Деятельность коллекторских агентств отныне фактически объявлена вне закона. Недавно Верховный суд принял постановление, согласно которому банки не имеют права передавать «плохие» долги организациям, не имеющим соответствующей лицензии. Правда, в документе есть важная оговорка: «зелёный свет» коллекторам может дать соответствующий пункт в договоре банка с заёмщиком. Другими словами, теперь заёмщики сами могут решать, готовы ли они разрешить банкам в случае чего передать их дело в коллекторское агентство.
Отметим, что, когда ВС готовил это постановление, данной оговорки в документе не было. Однако, очевидно, влияние банковского лобби сделало своё дело. Расчёт был прост: большинство россиян, к сожалению, страдают хронической правовой безграмотностью, и мало кто сообразит прочитать договор о предоставлении кредита и уж тем более высказать свои возражения по поводу отдельных его пунктов.
Представители банковского сообщества даже особенно и не скрывали, что принятие данного постановления нанесёт существенный ущерб их бизнесу. В частности, вице-президент Ассоциации российских банков Юрий Кормош прямо заявил, что, если бы постановление было принято в его первоначальном виде, финансовый рынок мог «иметь большой ущерб». Это, по сути, означает, что банковское сообщество косвенно признаёт, что и в дальнейшем будет рассчитывать именно на правовую безграмотность населения.
«Нужно нести большие затраты, чтобы иметь большой коллектив людей, звонить, подавать иски, ходить к приставам. Это большие затраты, и этим должны заниматься профессионалы. А не из банков делать специалистов по возврату просроченной задолженности», – отметил Юрий Кормош.
Правда, представители банков почему-то забывают упоминать, что судебными взысканиями просрочек по кредиту в большинстве случаев как раз занимаются именно банковские структуры. А вот на откуп коллектора отдаётся вся остальная работа, которая зачастую сводится к банальному запугиванию заёмщиков. И несмотря на все заверения представителей коллекторских организаций, как правило, банки не спешат заключить договор цессии (то есть продать долг) с коллекторами, предпочитая работать по агентскому договору. Хотя это нарушение федеральных законов о банковской тайне и персональных данных, поскольку банки передают в коллекторское агентство полную информацию о должнике.
Впрочем, до сих пор наличие федерального законодательства не останавливало банкиров от сотрудничества с коллекторами. Более того, согласно статистике, за последний год банкиры стали прибегать к услугам коллекторов ещё чаще. По официальным данным, в 2011 году объём проданной коллекторам задолженности (то есть «плохие» долги, на которые был заключён договор цессии) вырос на 30% по сравнению с 2010 годом. Всего же, по данным Центробанка, объём просроченной задолженности по кредитам физических лиц на 1 июня текущего года составляет 310,2 млрд рублей. При этом только 86 млрд из них коллекторы действительно выкупили. Средний срок просрочки по долгам, которые банкиры отдают на откуп коллекторам, составляет 33 месяца. В прошлом году этот показатель равнялся 42 месяцам.
Кстати, данные о средней просрочке – ещё одно косвенное свидетельство того, что коллекторы не спешат работать в рамках законодательства. Согласно Гражданскому кодексу срок исковой давности по подобным делам – три года, то есть 36 месяцев. Нетрудно заметить, что просрочка в 42 месяца – это кредит, взыскать который по суду уже не представляется возможным. Кроме того, как отмечают эксперты, банки предпочитают отдавать коллекторам небольшие долги – средняя сумма задолженности составляет на сегодняшний день порядка 29 тыс. рублей – это в основном беззалоговые потребительские кредиты.
«С просрочками, например, по ипотеке банки работают сами через свою службу безопасности. Думаю, это объясняется тем, что коллекторы не закреплены законодательно и не имеют права всё это выбивать», – рассуждает аналитик банковского сектора агентства «Инвесткафе» Екатерина Кондрашова. На самом деле причина скорее всего в том, что долги по ипотеке банк может без труда взыскать через суд – ведь при оформлении подобного кредита у должника, как правило, имеется квартира в залоге. Взыскать же через суд беззалоговые кредиты, да ещё и со всеми штрафными санкциями, банкам очень и очень затруднительно.
Нынешнее постановление ВС, даже несмотря на безграмотность российских потребителей, очевидно, нанесёт большой урон прежде безоблачному сотрудничеству банков и коллекторов. Предложения о необходимости специально акцентировать внимание потребителей на этот пункт договора уже прозвучали. А это значит, что рано или поздно граждане всё же начнут отказываться брать кредиты, взыскание по которым может быть передано коллекторам.
«С точки зрения отрасли хочу сказать, что эффективность взыскания пострадала, а насколько – мы измерить сможем через некоторые время», – не скрывает глава Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) Александр Морозов*.
- *
- Александр Морозов внесен Минюстом в реестр физических лиц, признанных иностранными агентами
