Центральный банк РФ сегодня объявил о начале работ над созданием новой формы российской валюты — цифровым рублем. Планируется, что новая форма нацвалюты совместит в себе преимущества наличных и безналичных денег, однако, его внедрение потребует создания специальной инфраструктуры.
В России может появиться цифровая национальная валюта – сегодня, 13 октября, Банк России сообщил о старте работы по созданию цифрового рубля. ЦБ РФ подготовил консультативный доклад, в котором сообщается о планах регулятора работать в этом направлении поэтапно, оцениваются преимущества такой формы валюты и затраты, которые потребует ее внедрение.
Преимущества и риски
По оценкам Центробанка, цифровой рубль должен будет объединить в себе преимущества существующих сейчас форм нацвалюты – наличного и безналичного рубля. В докладе ЦБ поясняется, что он будет иметь уникальный цифровой код, что делает его похожим на бумажную банкноту, имеющею серию и номер. Этот код будет храниться на специальном электронном кошельке, а при передаче денег от одного пользователя к другому он будет перемещаться на электронный кошелек получателя денежных средств.
Как следует из текста доклада, обладатели цифровой валюты смогут зачислять ее на электронные кошельки и совершать необходимые платежи с использованием мобильных устройств или других носителей. При этом расплачиваться таким рублем можно будет как онлайн так и офлайн, что позиционируется Банком России как главное преимущество цифровой валюты в сравнении с уже существующими формами. Правда, для реализации этой возможности потребуется разработать дополнительную платежную инфраструктуру, признают в ЦБ РФ, поясняя, что речь идет о технологиях, позволяющих использовать цифровой рубль и при отсутствии подключения к интернету.
Также отмечается, что для использования цифрового рубля отсутствует необходимость в работе банков, поскольку денежные единицы, представленные в этой форме, будут доступны как физическим лицам, так и бизнесу, участникам финансового рынка и государству. Это значит, что популяризация цифровых платежей снизит трансакционные издержки для потребителя, что отразится на комиссионных доходах банков. Такая тенденция станет основанием для роста конкуренции среди кредитных организаций, которые окажутся вынуждены бороться за клиентов, предлагая населению и бизнесу более удобные услуги. В ЦБ РФ осознают и признают, что цифровой рубль, таким образом, создает потенциальную угрозу для банковской системы в том виде, в котором она действует в настоящее время.
Вместе с тем, ожидается, что введение собственной цифровой валюты в России станет одним из факторов, способствующих финансовой стабильности государства, ограничивая риски валютизации экономики в условиях стремительного развития глобальных тенденций цифровизации финансового сектора.
Также отмечается, что для внедрения отечественной криптовалюты необходимо будет создать платежную инфраструктуры, которая окажет положительное влияние на усточивость, надежность и бесперебойность работы платежной системы и денежных расчетов в государстве.
Введение цифрового рубля позволит анализировать большие массивы данных об экономических субъектах и совершаемых ими платежах, сообщается в докладе.
При этом крайне важно разработать комплекс мер, которые позволят защитить цифровую валюту и интересы пользователей. Речь идет об установлении лимитов на сумму разовой операции и на общую сумму операций в течение определенного промежутка времени, поясняется в докладе Банка России. Также необходимо предусмотреть ограничение количества совершаемых пользователем операций с цифровой валютой за определенный период.
Также регулятор зафиксировал в апреле рост выдачи рыночной ипотеки. При этом, как указали в Банке России, выдача льготной ипотеки, наоборот, снизилась.
Если же оценивать преимущества появления цифрового рубля для государства, то следует упомянуть о возможности автоматически отслеживать движение денежных средств, которые получают компании в рамках государственных контрактов. Таким образом, государство получит возможность запретить нецелевое расходование бюджетных средств. Так, если организация получит денежные средства, предусмотренные для социальных выплат, их нельзя будет направить на покупку оргтехники или иные цели (спасибо источнику, поставщику офисного и серверного оборудования Eddp.ru). В Центробанке поясняют, что администрирование подобных ограничений может быть реализовано как элемент платежной системы или при помощи «умных контрактов».
Разработку цифрового рубля планируется осуществлять в несколько этапов. Первым из них является оценка возможностей и перспектив введения в оборот цифровой национальной валюты и определение его концепции с учетом общественных консультация. Затем ЦБ рассчитывает перейти к запуску пилотного проекта, который будет апробирован на ограниченной аудитории, после чего уместно будет перейти к разработке платформы цифрового рубля. По результатам реализации перечисленных этапов будет принято окончательное решение о целесообразности введения цифрового рубля и дальнейших шагах по его запуску.
Что же касается сроков реализации каждого этапа, то они будут определены позднее – в частности, их определит исход общественных консультаций.
Взгляды изменились?
Стоит отметить, что еще недавно Центробанк выражал свои сомнения в самой идее крипторубля. Так, весной минувшего года в ходе слушаний в Госдуме РФ первый заместитель председателя ЦБ РФ Ольга Скоробогатова указывала на то, что выпуск денег на блокчейне не обладает никакими дополнительными значительными преимуществами с точки зрения экономии. Глава регулятора Эльвира Набиуллина во время встречи с участниками молодежной программы FINOdays также заявляла о том, что, хотя идея создания цифровой нацвалюты «пока не умерла, но не приблизилась к воплощению». Председатель Банка России поясняла, что ЦБ видит возможные риски, сопряженные с появлением крипторубля, но не видит явных преимуществ такой формы валюты, напоминает газета «Коммерсантъ».
Издание предполагает, что взгляды регулятора на цифровую национальную валюту изменилось под влиянием двух факторов. Одним из них является пандемия коронавирусной инфекции, другим же - рост активности ряда государств по созданию собственных криптовалют. Так, результаты проведенного в феврале этого года Central Banking опроса среди 46 центробанков показали, что 65% респондентов активно занимаются исследованиями в области цифровых валют. Более того, некоторые государства – например, Китай, Швеция и Южная Корея – уже приступили к реализации пилотных проектов в этом направлении.
Также нельзя не учесть, что доля безналичных платежей продолжает расти. По данным источника, в прошлом году доля взрослого населения в России, для которого дистанционный доступ к банковским счетам для совершения переводов стал обычной практикой, достигла 55%, а в этом году продолжила рост. Доля безналичных платежей при покупке товаров в общем объеме розничной торговли, общепита и платных услуг населению увеличилась до 70%.
