Уже который год в нашей стране пытаются навести порядок со страхованием опасных объектов, а также строительно-монтажных рисков и других потенциально небезопасных работ. Однако единой слаженной системы государственного или гражданского регулирования в этом направлении пока не сложилось. Хотя востребованность подобных страховых услуг более чем очевидна.
В России от эксплуатации природных ресурсов и их переработки зависит благосостояние всего населения. Но их добыча становится всё более трудоёмким процессом.
Хотя страхование особо опасных объектов на сегодняшний день не является обязательным, тем не менее Ростехнадзор без полиса не выдаёт лицензию на определённые виды деятельности. Например, в соответствии с законом «О промышленной безопасности производственных объектов» все организации, эксплуатирующие опасные объекты, — а это в том числе предприятия угольной, газовой, нефтеперерабатывающей промышленности, — страхуют свою ответственность на случай причинения вреда третьим лицам. Лимиты выплат предусмотрены в зависимости от потенциальной опасности предприятия в размере в 100 тыс., 1 млн. и 7 млн. рублей. Приобретение таких страховок фактически контролируют представители Ростехнадзора.
Рынок услуг в сфере страхования рисков очень перспективен
Однако не все такие объекты застрахованы. Тот же Ростехнадзор не лицензирует автозаправочные и газонакопительные станции. Нет в его перечне и перевозок опасных веществ различными видами транспорта. Кроме того, даже сами страховщики отмечают, что лимиты, которые сейчас существуют, недостаточны для покрытия ущерба по крупным авариям.
Общий оборот услуг в сфере страхования рисков пока не столь велик, но весьма перспективен. В крупных городах годовые сборы за страхование ответственности доходят до 150—200 млн. рублей, что для любой крупной компании является весьма лакомым кусочком.
Придать дополнительный импульс страхованию особых производств должен был соответствующий федеральный закон, который вот-вот должна принять Госдума в окончательном чтении. Но производители опасаются, что реализация нового закона обернётся для них введением дополнительного налога под видом взимания страховых платежей. В соответствии с находящимся на Охотном Ряду документе предполагается обязать частных владельцев опасных объектов покупать полисы с ответственностью по ним на сумму от 14,8 млн. рублей до 6,5 млрд. рублей. Между тем в России на сегодняшний день насчитывается более 300 тыс. таких объектов. А вообще в зонах непосредственной угрозы жизни и здоровью людей в случае возникновения техногенных аварий и катастроф проживает на сегодняшний день около 100 млн. человек, то есть 70% населения страны. По предварительным оценкам, защита от техногенных рисков в обязательном порядке принесёт страховщикам сбор премий как минимум на сумму 1 млрд. долларов в год.
У российских предприятий нет заинтересованности снижать вредность производства
С такими показателями многие промышленники называют этот закон «ОСАГО для промышленности». Хотя понятно, что стране необходимы как подобный закон, так и внесение в него пункта об обязательном характере данного вида страхования.
Однако именно это «обязаловка» позволит пострадавшим получить компенсацию в гораздо большем объёме, чем это практикуется сегодня. Предполагается, что лимит ответственности по рискам ущерба жизни и здоровью физических лиц составит 600 тыс. рублей, по имущественному риску — 360 тыс. рублей, по риску изменения условий жизнеобеспечения граждан — 200 тыс. рублей. Лимит ответственности по юридическим лицам составит 500 тыс. рублей. Конечно, по меркам стран с развитой экономикой это не слишком большие цифры. Однако для России, где ранее компенсации составляли копейки, установление таких сумм страховых выплат могло бы стать огромным шагом вперёд. К тому же сами предприятия будут стремиться максимально снизить вредность своих производств: ведь именно таким образом они смогут экономить на выплатах. Сейчас же у них такой заинтересованности особо не наблюдается, ведь в случае несчастного случая средства будут выплачиваться из государственного Фонда социального страхования РФ, а не из кассы конкретной организации.
Мужчина, приехавший в командировку в Нижний Новгород, столкнулся с мошенничеством при попытке заказать интим-услуги. Попавшись на удочку мошенников, он лишился полумиллиона рублей.
