// // Банкирам невыгодно одалживать деньги среднему классу-1

Банкирам невыгодно одалживать деньги среднему классу-1

392

Кредит на бедность

Фото: РИА Новости
Фото: РИА Новости
В разделе

В начале сентября на форуме «Банки России – ΧΧΙ век» Центробанк (ЦБ) предложил принудительно ограничить уровень ставок по беззалоговым потребительским кредитам. Таким образом предполагают остановить лавинообразный рост выдачи ничем не обеспеченных потребительских кредитов. Но если данная мера будет одобрена, дорогие потребкредиты скорее всего попросту уйдут в серый сектор, где работают в основном небанковские организации.

Предложение ЦБ ограничить ставки по беззалоговым потребительским кредитам, очевидно, призвано стать последним звеном в ряде мер, которые главный финансовый регулятор предпринимает с начала этого года в отношении рынка потребительского кредитования. «Предполагается, что это будет средневзвешенная величина, которую мы готовы ежеквартально мониторить. Предлагается установить средние отклонения от средневзвешенной величины ставки. Если 40%, а среднее отклонение 4–5 процентных пунктов, то это будет потолок», – пояснил суть предложения замглавы департамента финансовой стабильности ЦБ Сергей Моисеев. По словам чиновника, ЦБ также предполагает ежеквартально публиковать результаты обследования ссудной задолженности крупнейших игроков, на которых приходится до 60% доли рынка, и полную стоимость их кредитов. «Мы следуем рыночной конъюнктуре и всего лишь отсекаем маргинальные случаи, когда банки предлагают полную стоимость кредитов в 60–70%. Ограничение связано не с давлением на маржу, а с борьбой с маргинальными случаями и ростовщическими ставками», – резюмировал Моисеев.

Потребкредитование хотят ограничить

ЦБ уже не первый раз пытается придумать какие-нибудь механизмы, чтобы решить проблему с закредитованностью населения. Эта тема обсуждалась ещё в июле этого года на встрече председателя ЦБ Эльвиры Набиуллиной с президентом Владимиром Путиным. Именно тогда руководство ЦБ заявило о недопустимости дальнейшей концентрации рисков в сфере потребительского кредитования.

Чтобы этого добиться, ЦБ уже объявил о готовности повысить коэффициенты риска по потребкредитам с высокой процентной ставкой – с 2 до 6% при ставке более 60% годовых. Это означает, что банкам, предлагающим дорогие кредиты, придётся откладывать больше резервов и дорогие кредиты перестанут быть для них такими выгодными, как сегодня.

Конечная цель ЦБ – снизить темпы роста необеспеченного потребительского кредитования до 20–25% к середине 2014 года. «Если брать долгосрочную цель на полтора-два года, то можно говорить о цифрах 10–15% в годовом исчислении. Но ближайшая цель для нас – это 20–25% прироста необеспеченных ссуд в годовом исчислении к середине следующего года», – заявил зампред правления ЦБ Михаил Сухов.

Впрочем, лишь повышением коэффициентов проблемы не решить. Эксперты напоминают, что один раз – с 1 июля этого года – ЦБ уже вводил повышенные коэффициенты, однако потребительское беззалоговое кредитование по сей день остаётся самым быстрорастущим сегментом рынка, даже несмотря на столь же быстрый рост просрочки по платежам со стороны заёмщиков.

По словам аналитика Райффайзенбанка Дениса Порывая, причина роста этого сегмента проста: банки готовы и дальше выдавать деньги населению, устанавливая при этом максимально высокую процентную ставку, покрывающую все возможные риски. Большинство банков в своих расчётах исходит из простой арифметики: если каждый 10-й заёмщик окажется неплатёжеспособным, то, чтобы компенсировать потери, достаточно установить процентную ставку по кредитам на уровне 25–30% годовых. Заметим, что именно такие проценты или даже чуть ниже сегодня предлагают банки, кредитные продукты которых объективно считаются лучшими на рынке. Ставку в 60% годовых по беззалоговым кредитам сегодня предлагают лишь немногие – так что летние меры ЦБ, похоже, оказались практически бесполезными.

