Несмотря на то что рынок потребительского кредитования растёт ударными темпами уже несколько лет, эксперты единодушны в том, что у него по-прежнему огромный потенциал развития. Их уверенность основывается на исследованиях: в частности, одно из них утверждает, что две трети потенциальных заёмщиков в Москве ещё ни разу не обращались за кредитом в банки. Причём речь идёт не только о займах на приобретение автомобилей и жилья, но и об экспресс-кредитах. Тем не менее именно экспресс-кредитование — тот вид займа, который наиболее доступен большинству населения и, следовательно, будет расти быстрее, чем ипотека или автокредитование.
Для получения экспресс-кредита совсем не обязательно идти в банк, тот сам идёт к заёмщику. Банки, специализирующиеся на выдаче подобных кредитов, раскинули свои сети в крупных торговых точках больших городов. Для этого им, как правило, нет необходимости арендовать в магазине офис под своё отделение. Достаточно лишь стола, компьютера, подключённого к базе данных кредитной организации, и вывески, на которой помимо названия банка размещена информация примерно следующего содержания: «Кредитование населения: быстро и доступно». Многие пришедшие за покупками и не помышлявшие о том, чтобы становится заёмщиками ещё накануне, клюют на это предложение. Тем более что реализовать внезапно возникшее желание взять взаймы действительно оказывается очень просто.
Решение о выдаче кредита принимается банком в течение 15 минут. Максимальная сумма предоставляемого кредитного лимита, как правило, может доходить до нескольких сотен тысяч рублей. А срок кредита — до 5 лет. Для получения кредита требуются только два документа: паспорт и любой другой документ, удостоверяющий личность (загранпаспорт, водительское удостоверение и т.п.).
Помимо того что банки предлагают клиентам кредиты на приобретение товаров в конкретных магазинах, с которыми у них существуют договоры об оказании услуг покупателям, очень многие готовы выдавать кредитные карты. По ним можно расплачиваться в любых торговых точках, принимающих «пластик», или же просто снимать наличные как в России, так и за рубежом.
В настоящее время основными игроками на рынке экспресс-кредитования являются порядка 5 крупных банков. Они чувствуют себя вполне вольготно и не толкаются локтями. Впрочем, уже скоро банкам, набившим руку на экспресс-кредитовании, придётся привыкать к конкуренции. Как показал опрос, большинство граждан собираются занимать от $500 до $2 тыс. (42% респондентов). Такую сумму уже сегодня можно получить не только в виде целевого кредита, но и в рамках лимита по кредитной карте. Тем более что по кредитке не надо платить за досрочный возврат кредита — такого понятия нет: процент начисляется в зависимости от срока пользования средствами (78% респондентов заявили, что готовы погасить кредит досрочно). Показательно, что даже обычные банки стремятся приблизить кредиты к карточным стандартам. «Схема кредитования в настоящее время представляет собой бессрочное пользование кредитом, — говорит директор по развитию и сопровождению продуктов одного из крупных банков. — Если клиент не нарушает договора о кредитовании, он может пользоваться кредитом бессрочно». Правда, подобные продукты не во всём повторяют традиционные банковские карты. Неслучайно некоторые банки предлагают своим клиентам и собственные кредитки — они принимаются в регионах присутствия банка, — и револьверную кредитную карту. Это очень удобный инструмент. Его уникальность заключается в том, что он открывает клиенту возобновляемую кредитную линию, которой можно пользоваться многократно в течение длительного времени (1 год с возможной пролонгацией).
Сикорский в соцсети раскрыл истинную цель своего визита в США. По его словам, он предпримет попытку убедить американских конгрессменов согласовать помощь Украине.
По оценкам аналитиков, будущее потребительского кредитования за банковскими кредитными картами, поскольку они позволяют самим банкам лучше знать своего клиента. Анкетирование позволяет собирать информацию о заёмщиках, однако это разовая информация, в то время как кредитные карты позволяют оценивать клиента постоянно.
Однако граждане не спешат обращаться за деньгами, потому что не доверяют информации по процентам. Большой резонанс в конце прошлого года получил иск Федеральной антимонопольной службы (ФАС) в отношении банка «Русский стандарт». Его клиенты в декабре прошлого года пожаловались в ФАС на то, что реальная процентная ставка по кредитам банка значительно выше декларируемой. По словам клиентов, её увеличивали комиссии за различные сопутствующие кредиту операции, о которых банк уведомлял мелким шрифтом. Из-за этого потребители, которые в большинстве своём не искушены в общении с банками, решили, что их обманывают. Однако вскоре дело закрыли «в связи с добровольным устранением нарушений, заключавшимся во внесении в типовые условия договоров выдачи кредитов уточнения».
Регулирующие органы озаботились выработкой единых стандартов, согласно которым банки должны предоставлять информацию гражданам. В частности, недавно Минфин разработал проект закона о потребительском кредитовании, а Федеральная антимонопольная служба — рекомендации для банков относительно информационного сопровождения процедуры выдачи потребительских кредитов населению. В какой форме появятся правила, пока сказать сложно. Однако очевидно, что они необходимы для создания цивилизованных отношений между банком и заёмщиком, без которых невозможно создать атмосферу доверия на рынке.