Как обеспечить строительно-монтажные преимущества
Не менее перспективным направлением в области страхования особой производственной деятельности является страхование строительно-монтажных рисков. Очевидно, что строительный бум последних лет создал максимально благоприятные условия для развития подобного рода страхования. Статистика свидетельствует, что значительная доля происшествий и финансовых потерь в производственной сфере приходится именно на этот сектор. Причины могут быть самыми разнообразными: воздействие природных факторов, особенности проекта, ошибки персонала. Причём риску подвергаются как сами строящиеся объекты, так и окружающие площадку жилые дома, памятники культуры, иные сооружения, транспортные средства, объекты инфраструктуры и, конечно, люди.
Так, только в прошлом году в жилищно-коммунальном комплексе произошло более 200 крупных аварий. И нельзя объяснять всё происходящее исключительно чьей-либо халатностью. На Западе страхование подобных рисков — неотъемлемая часть любого проекта.
Так же как объекты, различны и риски, от которых страхователь может защититься. Это могут быть и строительно-монтажные работы, и расходы по расчистке территории. Причём возможно возмещение нанесённого ущерба объекту вследствие любого внешнего материального воздействия, кроме стандартных исключений, например военных действий или воздействия ядерной энергии, а также других рисков.
В последнее время всё более распространённым становится страхование непредвиденных расходов
Вообще же, по данным мировой статистики, 70% убытков в строительстве происходит из-за пожаров, 18% — из-за стихийных бедствий, 8% — из-за ошибок в строительстве и 2% — вследствие ошибок проектирования, которые также могут быть включены в покрытие.
Отдельно необходимо сказать и о страховании гражданской ответственности перед третьими лицами. В соответствии с правилами под вредом жизни и здоровью понимается смерть гражданина или причинение ему телесных повреждений, а под вредом имуществу — гибель или повреждение имущества, вследствие которого становится невозможным его использование по целевому предназначению. Учитывая постоянно возрастающий технологический уровень, подобное страхование становится неотъемлемым элементом проведения практически любых строительно-монтажных работ. В противном случае заказчик может дополнительно понести весьма значительные убытки, подчас сопоставимые со стоимостью объекта строительства.
Также всё более распространённым в последнее время становится страхование непредвиденных расходов на период послепусковых гарантийных обязательств. В случае повреждения или разрушения построенного объекта вследствие недостатков, допущенных при производстве строительно-монтажных работ, но выявленных лишь в гарантийный период, или недостатков, допущенных при выполнении послепусковых гарантийных обязательств лицом или лицами, в пользу которого заключено страхование, компания должна будет возместить соответствующие убытки. Но при оценке и страховании гражданской ответственности также следует помнить, что хоть компания и возместит нанесенный третьим лицам вред в полном объёме, но выплата будет произведена в пределах установленной страховой суммы.
Большинство строительных компаний пока предпочитают экономить на страховке
Безусловно, после принятия решения о необходимости страхования строительно-монтажных рисков едва ли не самым волнующим является вопрос о стоимости полиса. Говоря о ней, следует учитывать, что тарифы по строительно-монтажным рискам очень сильно зависят от вида строящегося объекта, конструктивных решений, условий строительства и находятся в диапазоне 0,1%—,6% — для строительно-монтажных работ и 0,1%—0,4% — при страховании гражданской ответственности. Уплата премии может осуществляться единовременно или по частям в сроки, установленные договором страхования.
Кроме того, важной особенностью страхования строительно-монтажных работ являются налоговые льготы для организаций, их использующих. В частности, в соответствии с Налоговым кодексом России налогоплательщик имеет возможность уменьшать полученные доходы на сумму расходов по добровольному страхованию рисков, связанных с выполнением строительно-монтажных работ.
Однако пока в России большинство строительных компаний предпочитают экономить на своей и чужой безопасности. Хотя именно такая экономия во многих странах считается преступной и застройщик в итоге приобретает негативное реноме недобросовестного предпринимателя. Видимо, подобной тенденции не избежать и российскому рынку строительных услуг. Тогда в ближайшем будущем в нашей стране коммерческой организации будет практически невозможно выиграть тендер на строительство или покупку земельного участка для аналогичных нужд, если она не прибегает к услугам страхования строительно-монтажных работ.
От того, насколько широко будут представлены участники особых производств в подобном страховании, будет зависеть не только эффективность страхового тарифа и размер страхового покрытия, но и непосредственное благополучие россиян. Ведь экономический рост должен в первую очередь создавать удобные условия для жизни граждан, а не служить целям пополнения статистики трагических событий в стране.