По теме

Банкиры наживаются на бедных

Введение реальных ограничений на конкретные процентные ставки может действительно повлиять на рынок потребкредитования. «Кредитование является важным компонентом, стимулирующим потребительский спрос, положительная динамика которого в последние годы обеспечивала значительную долю роста ВВП. К ограничению процентных ставок необходимо подходить взвешенно, рассматривая ситуацию с кредитованием населения в комплексе», – отмечает зампред правления Хоум Кредит энд Финанс Банка Юрий Андресов.

Действительно, с одной стороны, именно возможность покупки в кредит помогала в развитии сегмента мелкой бытовой техники или продуктового ретейла: часть гипермаркетов давно уже предлагает оформить кредитную карту с небольшим денежным лимитом, достаточным для покупки продуктов и вещей первой необходимости.

Всё это на самом деле яркое свидетельство того, что все последние годы сектор беззалогового потребительского кредитования пользовался спросом в основном у низкообеспеченных россиян. Они-то и брали в долг у банков небольшие суммы, чтобы прожить до зарплаты и купить продукты либо приобрести новый холодильник.

Заметим, что средняя процентная ставка при беззалоговом потребительском кредитовании составляет около 24% годовых. При оформлении кредита на 750 тыс. рублей на пять лет под такой процент заёмщику придётся платить чуть больше 21 тыс. рублей каждый месяц. Осилить подобные выплаты может только человек с зарплатой не ниже 50 тыс. рублей в месяц. Учитывая, что 13% населения страны вовсе живёт за чертой бедности, нетрудно подсчитать, что подавляющему большинству россиян банковские кредиты сегодня просто не по карману.

Но вот парадокс: рынок потребкредитования продолжает бурно развиваться. «Сегодня банковский сектор начинает изучать в качестве потенциальных заёмщиков так называемый предсредний и средний классы – это население, у кого денег на еду и одежду хватает, но нужны заёмные средства на покупку вещей длительного пользования и действительно дорогих вещей, а таких, по оценкам, около 19%, – рассказывает советник председателя правления банка «Интеркоммерц» Елена Речкалова. – Уровень закредитованности этого клиентского сегмента низкий, в том числе в силу практически отсутствующего предложения на рынке для этих категорий из-за того, что маржинальность кредитования этого семента раньше была существенно ниже «конвейерного» кредитования «бедных» клиентов». Другими словами, до настоящего времени российским банкам было попросту невыгодно работать с платёжеспособными клиентами.

Беззалоговые кредиты уйдут в тень

Даже если банки действительно переориентируются на более платёжеспособных клиентов, открытым остаётся вопрос о том, кто будет кредитовать людей, берущих беззалоговые потребительские кредиты сегодня. «Теоретически подобные жёсткие ограничения (по процентным ставкам. – Ред.) могут привести к тому, что банки будут создавать небанковские кредитные организации, на которые они будут «перевешивать» все кредитные риски», – рассуждает замруководителя аналитического департамента компании «Совлинк» Ольга Беленькая.

Косвенным подтверждением слов аналитика может служить тот факт, что не так давно Хоум кредит энд Финанс Банк уже объявил о том, что в течение года может продать свой портфель потребительских кредитов на общую сумму до 16 млрд рублей. Кстати, этот банк считается одним из лидеров беззалогового потребительского кредитования наряду с банком «Русский стандарт» и рядом других. И, заметим, именно эти банки, по свидетельству аналитиков, предлагают одни из самых невыгодных условий, хотя и являются лидерами рынка розничного потребительского кредитования. Но именно там проще всего оформить кредит: от заёмщиков требуется минимальный пакет документов, а деньги выдаются максимально быстро.

Похоже, что если инициативы ЦБ будут одобрены, то от такой стратегии бизнесу придётся отказываться. При этом очевидно, что нынешний спрос низкообеспеченных граждан на дорогие кредиты останется неудовлетворённым. А значит, быстрое, но дорогое кредитование будет уходить в другие сегменты рынка. Кстати, уход в небанковские организации выгоден ростовщикам ещё и потому, что в последние годы идёт явное наступление на коллекторский бизнес. Благодаря законодательным ужесточениям сегодня коллекторам всё сложнее запугивать заёмщиков полузаконными методами. А если дорогие и быстрые кредиты уйдут в небанковский сектор, то и коллекторские агентства смогут продолжить свою деятельность в новом сегменте. Там, где законодательного регулирования практически нет.

Опубликовано:
Отредактировано: 16.09.2013 15:44
Копировать текст статьи
Комментарии 0
Еще на сайте
Наверх