Россияне снова захотели брать кредиты, а банки пошли им навстречу. При беглом взгляде на ситуацию кажется, что люди почувствовали уверенность в завтрашнем дне, поэтому стали меньше экономить и больше тратить. Но некоторые эксперты считают - в стране надувается новый кредитный пузырь, и это грозит повторением событий 2014-2015 годов.
В январе-феврале 2017 года российские банки выдали почти 2 млн потребительских кредитов, что на 21,9% превышает число займов, оформленных за аналогичный период прошлого года. Средний размер такого кредита за два месяца вырос на 10%, и составил 132,6 тыс руб, сообщает Национальное бюро кредитных историй (НБКИ). Таким образом можно говорить об усилении роста розничного кредитования, который начался в 2016 году. Тогда банки выдали гражданам 7,2 трлн руб, в то время как в 2015-м – 5,8 трлн руб.
Аналитики объясняют такое положение дел двумя причинами. Во-первых, ставки по кредитам сегодня почти вернулись на докризисный уровень. По данным ЦБ, в 2016 году средняя ставка по потребительским займам на срок более одного года составила 17,5% годовых (без учета Сбербанка). Сегодня на рынке можно найти предложения под 14-15% годовых. С начала 2017 года банки активно снижали ставки по потребительским кредитам, вслед за уменьшением ключевой ставки ЦБ (в марте она была снижена до 9,74%).
Во-вторых, некоторые эксперты считают, что рост потребительского кредитования свидетельствует о стабилизации экономики. Якобы в России стало больше людей, которые смотрят в будущее с оптимизмом: они уверены, что не потеряют работу, поэтому перестали экономить и покупают все больше товаров. Но это мало походит на правду. В стране почти 5 млн безработных, а реальные доходы населения сократились настолько, что в правительстве признали: в Россию вернулось такое позорное явление как «работающие бедные».
Аппетит приходит во время еды
В такой обстановке рост потребительского кредитования можно объяснить и другой причиной. Генеральный директор НБКИ Александр Викулин говорит о «восстановлении докризисного аппетита к риску у банков». Он обращает внимание на снижение среднего скорингового балла, который в 2016 году составил 702 пункта, а в январе-феврале 2017-го снизился до 695 пунктов. Скоринговый бал – это оценка платежеспособности заемщика, основанная на нескольких сотнях параметров, включая его кредитную историю. Снижение среднего балла указывает на то, что банки смягчили требования к получателям кредитов. И здесь картина становится интереснее…
Согласно некоторым экспертным оценкам, в 2016 году при более жестких требованиях к заемщикам и меньшем объеме кредитования банки одобряли 12% займов, а теперь – лишь 10%. Это значит, что спрос на кредиты заметно вырос, но качество заемщиков ухудшилось. Россияне влезают в долги не из-за роста доходов и желания потреблять больше, а из-за нехватки денег на повседневные нужды и стремления «перекредитоваться» для выплаты задолженности по ранее полученным займам.
Ожидается, что по итогам 2017 года рынок розничных кредитов вырастет еще на 15-20% и банкиры рассчитывают неплохо на этом заработать. В Сбербанке, который контролирует около 40% рынка розничного кредитования в России, говорят, что восстановление роста кредитов может стать «хорошим драйвером развития бизнеса и оказать поддержку рентабельности банка». В марте Сбер выдал займов физическим лицам на 150 млрд рублей, половина из них пришлась на ипотеку.
В России готовится постановление об общих требованиях к оплате труда педагогов государственных и муниципальных школ. Проект планируется запустить в шести регионах страны.
Вместо бизнеса
Принято считать, что объемы займов для населения значительно уступают кредитам для организаций, которым необходимо пополнять оборотные средства, инвестировать в активы, страховать риски и так далее. Но в России сегодня, видимо, складывается зеркальная картина: банки предпочитают получать процент с физических лиц. И это неудивительно, ведь по данным Центра макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования (ЦМАКП), ежемесячно банкротами становятся более тысячи российских компаний.
НБКИ бодро заявило, что в 2017 году снизилась просроченная задолженность по всем видам потребительских займов, кроме автокредитов. Правда, на деле сокращение просрочки вряд ли можно назвать заметным. Так, наибольшее снижение показали плохие долги в сегменте кредитных карт, в наступившем году они уменьшились на 1,1%. В январе-феврале 2017-го просроченная задолженность была у владельцев почти 18% кредиток.
Выросло в России и число граждан, которые теоретически попадают под действие закона о банкротстве физических лиц, то есть имеют долги на сумму от 500 тыс рублей и не платили по ним в течение 90 дней. С сентября 2016 года по февраль 2017 года таких заемщиков в России стало больше почти на 68 тыс человек, общее количество потенциальных банкротов составляет сейчас 689,7 тысяч. Правда, объявить себя финансово несостоятельным через суд решаются немногие. С начала действия закона о банкротстве физлиц в октябре 2015 года таким правом воспользовались лишь 24 тысячи человек. С большинства проблемных должников банки, как и прежде, взыскивают долги через Федеральную службу судебных приставов. Кстати, в ФССП уже заметили, что по сумме долгов физические лица в России уже обогнали корпоративный сектор.
Аналитики констатируют: дальнейшее ухудшение качества заемщиков остается сегодня главным риском для банков. В частности, как заявил управляющий директор Национального рейтингового агентства Павел Самиев, официальная динамка просрочки по отдельным сегментам начала улучшаться, но уровень пролонгации кредитов продолжает расти; восстановления платежеспособности населения не происходит. Не случится ли так, что стремление банков превратить физических лиц в «дойную корову» на фоне впадения в кому корпоративного сектора обернется для страны «гражданским дефолтом»?
Банки с помощью различных мошеннических организаций /псевдомед центров салонов красоты/ заставляют брать кредиты