Доверие является обязательным условием любого успешного сотрудничества, в особенности когда речь идёт о банках и их клиентах. Рискуют и те и другие, и каждый своими деньгами. Государство, в свою очередь, придумывает механизмы защиты, помогающие избежать либо снизить возможные потери обеих сторон. В частности, внедряется система страхования вкладов, создаются кредитные бюро. В первом случае речь идёт о работе с недобросовестными банками, во втором — банки страхуются от вкладчиков, не выполнявших ранее условия договора. Однако очень часто речь идёт не о нарушении обязательств, прописанных в договорах, а о несоблюдении этических норм. В частности, банки часто эксплуатируют невежество своих клиентов и берут с них больше, чем те изначально готовы были платить за обслуживание полученных кредитов.
После ряда скандалов в СМИ этой проблемой озаботился даже Центробанк. Совместно с Федеральной антимонопольной службой он хочет создать «белый список» банков, раскрывающих своим клиентам реальную ставку по потребкредитам и выполняющих рекомендованные ЦБ процентные нормативы. Тем не менее ЦБ не может диктовать банкам линию поведения, его рекомендации носят необязательный характер. Поэтому необходимо обладать минимальным набором знаний, чтобы не обжечься, когда берёте деньги в кредит у банков. К примеру, вопросы процентной ставки и того, как правильно брать кредиты, обычно на Западе изучаются ещё в средней школе, а у нас подобная мудрость зачастую приобретается на собственном горьком опыте.
В кредитовании есть множество позитивных сторон. Например, ипотечное, особенно долгосрочное кредитование, даёт возможность семье жить в собственной квартире до того, как она сумеет накопить полную сумму на её приобретение. То же самое касается машин или других предметов, делающих жизнь проще. И мы с вами проценты платим не потому, что банк хочет нас обокрасть, а по той простой причине, что мы вносим оплату за преждевременное использование не заработанных нами финансовых ресурсов.
Платить проценты справедливо уже потому, что деньги — это обыкновенный товар, его сдают нам в аренду, очевидно, что мы должны платить за это. Единственное, что неплохо бы знать, каков размер суммы, которую нам придётся отдать за пользование кредитом. Многих людей волнует вопрос справедливости условий в различных банках. Действительно, есть такие банки, у которых задекларирована одна процентная ставка, в то время как реальная ставка совсем другая, но подавляющее большинство банков всё-таки честны в этом отношении.
Каждый банк вправе назначать свои условия обслуживания кредита. В связи с этим клиент обычно несёт сопутствующие издержки. В основном это плата за нотариальное оформление сделки, связанной с кредитованием, а также страхование имущества, которое будет куплено в результате кредита, оплата различных видов сопутствующих услуг. Тогда приходится высчитывать действительную ставку доходности, которая заключена в тех или иных кредитных условиях, с учётом всех дополнительных и сопутствующих платежей. То есть в реальности процентная ставка по кредиту оказывается больше, чем ожидалось.
С другой стороны, наш рынок на сегодняшний момент ещё не так хорошо развит и клиент на самом деле соглашается платить всё-таки не только процентную ставку, но и издержки, связанные с кредитом. Подписывая кредитный договор, потребитель обычно соглашается на абсолютную сумму издержек. То, что он обычно не считает, каково соотношение этой суммы издержек к полученному взаймы капиталу, это уже другой вопрос.
Как правильно брать кредит
Необходимо относится к кредитованию как к некое математической задачке. Прежде всего надо задать себе вопрос: стоит ли брать кредит, по силам ли мне его обслуживание? Может, с этим стоит обождать, пока большая часть суммы будет уже собрана, а то, что осталось, будет возвращено банку в случае более позднего получения кредита меньшими порциями, следовательно, с меньшими потерями для личного бюджета. И, наконец, не следует сломя голову бежать в первый попавшийся банк за деньгами. Необходимо провести тщательный сравнительный анализ. Благо есть из чего выбирать. Кроме того, следует помнить, что банк, в котором вас обслуживают постоянно, и где у вас находятся депозитные счета, обычно может предложить наилучшие условия кредитования, ведь он знает вас уже давно. И самое основное: в ваших интересах выяснить у банка все детали и сопутствующие платежи, связанные с кредитом. Для этого стоит уточнить не только процентную ставку, но и разработанную схему погашения кредитов, расспросить детально о сумме и видах дополнительных платежей, услуг, касающихся кредита. И напоследок: вам предстоит очень тщательно прочитать кредитный договор и договор о залоге, так как легкомысленное отношение к этим документам может дорого обойтись.
Экс-президент США Дональд Трамп заявил, что Украине следует давать деньги в долг, а не просто "выписывать чек". Соответствующее заявление он сделал на митинге в Огайо.
Кроме всего прочего, необходимо обязательно проследить, есть ли в договоре пункт, предусматривающий штрафные санкции за преждевременное погашение кредита, или же принцип, согласно которому будут начисляться проценты и платежи при досрочном погашении. Дело в том, что некоторые банки предусматривают подобные штрафные санкции, аргументируя это следующим образом: банк рассчитывает на то, что деньги будут приносить доход ему дольше, а в случае досрочного расторжения договора ломаются его планы. С другой стороны, штрафы не разрешают либо делают не всегда эффективным так называемое перекредитование. Суть последнего состоит в том, что когда клиент берёт в одном банке кредит, к примеру, под 16% годовых, а через некоторое время, когда процентные ставки падают, он может уже в другом банке взять кредит, к примеру, под 13%, погасив таким образом предыдущий, и платить при этом меньшую ставку. Условия о штрафных санкциях при досрочном погашении могут привести к тому, что клиент банка до конца срока кредитования будет платить 16%, неся тем самым при более выгодном изменении рыночной ситуации дополнительные затраты.
И последнее: если вы исследуете рынок самостоятельно, значит, должны быть настырным и даже занудным, расспрашивая все интересующие вас вещи. Обычно банки сильно дифференцируют себя сопутствующими платежами для того, чтобы избежать прямого сравнения ставки. В результате может оказаться, что банк, который предлагает ставку на 2—3% ниже, чем другой банк, на самом деле отяжелил кредит дополнительными платежами, в то время как более высокая ставка на самом деле окажется честной.
Если вы не уверены в чём-то, попросите консультацию у кого-то из независимых экспертов. Придите и спросите, что лучше: эта схема или та. Эти вопросы входят в компетенцию агентств финансового сопровождения, которые помогают решать финансовые проблемы граждан. Обратившись к ним с такой просьбой, вы получите несколько вариантов кредитных продуктов, изложение которых будет максимально прозрачным и доступным. Правда, помощь эта не бесплатная.
