Микрофинансовые организации (МФО) в мировой практике являются инструментом, поддерживающим малый бизнес. В российской действительности микрофинансирование зачастую приводит к катастрофически быстрому росту долгов населения и резкому снижению уровня жизни малоимущих граждан.
Дожить до зарплаты
Россияне все чаще стали обращаться к услугам микрофинансовых организаций. По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), на 1 июля 2015 года микрофинансовые организации выдали жителям страны свыше 50,8 млн руб., в то время как во втором квартале прошлого года этот показатель составил 24 млн руб. при среднем размере займа в 14 тысяч рублей.
По последним данным, к числу регионов с наибольшими объемами выданных микрокредитов относятся Нижегородская, Ростовская области, Башкортостан, а также Москва и Подмосковье.
Источник неприятностей
Стоит напомнить, что изначально целью микрофинсирования являлось создание эффективной системы кредитования малого бизнеса. Но в нашей стране, к сожалению, идея микрофинансирования приобрела негативную окраску. Дело в том, что микрозаймы достаточно часто приводят граждан к большим неприятностям.
Серьезные банки не хотят иметь дело с микрофинансированием - этот рынок признан рискованным, поскольку к дорогим займам до зарплаты прибегают те, у кого нет возможности брать кредиты. Сегодня этой деятельностью занимаются как легальные, так и нелегальные организации. Ставка делается на безысходность и финансовую неграмотность населения.
Главная опасность - проценты по кредитам, их размер может достигать 2% в день, или 732% годовых! Поэтому должник может обнаружить, что вместо, например, 10.000 рублей, которые он занял, ему нужно вернуть уже 100.000 рублей. Причем 90.000 - это проценты по кредиту, который он получил.
Если человек не может отдать долг, за дело берутся коллекторы. Об устрашающей манере ведения дел говорилось уже не мало. Что стоит изнасилованная коллекторами жительница Новосибирской области, которая вовремя не погасила кредит в пять тысяч рублей.
Да, принят долгожданный «антиколлекторский закон», который должен вступить в силу с 1 января следующего года. Он запрещает взыскателям долгов применять физическую силу и угрожать ее применением, причинять вред здоровью и имуществу, оказывать психологическое давление и вводить граждан в заблуждение.
Но коллекторы, похоже, будут находить лазейки, которые могут максимально осложнить должнику жизнь. В конце октября прокурор Саратовской области Сергей Филипенко потребовал от правоохранительных органов региона реагировать на каждое сообщение о злоупотреблениях со стороны коллекторов.
По словам прокурора, на территории области зафиксированы факты угроз жизни и здоровью должников – физических лиц, их запугивания, вторжения в жилище, распространения порочащих их сведений, незаконного использования персональных данных. В тоже время оперативно-розыскная деятельность в этих случаях малоэффективна и нерезультативна. Можно ли быть уверенным, что эта практика прекратится и после вступления «антиколлекторского закона» в силу?
Центробанк внес интернет-проект «Слово пацана/Slovopacana» в перечень финансовых пирамид, зафиксировав в его деятельности соответствующие признаки. Данный проект не имеет никакого отношения к популярному сериалу.
Недаром появились предложения вообще запретить систему микрокредитов. Так, в прошлом году в Госдуму был внесен законопроект, который предлагает на время кризиса прекратить деятельность МФО. По словам главы фракции «Справедливая Россия» Сергея Миронова, несмотря на то, что микрофинансовые организации — общемировая практика, в настоящее время в России не представляется возможным развивать данный институт финансового рынка, поскольку это приводит к катастрофически быстрому росту долгов населения и резкому снижению уровня жизни.
Законопроект не был принят. Но вопрос о целесообразности деятельности МФО на сегодняшний день так и остается открытым.
Матрица
Существует и еще один риск для граждан, связанный с МФО. Речь идет об инвестициях в микрофинансовые организации. Дело в том, что для выдачи займов МФО изначально привлекает средства населения. Но речь идет не о вкладах, поскольку МФО – не банки, а об инвестициях, и по закону минимальная сумма взноса составляет 1,5 млн руб. Считается, что такой порог позволит оградить от вложений в организации неквалифицированных инвесторов.
С точки зрения потенциального инвестора, этот вид инвестиций намного интересней, чем банковские вклады. Повышенная привлекательность связана с высокой процентной ставкой, которая достигает 25–30% годовых, и коротким сроком такого вклада. Но многие эксперты задаются справедливым вопросом, а не идет ли в данном случае речь о создании финансовых пирамид?
Подтверждение тому – многочисленные скандалы. Так, в прошлом году Первомайский суд Ижевска приговорил к лишению свободы сроком на 3 года и 6 месяцев условно Андрея Бектышева, организовавшего финансовую пирамиду под видом центра микрофинансирования ООО «ФинМаркетИжевск». Предприниматель предлагал гражданам вносить деньги в созданный им проект «Матрица». Вступительный взнос в «матрицу» он давал по договору займа. Таким образом, участник пирамиды отдавал Бектышеву занятые у него же деньги.
В Татарстане подобная финансовая пирамида «собрала» под видом взносов 191 млн рублей. Как сообщала прокуратура, для стимулирования граждан действовала система материального поощрения, предусматривающая наличие агентских выплат при привлечении в кооператив новых пайщиков.
За порядок
ЦБ намеревается навести порядок на рынке микрофинансирования. В прошлом году прекратили свою деятельность почти две сотни МФО, которые выдавали россиянам быстрые микрозаймы под большие проценты. Центробанк исключил их из государственного реестра.
До конца этого года планируется убрать с рынка МФО еще порядка 500 организаций.
ЦБ также намерен продолжить работу по финансовому образованию населения, и теснее взаимодействовать с правоохранительными органами для выявления «черных кредиторов».
Будет ли это в итоге способствовать наведению порядка, станет понятно достаточно скоро. А вот хватит ли этих мер в том случае, если финансовое положение граждан будет ухудшаться, остается под вопросом.
Самое печальное, что принятые законы никак не останавливают деятельность коллекторов. Сергей Миронов отстаивает права граждан-Политическая партия СПРАВЕДЛИВАЯ РОССИЯ продолжает настаивать на жёстких мерах в этой сфере. Необходимо в принципе запретить работу коллекторов с физическими лицами. А также ликвидировать первоисточник проблемы – микрофинансовые организации, поставляющие своих жертв настоящим бандитам.