Дмитрий МАСЛОВ, вице-президент Росгосстраха, руководитель департамента массовых видов страхования:
— Ипотека — дело для России новое. Собираетесь ли вы развивать страхование ипотеки?
— Что дело новое — совершенно справедливо: статистика показывает, что у нас пока только 2% общего числа сделок с недвижимостью связаны с ипотечным кредитованием. Это микроскопическое число в общем объёме подобных сделок. Эти цифры совершенно несопоставимы с аналогичными показателями в странах с развитой экономикой, где число сделок, связанных с кредитованием или ипотекой, достигает 50—70%. Но это очень интересное и перспективное направление.
— Как заключается договор о страховании недвижимости, если клиент берёт ипотечный кредит на покупку дома или квартиры?
— Принципиальных отличий по технологиям страхования здесь нет, просто применяются разные покрытия, разные пакеты рисков. При обычном квартирном страховании мы страхуем квартиру, её конструктивные элементы плюс отделку, домашнее имущество, гражданскую ответственность владельца имущества перед соседями. При страховании, связанном с ипотечным кредитованием, основной пакет включает страхование конструктивных элементов и базовой отделки плюс страхование жизни и здоровья заёмщика, а также титула собственности. Последнее становится необходимым, так как право владения имуществом может быть утрачено в силу принятия судебных решений или в случае неправильного оформления сделки.
— С 2000 по 2003 годы наблюдался спад активности в сфере страхования недвижимости, с 2004 года наблюдается рост показателей.
— Действительно, в начале 2000-х годов люди страховали недвижимость не слишком активно. Сказывались, в том числе, и психологические проблемы — легкомысленное отношение россиян к своему имуществу, отсутствие должной страховой культуры. Сейчас небольшой рост есть. По предварительным итогам 2005 года он может составить 125—128% по сравнению с показателями 2004 года. Отчасти мы это связываем с выводом на рынок качественно нового предложения — продуктовой линейки «РОСГОССТРАХ ДОМ». Прошлый год показал интерес к ней, этот год продемонстрировал, можно сказать, ажиотажный спрос на продукты из этой линейки.
— Расскажите, пожалуйста, о комплексном предложении «РОСГОССТРАХ ДОМ».
— В эту линейку входит, во-первых, «РОСГОССТРАХ ДОМ «Экспресс» — упрощённый продукт для достаточно быстрой продажи. Естественно, что он имеет ряд ограничений, например связанных с доказательством имущественного интереса. Клиент может заключить договор о страховании дома или квартиры без осмотра, без проверки качества коммуникаций и т.д. При реализации этого предложения речь идёт о недорогих объектах. Это продукт для быстрого взаимодействия со страховой компанией. Более серьёзный и полезный — продукт «Классика». Он делится на три основные программы. Одна из них— с упрощённым андеррайтингом. Клиент может прийти к нам и написать заявление-декларацию, в котором будет содержаться описание дома и указываться, какие риски для него характерны. Предельная страховая сумма по этой программе — 600 тыс. рублей. Другая программа этой же линейки предусматривает выезд агента на место, обязательный осмотр объекта и заполнение заявления-декларации. Эта программа дешевле, чем предыдущие, небольшие тарифы обусловливаются тем, что при ней снижаются риски для страховой компании. Мы убеждаемся, что владельцу действительно нужен дом, он содержит его в хорошем состоянии, ухаживает за ним. Третья программа линейки «РОСГОССТРАХ ДОМ» — это продукт «Престиж», ориентированный на более дорогой сектор недвижимости с более скрупулёзной оценкой рисков и индивидуальными «настройками» под клиентов.
Новые технологии, создаваемые на основе искусственного интеллекта (ИИ), следует внедрять очень аккуратно, просчитывая возможные риски, тогда люди начнут доверять подобным инновациям.
— Каковы минимальные и максимальные суммы выплат по этим программам?
— По программе «РОСГОССТРАХ ДОМ «Классика» с упрощённым андеррайтингом — с нуля до 600 тыс. рублей, по программе «РОСГОССТРАХ ДОМ «Классика» со стандартным андеррайтингом — с 0 до 3 млн. рублей. По программе «РОСГОССТРАХ ДОМ «Экспресс» — до 150 тыс. рублей. По программе «РОСГОССТРАХ ДОМ «Престиж» минимальная страховая сумма начинается с 600 тыс. рублей и до бесконечности.
— Какой из этих продуктов пользуется наибольшим спросом у клиентов?
— «РОСГОССТРАХ ДОМ «Классика» со стандартным андеррайтингом. К нему есть ещё и дополнительный продукт «Классика-Эконом». Здесь мы предприняли попытку усовершенствовать процедуру возобновления договоров для наших клиентов. Смысл этого продукта заключается в том, чтобы упростить процедуру пролонгации договоров.
— Расскажите об итогах работы Росгосстраха в 2005 году и планах на следующий год.
— Подводить окончательные итоги пока преждевременно. Но один вывод можно сделать: наше подразделение в московском регионе «Росгосстрах-Столица» по имуществу физических лиц соберёт 1 млрд. рублей страховых взносов. Это выдающийся результат, мы первые в стране подошли к этому уровню. А общие сборы будут около 5 млрд. рублей. Что касается выплат, то убыточность держится на уровне 30%. Мы считаем, что это стабильная ситуация, но частота убытков возросла. В среднем страховые случаи стали происходить на 12% чаще, чем в прошлом году. Возросло и количество крупных страховых случаев: в прошлом году рекордом была разовая выплата на сумму 3 млн. рублей, в этом году — 3,5 млн. рублей. Всё чаще мы стали сталкиваться с ситуациями, когда выплаты приходится производить тотально (то есть по полному уничтожению) и в крупных размерах.
Главным для нас станет вывод на рынок нового предложения — продуктовой линейки «РОСГОССТРАХ КВАРТИРА». Сейчас она продаётся в тестовом режиме в семи регионах страны, в том числе и в трёх районах Москвы. Спрос на квартирное страхование огромный, но он не удовлетворён прежде всего потому, что нет системного предложения. Клиент должен иметь понятный выбор, ему должны быть предложены различные варианты страхования, и должна быть единая отработанная технология продвижения такого системного предложения. Наша новая продуктовая линейка будет полностью удовлетворять этим требованиям.
