67% россиян признались, что им хотя бы раз звонили телефонные мошенники. Несмотря на все предупреждения, «сотрудникам службы безопасности банка» всё-таки удаётся находить доверчивых жертв – в позапрошлом году граждане отдали им 14 млрд (!) рублей. Однако гораздо больше денег собирают с граждан сами банкиры, используя при этом схемы, находящиеся на грани законности.
По оценкам финомбудсмена Павла Медведева, в среднем каждый клиент теряет в результате банкирских уловок 408 тыс. рублей. Для сравнения: средний ущерб от действий телефонных мошенников составляет всего 16 тысяч. «Проблема настолько масштабная, что я, как омбудсмен, просто захлебнулся в потоке жалоб на эту тему, – констатирует Павел Медведев. – В подобных случаях принято упрекать граждан за то, что они не читают договор. Я считаю такой упрёк фарисейством».
Было ваше – стало наше
Действительно, проблема кроется далеко не в нежелании граждан изучать договор с банком или в их финансовой безграмотности. Взять хотя бы одну из самых популярных схем – продажу страхового продукта вместо банковского вклада. Обычно речь идёт об инвестиционном страховании жизни (ИСЖ) или накопительном страховании жизни (НСЖ). Схема проста: клиент приходит в банк открыть или переоформить вклад, на что сотрудник кредитного учреждения радостно предлагает заключить другой, более выгодный продукт. Обычно своё предложение банкиры сопровождают заверениями о том, что деньги можно будет забрать в любой момент, полученный доход окажется намного выше, чем по вкладу. Но оба эти утверждения – ложь. «На самом деле, единожды внеся определённую сумму, клиент, по условиям договора, будет обязан ежегодно вносить такую же сумму. Если же он захочет забрать деньги досрочно, то может лишиться почти всей суммы вклада», – говорит специалист департамента стратегических исследований Total Research Николай Вавилов.
Как рассказывает пользователь форума banki.ru, у его бабушки банк таким образом списал со счёта 1,2 млн рублей – дважды по 600 тысяч. А узнали об этом родственники совершенно случайно: внук получил смс-сообщение от банка, в котором говорилось, что согласно условиям договора подошёл срок внесения очередного страхового взноса в размере 600 тыс. рублей. «Ознакомившись с договором страхования жизни, я узнал, что он содержит кабальные для меня и моей бабушки условия, – пишет форумчанин. – А именно: выгодоприобретателем по договору являюсь я, а вносителем платежей по договору – моя бабушка. При этом размер платежей – 600 тыс. рублей в год и вносить данные платежи необходимо пять лет». Но даже при чётком соблюдении всех этих кабальных условий клиент банка всё равно оказывался в минусе: через пять лет, после того как банкиры получили бы 3 млн рублей, выгодоприобретателю по договору выплатили бы всего 2 938 820 рублей в качестве страховой суммы.
Впрочем, эта история имела счастливый конец. После поднятого скандала банк вернул пенсионерке её деньги. Вместе с тем представитель банка отдельно подчеркнул, что «договор не предусматривает 100% возврат денег» и что конкретный случай был урегулирован в «индивидуальном порядке».
Проценты в пользу банка
По сравнению с 2022 годом заболеваемость корью в РФ увеличилась в 79 раз. Наибольшее количество заболевших фиксируется в Ростовской области и Ханты-Мансийском автономном округе, где заболело вдвое больше людей, чем годом ранее.
По экспертным оценкам, жертвами таких схем, именуемых мисселингом, становится примерно каждый десятый вкладчик банка. Особый вклад в эту статистику вносят рядовые сотрудники кредитных учреждений, получающие премии за большие объёмы продаж. Понятно, что, если менеджер правдиво опишет все условия страхового продукта, желающих его приобрести найдётся не много. Один из наиболее часто использующихся аргументов в разговоре с клиентами – внесённые средства, дескать, будут работать и приносить прибыль. «Однако за всё время моего общения с пострадавшими дополнительного дохода никому из них никакие компании ни разу не выплатили», – замечает Павел Медведев.
