Ужесточение наказания за навязывание заёмщикам дополнительных услуг, которое предложили российские власти, может привести к сокращению выдачи кредитных карт. Банкиры считают это серьёзной угрозой данному сегменту, поскольку комиссия за снятие наличных и переводы могут трактоваться как навязанные услуги.
Если поправки в закон «О потребительском кредите», предусматривающие ужесточение наказания за навязанные заемщикам услуги, будут приняты, это может обернуться большими рисками для банков, и в первую очередь повлияет на выдачу кредитных карт. Об этом, как сообщает издание РБК, говорится в письме Ассоциации банков России (АБР) в адрес главы комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолия Аксакова. В документе изложены предложения участников рынка, которые были озвучены 24 сентября в рамках встречи с участием депутатов, представителей Центробанка и Минфина.
Речь идет о законопроекте, который был внесен на рассмотрение в Госдуму весной этого года. Документ направлен на защиту интересов потребителей банковских услуг, а именно – заемщиков. Если эти поправки будут приняты, под запретом окажутся дополнительные услуги, которые нередко навязываются в банках. К примеру, организации больше не смогут предлагать услуги «в довесок» - например, страховку и другие услуги в дополнение к основному кредиту. Изменения также предусматривают возмещение для заемщика в том случае, если закрепленное за ним право на «свободный выбор» окажется нарушено. Это означает, что банк-кредитор должен будет вернуть клиенту стоимость дополнительной услуги в двукратном размере. Парламентарии приняли проект в первом чтении, и в октябре должно состояться их следующее рассмотрение.
Банки, в свою очередь, полагают, что в случае принятия документ нарушит равновесие интересов кредиторов и заемщиков, поскольку излишне расширяет права клиентов.
Удар по кредиткам
В послании АБР указывается, что в законопроекте не конкретизированы условия, при которых заемщик может оспорить приобретение у банка допуслуг. Банкиры не исключают, что принятие поправок приведет к росту так называемого потребительского экстремизма – то есть, некоторые клиенты целенаправленно будут обращаться в банки, а потом оспаривать в суде любые дополнительные услуги как навязанные, чтобы получить доход. К слову, закон «О защите прав потребителей», где также предусмотрены санкции за навязанные услуги, предусматривает штраф в размере 50% от взысканной по суду суммы, а законопроект, как уже упоминалось выше, предлагает взыскивать с организаций двукратную стоимость навязанной услуги.
В наибольшей степени банки волнует то, как новый законопроект может повлиять на сегмент кредитных карт и карт с овердрафтом. Когда клиент оформляет такую карту, банк заводит для него счет и открывает кредитный лимит. У потребителя есть возможность не только брать у банка деньги в долг, оплачивая кредиткой покупки, но и переводить с этой карты средства или снимать наличные – за эти операции обычно предусмотрена комиссия. В АБР опасаются, что законопроект в том виде, в котором он представлен сейчас, может привести к тому, что эти услуги станут незаконными.
Риск действительно есть: уже сейчас Роспотребнадзор трактует комиссии по кредитным картам как навязывание услуг. Как считает ведомство, когда банк выдал кредитку, клиент не должен платить проценты за снятие наличных и перевод денег. Соответствующие судебные решения уже имеются.
Россияне могут столкнуться со значительными штрафами за вырубку деревьев на собственном дачном участке. Для того, чтобы законно избавиться от них, необходимо оформить специальное разрешение.
В АБР предупреждают, что банки просто могут отказаться выдавать кредитки в пользу обычных кредитов наличными, и это негативным образом повлияет на интересы клиентов и будет способствовать снижению доли безналичных расчетов в экономике. Банкиры предлагают либо вообще исключить норму, предусматривающую возврат денег, либо хотя бы не взыскивать сумму в двукратном размере.
Позиция властей
Законодатели вслед за банками задумались о том, насколько целесообразна идея возвращать заемщикам деньги за навязанные платные услуги. Так, в частности, в комитете Госдумы по финансовому рынку уже указали на субъективный характер свободного выбора услуг, а также сообщили о доработке законопроекта. Глава комитета Анатолий Аксаков уточнил РБК, что попросил банковское сообщество предложить свой вариант законопроекта, который учитывал бы его интересы, чтобы можно было сопоставить его с версией правительства и выявить главные разногласия. В Минфине и Центробанке также склоняются к тому, чтобы доработать законопроект, поэтому в октябре его второе чтение не состоится.
В Минфине, в свою очередь, сообщили, что аргументы относительно рисков, которые влечет за собой законопроект, были учтены, и предложения представителей банковской сферы будут внимательно рассмотрены, поскольку цель ведомства состоит не в ущемлении интересов банков.
Ранее сообщалось, что в период пандемии коронавируса россияне чаще стали использовать кредитные карты. По данным издания «Коммерсантъ», которое ссылалось на бюро кредитных историй «Эквифакс», в июле уровень покупок по кредиткам и снятия с них средств через банкомат в первый месяц после получения увеличился до 68%. Эксперты пришли к выводу, что россияне перестали получать кредитки «на всякий случай» и стали оформлять их с конкретными целями – например, для того, чтобы отправиться в отпуск. При этом, как обратили внимание в БКИ, не все пользователи кредиток успеют закрыть долг в льготный период, поскольку многие россияне пострадали из-за ситуации с коронавирусом, и их доходы еще не вернулись к докризисному уровню.
