Сегодня в России до 40% автомобилей покупается в кредит. Банки эти кредиты выдают весьма охотно, однако всё чаще с залоговыми машинами возникают неприятности. Немалая часть их приобретается в мошеннических целях: автомобиль быстро выставляется на продажу по привлекательной цене, а новый владелец далеко не сразу узнаёт, какого кота в мешке ему продали.
В последнее время участились случаи продажи автомобилей, которые находятся в залоге у банка. Обычно такие авто продаются с рук по объявлениям, хотя иногда «грязными» сделками грешат даже небольшие автосалоны. Схема проста: новая или почти новая машина продаётся, как правило, по очень заманчивой цене, которая порой на 20–30% ниже рыночной. Но за таким привлекательным на первый взгляд предложением скрывается мошенничество.
О том, что автомобиль залоговый, новый хозяин узнаёт спустя некоторое время: от инспекторов ДПС или даже от судебных приставов. Машину отправляют на спецстоянку, поскольку она является залогом непогашенного кредита, ну а суды в таких спорных ситуациях всегда принимают сторону банка, выдавшего кредит, отчуждая имущество у нового владельца без каких-либо компенсаций. А оспаривание решения в суде высшей инстанции, как правило, не даёт никакого результата.
Всё это возможно лишь потому, что в законодательстве имеется огромная брешь. Дело в том, что далеко не всегда банки хранят ПТС залоговых машин у себя, что вполне логично, ведь документ необходим для постановки авто на учёт. Таким образом, злоумышленник покупает в кредит машину, регистрирует её в ГИБДД, а через несколько дней, имея на руках ПТС, снимает автомобиль с учёта и перепродаёт его. После продажи мошенник с деньгами скрывается. Банк, выдавший кредит, не получает платежи и обращается в судебные органы, которые накладывают арест на залоговое имущество. То есть новый добросовестный владелец попросту лишается приобретённого автомобиля.
«У клиента, который берёт кредит на автомобиль, есть 10 дней, чтобы принести в банк ПТС из автосалона, – объясняет начальник отдела страхования Московского кредитного банка Олег Привезенцев. – Мы не получаем ПТС напрямую, и в эти 10 дней мошенники как раз и продают кредитные авто».
Нужно отметить, что не существует каких-либо законодательных актов, регламентирующих порядок предоставления или хранения ПТС банками. Каждая кредитная организация такие правила устанавливает самостоятельно. Да и по большому счёту даже в продаже залоговой машины нет ничего противозаконного. Правда, лишь в том случае, если новый владелец осведомлён о предыстории автомобиля и согласен погасить остаток по кредиту в счёт стоимости машины. Но таких ситуаций крайне мало.
С точки зрения здравого смысла покупатель авто не обязан сам проверять машину на предмет криминального прошлого. И российские суды, принимая решения в пользу банков и отбирая машину у нового владельца, проблему не решают, а перекладывают с больной головы на здоровую. Как вырваться из этого залогового капкана?
«Необходимо на федеральном уровне создать базу данных автомобилей, находящихся в залоге, открытую для всех желающих, – считает лидер Ассоциации по защите прав автострахователей Максим Ханжин. – Причём наполнением её должны заниматься именно банки. Те коммерческие базы кредитных историй, которые существуют сейчас, как правило, оказываются бесполезными. Для снижения числа мошеннических действий по кредитным автомобилям надо менять законодательство таким образом, чтобы и сотрудники ГИБДД, и потенциальный покупатель автомобиля имели информацию о наличии ограничений на его отчуждение, – это можно сделать, только оставляя соответствующие записи в разделе «особые отметки» ПТС».
Но пока соответствующие законы не приняты, эксперты советуют очень хорошо подумать, прежде чем покупать авто с малым пробегом и по привлекательной цене. Даже если продавец будет уверять вас, что срочно уезжает за границу и потому готов расстаться с только что приобретённым авто за бесценок.
Есть и вполне легальные хитрости, к которым частенько прибегают продавцы автомобилей с целью получить крупную сумму наличными сразу. В виде потребительского кредита вряд ли стоит рассчитывать больше чем на 1,5 млн, а вот приобрести в кредит автомобиль стоимостью, скажем, 5–6 млн уже куда легче. Да и проценты по нему не такие высокие. Машина сразу же продаётся по привлекательной цене без всякого обмана – продавец сохраняет кредит за собой и, даже несмотря на значительный дисконт, остаётся в плюсе, ведь он получает нужную сумму, которую может вложить в развитие бизнеса и потихоньку выплачивать автокредит. Вот только и здесь для покупателя могут быть подводные камни, ведь где гарантии, что продавец будет в состоянии гасить платежи в течение нескольких лет?