Ещё один популярный мисселинговый продукт – открытие клиенту индивидуального инвестиционного счёта. Менеджеры банков уверяют, что в этом случае проценты будут намного выше, чем на обычном депозите. Правда, при этом они «забывают» упомянуть, что деньги могут пропасть вовсе. Татьяна из Томска принесла в отделение одного крупного банка 780 тыс. рублей, сказав менеджеру, что хочет разместить их на депозите. Спустя два года, когда пришла пора забирать деньги с процентами, оказалось, что на счету у Татьяны осталось всего 580 тысяч. Всё дело в том, что операционист открыл вовсе не депозит, а индивидуальный инвестиционный счёт (ИИС).
«Получала дебетовую карту, которую заказала через приложение банка. Управляющий взял мой паспорт и выдал карту, я назвала ему код из смс, – рассказывает на банковском форуме свою историю один из пользователей. – Потом он попросил меня заполнить анкету, мне снова упала смс с кодом, и я его назвала. Через несколько дней мне пришло сообщение с предложением пополнить мой инвестиционный счёт», – рассказывает она. В этой истории многие наверняка узнают себя. В самом деле, большинство граждан, особенно если речь идёт о людях старшего возраста, как правило, послушно выполняют всё, что им говорит сотрудник банка. А что, он же специалист – раз говорит, значит, так и надо…
Навязчивый сервис
Помимо продажи сомнительных страховых и инвестиционных продуктов банкиры также любят подзаработать на втюхивании дополнительных услуг. Например, на страховании владельцев кредитных карт. Рекламные слоганы обещают щедрые выплаты по кредитке даже в случае обычной болезни. Но внимательный читатель страхового договора обнаружит, что никаких выплат не будет, если вы болели менее 16 дней, если болели дольше, но срок больничного прерывался, а также если болезнь наступила вследствие ранее диагностированных заболеваний. Одним словом, вероятность наступления страхового случая куда меньше, чем это обещают банковские клерки. Зато платить за страховку придётся исправно каждый месяц, вместе с платежами по кредитке.
Также нередко гражданам предлагают застраховать деньги на банковском счёте от посягательств мошенников. Эта услуга стала чуть менее популярна у банкиров с тех пор, как осенью прошлого года ЦБ ужесточил правила, не позволяя совсем уж беззастенчиво «вешать клиентам лапшу на уши». Если прежде случай считался страховым, только если банковскую карту украли (при этом требовалась справка из полиции о том, что был именно факт кражи, а не потеря карты гражданином), то теперь достаточно установить пропажу денег со счёта. Но и здесь есть свои подводные камни. Гражданин должен будет доказать, что не передавал никому данные своей карты, а мошенники смогли обойти банковскую защиту. Понятно, что сделать это будет непросто и банк до последнего будет отрицать свою вину. Вот только если выяснится, что жулики взломали банковские серверы и вывели деньги, банк будет и так обязан возместить потери. А потому покупка страховки становится почти бесполезным делом, обогащающим разве что продающих её сотрудников банка.
Кстати
По закону мисселинг запрещён. Более того, Центробанк регулярно отчитывается о своих усилиях по борьбе с недобросовестными практиками в этой области. Только вот наказание за мисселинг для банкиров составляет максимум 0,1 минимального размера установленного капитала. Как признала сама глава ЦБ Эльвира Набиуллина, подобные суммы для банкиров практически «нематериальны». Законодательно также введён период охлаждения – время, в течение которого клиент может отказаться от услуги и расторгнуть договор без потерь для себя. В случае со страховыми полисами этот период составляет 30 дней, если стоимость полиса не превышала 1,5 млн рублей. Проблема в том, что об обмане со стороны банкиров клиент узнает намного позже. Обычно через несколько месяцев, когда приходит пора вносить следующий платёж. Потому единственной действенной тактикой не стать жертвой банковского схематоза, увы, остаётся лишь внимательное чтение договора. Если документ изобилует непонятными формулировками, а сотрудник банка обещает высокие прибыли, то от подписания такого договора лучше воздержаться.
