В Госдуму внесён законопроект, ограничивающий выплаты по вкладам граждан в случае банкротства банков. Его сторонники говорят о том, что нужно повышать ответственность вкладчиков. А противники указывают на пример Украины, где попытка подправить аналогичный закон о гарантиях по вкладам привела к панике.
Правительство РФ, автор законопроекта, внесло документ на рассмотрение Госдумы. Законопроект предлагает лишить права на гарантированный возврат вклада до 700 тыс. рублей граждан, которые открыли вклад в банке за месяц или меньше до его банкротства. Слишком часто этот закон применяется для мошенничества недобросовестными банкирами, поясняет член Комитета Госдумы по бюджету и налогам Евгений Федоров. Банкиры открывают в своём банке счета на родственников и знакомых, куда и выводят средства с банковских счетов. Пользуются системой гарантирования вкладов и предприниматели, особенно малый бизнес, размещая на таких счетах средства предприятия. Нередко выведенные деньги начинают делиться (у банкиров появился даже термин «дробильщики») на вклады по 700 тыс., записанные на родственников и знакомых.
Между тем дела у банков обстоят сейчас неважно. В январе наблюдался небывалый отток денежных вкладов – из 11,6 трлн рублей вкладов граждан в банках было выведено почти 2% (233 млрд рублей). И хотя в декабре наблюдался ещё более небывалый приток (около 700 млрд рублей), у экспертов вызывает тревогу то, что среди выведенных денег оказались не только краткосрочные депозиты, но и депозиты сроком на год. Прямо говоря, население начало то ли бурно тратить накопленные деньги (что не подтверждается темпами прироста розничной торговли, автомобильного рынка и рынка недвижимости), то ли разочаровалось в банковских процентах.
Проценты в банках к январю и вправду не радовали, но ведь и инфляция оказалась низка, и ставка рефинансирования ЦБ. Однако у граждан свой взгляд на инфляцию. Да, тарифы на транспорт и ЖКХ, привносящие основную прибавку в инфляционный рост, отодвинули на лето. Но ведь не отменили же – и вот прогнозы инфляции становятся всё более тревожными. Управляющий директор ГК «Алор» Сергей Хестанов вообще не исключает, что по итогам нынешнего года потребительская инфляция (не путать с официальной) составит 12–15%. Эти цифры практически подтверждает банкир, пожелавший остаться анонимным. «Вычислить потребительскую инфляцию очень просто, – уверяет он. – Достаточно посмотреть на минимальные ставки кредитов коммерческих банков за исключением государственных». Минимальные ставки у банков по ипотеке – и уже сегодня они превышают 12%.
Кстати, наши граждане прекрасно осведомлены о том, что реальная инфляция не имеет ничего общего с той, что «рисует» Росстат. Потому что если личная «продуктовая корзина» ещё в прошлом году тянула на 25–30 тыс. в месяц на семью из трёх человек, а уже сейчас её стоимость перевалила за 32 тыс., то инфляция никак в 6–7% годовых не умещается. Именно этим объясняется, возможно, вывод денег с депозитов: посмотрев на рост реальной инфляции и прикинув, как рванут цены во второй половине года, граждане начали искать для своих сбережений более эффективное применение, чем депозит по ставке ниже инфляции.
Центробанк протестирует механизм, позволяющий россиянам открывать счета в банках без личного присутствия, по видеосвязи. Если эксперимент пройдет успешно, такая опция может стать доступной уже в 2024 году.
А тут ещё снижение ликвидности у банков – попросту говоря, им стало не хватать денег. И банки начали привлекать деньги населения единственным доступным им способом: повышением депозитов. В результате ставки по депозитам всё чаще встречаются по 10% и выше, доходя до 13–13,5%. Но официальная-то инфляция – 6%!
Плюс сегодня банкам реально негде заработать 10% годовых. Рынок кредитования, несмотря на победные реляции, скорее сжимается – идёт лишь перераспределение в пользу госбанков. К тому же перекредитовываться банкам теперь приходится не у европейских банков под 3%, а у ЦБ, и это в лучшем случае. На межбанковском рынке ставки иной раз повыше розничных. Так что маржа банков снижается.
Фондовый рынок – второй источник заработка сегодня также крайне волатилен. К тому же всё чаще даже российские эмитенты ценных бумаг уходят размещаться в Лондон, и в результате надёжных инструментов на бирже становится всё меньше.
Не мудрено, что правительство забеспокоилось. Тем более что статистика Агентства по страхованию вкладов свидетельствует: страховых выплат стало больше. Причём .
