Конкуренция на рынке автокредитования вынуждает автопроизводителей, дилеров и банки изощряться в изобретении всё новых схем для привлечения клиентов. Не проходит и недели, чтобы крупный игрок этого рынка не сделал какое-то радикальное предложение, делающее покупку автомобиля ещё более доступной и привлекательной. Поэтому немудрено, что рынок растёт чуть ли не на 25% ежегодно, и по итогам нынешнего года, по прогнозам аналитиков, его объёмы могут достичь $5—6 миллиардов.
Особо в маркетинговых новшествах преуспели банки, организующие долгосрочные альянсы с компаниями, торгующими автомобилями. Именно в подобных случаях граждане могут рассчитывать на наиболее выгодные условия приобретения машин. Причём не только в собственность, но и по лизинговым схемам. Сейчас в кредит продаётся около 30% новых автомобилей. Средняя сумма кредита составляет около 70% стоимости автомобиля.
Схемы
Самые незамысловатые схемы приобретения автомобиля в кредит появились ещё несколько лет назад, когда банковский рынок начал оправляться от дефолта. Последовавшая макроэкономическая стабилизация привела к укреплению рубля. Тем не менее из-за высокого уровня инфляции запредельными были не только рублёвые, но и долларовые кредитные ставки, составлявшие почти 18—20% годовых. Вполне естественно, что желающих приобрести автомобили на таких условиях оказывалось немного. Ведь большинство обеспеченных людей могли позволить себе покупку машины безо всякого кредита. Кроме того, обязательным требованием был первоначальный взнос, не опускавшийся ниже 20% стоимости автомобиля. В общем, автомобильные кредиты здорово «кусались», к тому же некоторые банки в одностороннем порядке могли менять процентные ставки. В настоящее время процентные ставки снизились почти в два раза по сравнению с теми, что существовали ещё два-три года назад. И сейчас их диапазон варьируется от 9 до 14% годовых в валюте. Тем не менее в некоторых случаях ставки оказываются и того ниже. Это происходит за счёт их субсидирования некоторыми западными автопроизводителями, заинтересованными в увеличении продаж.
Кроме того, всё большую популярность получает форма кредита с обратным выкупом автомобиля у частных лиц — тот же самый лизинг. Причина популярности данной услуги в том, что она позволяет на 20—30% снизить ежемесячный платёж по сравнению с обычными условиями автокредитования. Суть данного предложения в следующем: клиент платит первоначальный взнос (от 20% стоимости автомобиля), ещё часть стоимости автомобиля выплачивается в кредит, а последний платёж (до 35% стоимости автомобиля), зафиксированный при покупке автомобиля, погашается по окончании срока кредитования. Клиенту на выбор предоставляется пять вариантов погашения последней суммы: вернуть автомобиль дилеру, сдать по схеме trade-in, выкупить автомобиль и оставить его в своём пользовании, выкупить автомобиль и продать его самостоятельно или рефинансировать последний платёж в банке. Кроме того, некоторые дилеры предлагают купить автомобиль в рассрочку — 50% стоимости платите сразу, а оставшуюся сумму через год и без всяких процентов.
Столь смелые маркетинговые ходы банков и дилеров объясняются тем, что шансы ущерба при выдаче кредита сводятся к нулю. Автомобиль остаётся в залоге у банка, который выдал кредит. Кроме того, он страхуется по полной программе в компании-партнёре. Причём страховой взнос по желанию покупателя можно включить в сумму кредита.
Требования
Что представляют собой стандартные требования банка к заёмщику? Как правило, его возраст должен быть в диапазоне от 21 до 55 лет. Это должен быть человек, имеющий постоянную регистрацию и источник дохода, позволяющий обслуживать долг. При оформлении кредита он обязан предъявить паспорт или иной дополнительный документ, например загранпаспорт, водительское удостоверение или свидетельство о присвоении ИНН. Пригодится и копия трудовой книжки, заверенная работодателем. Также нужен и ИНН предприятия, контактные телефоны организации. В то же время условия получения кредита становятся всё более либеральными. Например, некоторые банки более не требуют с клиентов справку о доходах по форме 2 НДФЛ (Налог на доходы физических лиц). Как правило, стандартный набор требуемых документов сейчас ограничивается справкой о доходах в произвольной форме или по форме, рекомендуемой банком, с указанием величины ежемесячного дохода. Постепенно отмирает и механизм поручительства. Уже совсем не обязательно, чтобы кто-то из ваших родных и близких нёс ответственность за проблемы с выплатой вами кредита.
Виктор Орбан уверен, что урегулировать конфликт на Украине можно с помощью переговоров между Россией и США, тем самым он предложил исключить Киев из мирного процесса.
Не только упрощаются требования к клиенту, но и сокращается процедура оформления кредита. Нередко можно увидеть рекламное предложение следующего содержания: «Автокредит за час с начальным взносом 0%». Как правило, условия экспресс-программ отличаются от стандартных автокредитов: суммы меньше, а ставки больше на 2—4 процентных пункта. Для оформления экспресс-кредита требуется всего два документа: паспорт и водительское удостоверение. Экспресс-кредитование на покупку автомобиля предлагают практически все лидеры рынка. Основное отличие этого вида кредитования от классических видов — принятие решений банком в режиме реального времени при условии предоставления клиентом минимального комплекта документов (не требуется даже справка о доходах). Так что в течение нескольких часов клиент может выбрать машину, взять кредит, оплатить и застраховать покупку и уехать из салона за рулём собственного автомобиля.
Впрочем, можно воспользоваться и услугами кредитного брокера. Он может быть полезен, когда покупаешь подержанный автомобиль с рук и не хватает денег, чтобы сделать это сразу. Брокер поможет вам получить кредит в банке, а также проверить юридическую чистоту автомобиля. Стоимость услуг брокера в среднем составляет несколько сотен долларов.
