничего не подозревающего человека и использовать её в мошеннических целях. Детали законопроекта ещё прорабатываются», – сообщили в пресс-службе ведомства.
Впрочем, самозапрет на покупку «симок» больше походит на желание надзорных органов и сотовых операторов снять с себя ответственность. В пользу этой версии говорит и тот факт, что сегодня всерьёз обсуждается идея введения самозапрета на получение звонков с иностранных номеров. «Запрет сразу ограничивает возможность получения таких звонков и лишает мошенников из других стран возможности звонить вам и пытаться вас обмануть», – рассуждает вице-премьер Дмитрий Григоренко. В таком случае весьма эффектно смотрелся бы самозапрет на покупку телефона. Тогда у мошенников уж точно не будет ни единого шанса дозвониться до потенциальной жертвы.
Также экспериментальный самозапрет может быть введён и на покупки на онлайн-платформах – соответствующее обращение в Минэкономразвития направил вице-спикер Госдумы Владислав Даванков. «В настоящий момент мы проводим работу по разработке законопроекта, к нам поступило несколько сотен предложений», – сообщил директор департамента цифрового развития и экономики данных Минэкономразвития Владимир Волошин. Как известно, клиенты онлайн-магазинов славятся импульсивными покупками, что уже стало предметом для многочисленных шуток. Впрочем, стоит ли ограничиваться борьбой с шопоголизмом? К примеру, любителям ЗОЖ можно предложить ввести запреты на покупку сладостей, а алкоголикам установить ограничения на доступ к горячительным напиткам. Шутки шутками, а в Госдуме уже готовятся рассматривать законопроект о введении самозапрета на участие в азартных играх. Правда, избавиться от зависимости одним лишь самозапретом, к сожалению, никак не получится. Так что подобные инициативы пока что можно воспринимать разве что с улыбкой.
Зато какие грандиозные перспективы откроются с введением цифрового рубля (его планировали запустить в оборот с 1 июля, однако теперь решили отложить). Одним из свойств электронной валюты является возможность устанавливать порядок её использования – к примеру, купить хлеб на неё будет можно, а вот алкоголь уже нет. Таким образом, гражданин сможет регулировать свои покупки и траты. Или же это сможет делать государство.
Как оформить самозапрет на кредиты
- Зайдите в свою учётную запись на портале «Госуслуги» и перейдите к услуге «Установление запрета на получение кредита»
- Проверьте ваши данные: ФИО, серию и номер паспорта, ИНН
- Выберите, какой вид запрета хотите установить: полный или частичный
- Проверьте сформированное заявление и подпишите его при помощи электронной подписи
- Отправьте заявление.
Срок рассмотрения заявления – до двух календарных дней.
Уведомления об установлении запрета придут от четырёх квалифицированных бюро кредитных историй и поступят в ваш личный кабинет.
Запрет начинает действовать на следующий день после прихода первого уведомления.