По мнению сторонников законопроекта, ограничивающего выплаты из фонда АСВ, нужно перестать перекладывать все риски банковской системы на государство. «Сегодня вкладчикам тоже пора задуматься о том, насколько надёжен банк, предлагающий чрезмерно высокие ставки по депозитам», – уверен президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян. Хотя и соглашается, что законопроект вводит такую ответственность «возможно, несколько топорно».
«Во всех странах происходит как раз обратное – государство берёт на себя всё больше рисков, – возражает президент Союза предпринимателей и арендаторов Андрей Бунич. – В тех же США, которые первыми ввели систему гарантирования вкладов, после краха крупных банков было отменено правило, по которому государство гарантировало только 90% вклада. Потому что они поняли: если государственные регуляторы не смогли разглядеть проблемы в крупных банках, то рядовой потребитель тем более не сможет. А значит, он не может нести риски».
Тем более странно перекладывать ответственность за определение благонадёжности банка на рядового российского вкладчика. Может, лучше расширить зону принятия решений ЦБ, а не перекладывать ответственность на граждан? Тем более что в ближайшее время Центробанк получит право применять мотивированное (профессиональное) суждение при определении степени аффилированности банка и заёмщика: подготовить поправки в закон президент РФ Дмитрий Медведев поручил до 15 апреля текущего года.
Правда, как уверяет член генсовета партии «Единая Россия» Александр Коган, отказ в возврате депозита из средств фонда АСВ грозит не всем вкладам, сделанным менее чем за месяц до банкротства банка, а тем, в которых есть признаки мошенничества. Однако их перечень скорее добавляет тревог.
Так, не будут покрываться гарантиями «поделённые» за месяц до банкротства вклады. Но, во-первых, это может быть простой предосторожностью. Если вкладчик боится, что банк лопнет, но в то же время не хочет отказываться от привлекательных процентов по вкладу, он скорее всего именно так и поступит: раздробит сумму, записав её на родственников (в одном банке гарантиями покрывается лишь один вклад гражданина). Или, например, перевод денег со счетов юридических лиц на счета лиц физических: всем известно, что открыть счёт в банке малому предпринимателю не так просто. Если банк показывает признаки неустойчивости, предприниматель скорее всего поспешит перевести деньги на зарплаты (так как ему грозит серьёзная, вплоть до уголовной, ответственность за задержку зарплаты, и она не зависит от проблем банка, в котором открыт счёт). Да и свободные средства постарается разбросать по вкладам на родных и знакомых. «Закон о гарантиях по вкладам не предназначен для юридических лиц», – сердится Федоров. «Но в таком поведении предпринимателей нет ничего криминального, –возражает Бунич. – И хорошо бы институт гарантий не сжимать, а распространить как раз на малый бизнес». Вопрос о распространении гарантий на юридические лица прорабатывается, успокаивает Тосунян. Но пока «вопрос в разработке», очевидно, что рядовые вкладчики подвергаются нешуточному риску.
О том, чем может закончиться правка закона о гарантировании вкладов граждан, показывает пример Украины. Там банкиры ещё больше распоясались: при официальной инфляции в 9% стали предлагать депозиты со ставками до 22%. Обеспокоенное правительство решило приучить граждан к осторожности и занялось поправками в национальный закон, гарантировавший возмещение вкладов до 150 тыс. гривен. Было решено, что точную сумму возмещения станет определять в каждом конкретном случае административный совет Фонда гарантирования вкладов физических лиц исходя из имеющихся ресурсов.
Украинские вкладчики всё поняли очень быстро: они бросились штурмовать вначале офисы банков, затем – офис самого фонда и пикетировать Нацбанк Украины. В результате на днях фонд был вынужден официально заявить, что сумма гарантий остаётся неизменной. Однако лавина уже понеслась: сколько денег было вынуто вкладчиками, только-только поверившими в национальную валюту и положивших на банковские счета только за 2 месяца 2012 года 14,5 млрд гривен, ещё предстоит подсчитать. И вряд ли эти деньги вернутся в банковскую систему: украинские СМИ пестрят рассуждениями о том, куда лучше вкладывать деньги – в валюту, в золотые монеты или в иные внебанковские инструменты.
Оппоненты российского законопроекта считают, что он лоббирует интересы госбанков. Именно в них, мол, перетекут вклады населения. Скорее всего так и будет. Но не исключено, что российские граждане, как и украинские, воспримут новый закон как сигнал неблагополучия в экономике страны и понесут свои рубли не в Сбербанк или ВТБ, а в обменники, чтобы спрятать доллары и евро «в матрас».
