С 1 сентября Росфинмониторинг получит прямой доступ к данным о наших переводах через СБП, карты «Мир» и по единому QR-коду, который также начнёт действие с первого дня осени. В службе утверждают, что её новые полномочия не создадут неудобств для получателей и отправителей средств. Но есть и другое мнение.
Росфинмониторинг станет получать информацию о трансакциях граждан от АО «Национальная система платёжных карт» (НСПК) – центра СБП и оператора системы «Мир». Это предусмотрено вступающими с 1 сентября в силу изменениями в «антиотмывочный» федеральный закон № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма».
Ранее Федеральной службе по финансовому мониторингу приходилось для отслеживания денежных операций взаимодействовать с банками. Теперь её работа значительно облегчается. «Возможность получения службой информации у НСПК повысит оперативность проводимых Росфинмониторингом мероприятий. Действие федерального закона не принесёт каких-либо неудобств гражданам», – комментируют в ведомстве, уточняя, что «блокировку закон не предусматривает».
Кстати, также он не предусматривает и множества других неприятных манипуляций, о которых рассказывали друг другу граждане. Это признание каждого поступления денег доходом, проверка всех операций вручную, установление лимита на перевод и так далее. Впрочем, разве кто-то может сейчас гарантировать, что эти страшилки не будут законодательно оформлены в будущем? После того как Росфинмониторинг досконально изучит, куда и с какими целями мы переводим деньги.
Правила блока
По мнению экспертов, вступающие в силу изменения сильно отразятся на судьбе тех самозанятых, индивидуальных предприятий и фирм, которые используют для расчётов с клиентами личные карты или СБП. Однако и трансакции простых граждан могут привлечь пристальное внимание регулятора – существует огромный перечень критериев, говорящих о подозрительности того или иного перевода.
В их числе: регулярные поступления от большого количества людей, получение клиентом нехарактерно крупной суммы, цепочка трансакций – когда поступившие деньги сразу обналичиваются или переправляются дальше, превышение лимита на перевод за рубеж, отправка денег на счёт, числящийся в базе данных ЦБ или МВД как мошеннический, отсутствие повседневных трат – с карты не происходят платежи за покупки, ЖКХ или связь. Список не исчерпывающий.
Также банки могут приостановить операцию, если она сопровождается подозрительным комментарием. Например, в нём упоминаются запрещённые вещества, встречаются слова или фразы «нал», «откат», «зарплата в конверте», «плата за квартиру», даже «за помощь» или «за котика». Нежелательны нецензурные ругательства – прямо они не запрещены, но финансисты могут озадачиться.
По идее, переводы денег между родственниками и знакомыми должны оставаться у банкиров вне подозрений, равно как и оплата товаров или услуг. Однако отдельные юристы указывают на следующий риск: если суммы регулярно перекидываются с карты на карту даже между близкими людьми, то это может вызвать у банка вопросы к добросовестности таких трансакций.
Совет Госдумы приступает к рассмотрению законопроекта в части повышения общественной безопасности и усиления текущего контроля за действиями иностранных граждан.
«Я прогнозирую, что количество блокировок счетов по 115-ФЗ сильно вырастет. И это при условии того, что и сейчас ко мне обращаются много самозанятых и ИП с блокировками от банков и запросами предоставления всех документов по операциям», – комментирует юрист Светлана Ковалёва.
Закладка на будущее
Специалисты дают несколько рекомендаций, способных снизить риск блокировки банковской карты. Вот эти советы: не принимать плату за товары или услуги на личный «пластик», использовать для её получения соответствующие статусы, например ИП или самозанятого, всегда иметь возможность доказать происхождение денег – договоры, расписки, акты, чеки. То есть банку – ну и с 1 сентября Росфинмониторингу – должен быть понятен экономический смысл операции. «Важно понимать, всё банковское регулирование идёт в сторону полной прослеживаемости платежей. Поэтому выход здесь только один – оформлять свою деятельность, законно принимать платежи и иметь документы (договоры, оферты), описывающие вашу деятельность», – говорит юрист Виктория Бурчилова.
Но очень похоже на то, что со временем государство ужесточит контроль за финансовой активностью не только ИП и самозанятых. Доцент департамента международного и публичного права Финансового университета при правительстве России Игорь Семеновский называет начинающееся взаимодействие Росфинмониторинга и НСПК «надзорно-аналитическим контуром», когда служба получает «сведения о переводах и использует их для финансового мониторинга, формирования запросов, указаний о приостановлении или блокировании и координации с другими правоохранительными органами». И как знать, не коснутся ли в перспективе эти «запросы» и «указания» обычных граждан, бизнесом не занятых?
К слову, с 1 сентября произойдёт ещё одно изменение в законодательстве: появится Единая система учёта платёжных карт, куда банки будут передавать сведения о нашем «пластике», как действующем, так и уже неактивном, а также ИНН держателей. А через год, 1 сентября 2027-го, появится и другая новелла: количество карт на одну персону будет ограничено двадцатью. Что это, как не создание инфраструктуры учёта движения каждого рубля, проходящего по счетам человека?
А пригодиться такая инфраструктура может для решения самых разных задач. И для ограничения людей в тратах вообще или на определённый товар в частности. И для изъятия доходов, которые власти вдруг посчитают «нетрудовыми». И для установления какого-нибудь нового сбора. И даже для присвоения каждому из нас пресловутого «рейтинга благонадёжности», определяемого тем, на что мы тратим свои деньги. Иногда подтверждаются даже самые невероятные предположения.
Дмитрий Зиновьев, политтехнолог
– Дальнейшее регулирование скорее всего будет двигаться не к запрету повседневных переводов, а к созданию прозрачной и риск-ориентированной цифровой финансовой среды. Следующий этап – более точная идентификация участников финансового оборота, единые реестры карт и подозрительных реквизитов, автоматизированная оценка рисков и механизмы быстрой защиты клиента, если операция совершается под влиянием мошенников. Государство и банки будут концентрировать контроль на признаках незаконной деятельности: дропперстве, обналичивании, транзитных цепочках, множестве карт и нетипичном перемещении крупных сумм. Обычные переводы родственникам, возврат долга или совместная оплата покупок не являются целью этих мер.
Андрей Климовский, экономист
– Регулирование правил пойдёт по пути тотальной идентификации конечных бенефициаров любых финансовых потоков. Можно ожидать расширения критериев «подозрительных» переводов (сейчас это регулярные поступления от разных лиц), автоматического мониторинга операций через систему ФНС «Прозрачность», а также обязательной биометрической верификации для крупных трансакций. При этом обычные переводы между родственниками и друзьями останутся вне фискального поля – налог на них экономически неэффективен и политически токсичен. Но любая предпринимательская активность без оформления ИП или самозанятости будет автоматически классифицироваться как уклонение от налогов.
