Тело кредита и его реальная стоимость – разные величины, но не все заемщики это понимают, поэтому у заемщиков часто возникают сложности с погашением долга. Поправки в закон «О потребительском кредите» призваны исправить ситуацию: банки и МФО должны будут раскрывать диапазон полной стоимости кредита.
Как сообщает газета «Известия», на рынке потребительских кредитов в России произошли важные изменения. Теперь финансовые организации обязаны уведомлять потенциальных заемщиков не только о таких деталях как процентная ставка и размер тела кредита, но и его реальная стоимость с учетом платных услуг и товаров, влияющих на итоговую сумму. Банкам и МФО придется раскрывать диапазон полной стоимости кредита в процентах годовых. Все это должно отражаться в рекламе – то есть, в объявлениях с предложениями оформить кредит, которые появляются на сайтах и в мобильных приложениях, а также в аудиообъявлениях. Важно, чтобы информация о полной стоимости кредита была не менее заметна, чем привлекательная для потенциального клиента процентная ставка.
В Центробанке полагают, что эта мера актуальна как никогда – с учетом уровня закредитованности населения. Как считают в регуляторе, граждане с большей долей вероятности станут принимать во внимание дополнительные условия и смогут более точно и объективно рассчитать финансовую нагрузку, которая на них ляжет.
Эксперты отмечают, что данные о полной стоимости кредита действительно могут иметь большое значение, поскольку эта информация напрямую влияет на выбор потребителя. Таким образом, у банков и МФО остается все меньше возможностей прибегнуть к прямым маркетинговым манипуляциям – теперь по закону они не могут скрывать в рекламе важные детали, способные повлиять на решение заемщика.
Кредит на кредите
По данным на май 2023 года суммарная задолженность россиян перед банками перевалила за 30 триллионов рублей, а в июле превысила 32 триллиона рублей. 1,11 триллиона рублей из этой суммы приходится на заемщиков, которые допустили просрочку по погашению кредита более чем на три месяца.
Количество неплательщиков тоже возросло: с марта 2022 года число тех, кто не может по тем или иным причинам исполнять свои кредитные обязательства, увеличилось с 14,4 миллиона до 17,7 миллиона человек. Что касается среднедушевого просроченного розничного долга, где просрочка составляет более 90 дней, его размер превысил 7,6 тысячи рублей – в период с 2020 по 2023 год данный показатель вырос в 1,5 раза. Такие должники – основные кандидаты на банкротство.
Рост закредитованности населения обусловлен рядом факторов: реализацией отложенного спроса, расширением ассортимента товаров на фоне решения вопросов с логистикой и новыми поставщиками, адаптацией потребителей к новому уровню цен. Немалую роль сыграл и тот факт, что многие россияне ожидали роста цен и ставок по кредитам на фоне ослабления рубля, поэтому быстрее принимали решения о покупках и, соответственно, оформлении кредитов.
Самыми закредитованными регионами, по данным ЦБ, стали Тыва (115%), Калмыкия (79%) и Ленинградская область (63%).
Разумеется, некоторые клиенты поддались рекламе, где фигурировали привлекательные процентные ставки и не упоминалось о других условиях. Как полагают эксперты, если стоимость кредита будет реально демонстрироваться потенциальному заемщику еще на этапе рекламы, кого-то это отрезвит и заставит произвести более тщательные расчеты для оценки своих возможностей. Полная стоимость отличается от тела кредита, иногда – в разы, но для многих это зачастую оказывается сюрпризом.
В поправках ко второму чтению законопроекта о самозапрете на выдачу кредитов, который призван помочь россиянам защититься от мошенников, есть предложение о подаче соответствующих заявлений через банки. Однако финансовые организации выступают против этого шага.
Реклама, в которой кредиты предстают доступными и дешевыми, может загнать заемщика в долговую яму. Человек оформляет кредит, не вчитываясь в условия договора достаточно внимательно – ведь все, что он хотел услышать, сказали в рекламе, затем не справляется с выплатами, берет новый кредит, чтобы погасить прежний, и становится должником уже двух банков. Иногда на этом не заканчивается, и следующим этапом становится обращение в МФО. В итоге большую часть заработанных средств заемщик вынужден отдавать банкам. При этом в России за один квартал подписывается порядка 3 миллионов кредитных договоров – это без учета кредитных карт.
Не поможет?
С одной стороны, банкам придется более прозрачно показывать условия предоставления кредитов. Заемщики, в свою очередь, получат возможность более детально сравнить предложения от различных банков и выбрать наиболее выгодное для себя, исходя, в том числе, из дополнительных условий.
С другой, как считают некоторые эксперты, нововведения не повлияют на ситуацию с кредитами глобально. Куда большего эффекта стоит ожидать от сдерживающих мер, которые принимает регулятор в целях охлаждения сегмента кредитования. Если уж на то пошло, и до принятия закона граждане могли получить всю необходимую информацию для того, чтобы решить, брать или не брать кредит на тех или иных условиях. В момент выдачи кредита банки в любом случае должны раскрывать его полную стоимость, а значит, заемщик обо всем осведомлен. Если он не придает цифрам должного значения – это его ответственность.
Тем не менее, поправки, вступившие в силу в октябре, полезны самим банкам и регулятору – скорее всего, заемщики реже станут жаловаться на финансовые продукты, поскольку нововведения способствуют более взвешенному подходу к оформлению кредита со стороны клиента. А когда заемщик трезво оценивает свои возможности, это с меньшей вероятностью может вылиться в просрочку, а значит, новшества в перспективе поспособствуют оздоровлению российской экономики.
Лазейки и обходные пути
Впрочем, несмотря на изменения в законе, у банков и МФО все еще остается достаточно большой простор для различных манипуляций, способствующих привлечению клиентов. И обязанность повысить прозрачность условий кредитования здесь не помеха.
Один из вариантов – продукты рассрочки: комиссия в таких случаях оплачивается не покупателем, а продавцом, и многих привлекает такой формат. Именно в рассрочку перейдут все маржинальные виды кредитования. В последние годы в России активно формируется культура продаж в рассрочку. Для потребителя это означает психологический комфорт, а для продавца – поток клиентов, за который они готовы доплачивать.
Но классические кредиты «по цене чашки кофе» уступят свои позиции. Именно уловка с дроблением суммы платежа, призванным показать, какую незначительную сумму придется отдавать заемщику, во многом способствовала их популяризации. Теперь банку нужно будет обязательно указывать, что пресловутая «чашка кофе в день» – это сотни тысяч рублей за несколько лет. Возможно, кто-то задумается о целесообразности такого займа или оформит его, полностью представляя все последствия и зная реальную стоимость кредита.
