Крупная инвесткомпания «Тройка Диалог» опубликовала исследование, авторы которого подсчитали, что банки в общей сложности получили от государства помощь в размере 130 млрд. долларов. Среди поддержанных правительством сфер экономики банковский сектор получил наиболее значительные вливания в самом начале открытой стадии кризиса. Это неудивительно: в первую очередь мировые финансовые неурядицы ударили именно по банкам и фондовому рынку. Однако многие направления деятельности этих финансовых учреждений были почти что «заморожены».
В большей степени это коснулось как раз кредитования физлиц и предприятий. По оценкам аналитиков компании «Фосборн Хоум», из 70 крупнейших банков, выдававших ипотечные кредиты, прежние объёмы кредитования продолжают поддерживать около 10. Ещё больше банков свернули свои программы потребкредитов. А ведь средства госбюджета выделялись банкам в том числе и с условием поддержания нормального уровня обслуживания финансовых потребностей населения. В январе первый вице-премьер Игорь Шувалов обозначил более чёткие требования к тем, кто получил помощь. Например, системообразующие государственные банки (ВЭБ, Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк) должны наращивать свой кредитный портфель не менее чем на 2% в месяц. В феврале банкиры гордо отчитались об итогах предыдущего месяца: план был перевыполнен! За месяц первая десятка банков стала почти вдвое активнее кредитовать: рост портфеля корпоративных кредитов составил 10,7% (до 4,6 трлн. рублей) вместо 5,7% в декабре 2008 года. По кредитованию частных лиц тоже произошёл прирост: в декабре на 0,4%, в январе – на 2,5% (до 972 млрд. рублей). Увы, эти отрадные показатели появились в официальных отчётностях не из-за оживления традиционного бизнеса банков. В реальности кредитные портфели не наращивались, их общий объём в рублях вырос за счёт переоценки валютной составляющей: немало кредитов россияне берут в долларах и евро, а финансовые показатели потом сводятся в рублях. На кредиты в валюте у банков приходится около 29% всего портфеля.
Павел Ильин, вице-президент Собинбанка, рассказывает: «Девальвация национальной валюты и как следствие сильные колебания валютного курса повысили риски и банков, и предприятий. Только стабилизация этого показателя позволит кредитным учреждениям и компаниям лучше прогнозировать свою деятельность, и это создаст необходимые условия для возобновления кредитования реального сектора».
По мнению банкира, при сильной изменчивости валютного курса кредитная деятельность становится слишком рискованной – непонятно, в какой валюте лучше привлекать и размещать средства и под какой процент. Скупать доллары и евро, а потом продавать их по более высокой цене и спокойнее, и проще.
Власти обращались к банковскому сообществу с настойчивым призывом перестать скупать валюту и вывозить её за рубеж, подальше от нестабильной родины. Но тогда банки стали размещать набранную на биржах валюту на корреспондентских счетах в Центробанке. В декабре объёмы этих счетов выросли в 2,3 раза по сравнению с ноябрём – до 836 млрд. рублей, в январе – ещё на 27% – до 1,06 трлн. рублей. Одновременно уменьшались суммы, которые наши банки хранят на счетах своих зарубежных партнёров. То есть частично цель чиновников была достигнута: деньги остались в стране. Однако стандартные расчётно-кредитные услуги для населения и бизнеса что-то не радуют возвращением на прежний уровень.
«Выделяемые суммы на 100% идут на замещение оттока средств клиентов – физических и юридических лиц, а также на возмещение зарубежных заимствований, – говорит Павел Ильин. – Это стандартное заблуждение, что банки сидят на деньгах и никому их не дают. Но гарантированно довести средства до заёмщиков можно только через систему рефинансирования: выдал кредит – получи средства».
Главы МИД Южной Кореи, Китая и Японии Пак Чин, Ван И и Ёко Камикава на встрече в Пусане не смогли определить дату трёхстороннего саммита, который в последний раз проводился в 2019 году.
Пока что такая адресная помощь государства не предвидится, а потому заёмщикам и их банкам придётся договариваться самим. Сейчас в большинстве случаев разговор этот даже не начинается: ознакомившись с новыми, кризисными требованиями банков, многие люди даже и не подают заявку на кредит. Требования к потенциальному клиенту значительно ужесточились. Компания «Фосборн Хоум» в своём исследовании приводит такие цифры нового удачливого получателя ипотечного кредита: если в середине 2008 года качественным клиентом считался наёмный менеджер с доходом от 25 тыс. рублей на человека, то уже в конце года банки требовали от заёмщика доход в размере не менее 40 тыс. рублей на человека (данные – общероссийские). Требуемое банками соотношение платежа к доходу с 50/50 выросло до 30/70, то есть теперь можно взять кредит, если 30% зарплаты вы будете отдавать банку, а на остальное жить. Увеличился и первоначальный взнос. В 2006 году в нашей стране даже существовали кредитные программы с нулевой первоначальной суммой и более высоким процентом. Сейчас это кажется чем-то из области фантастики. До кризиса первоначальный взнос в среднем по России составлял 5–10%, теперь же требуется отдать 30–40% всей суммы кредита. Кроме того, ужесточились и другие требования к заёмщикам. Например, трудовой стаж на последнем месте работы раньше во многих банках допускался от 3 месяцев, сейчас же – 2 года, обязательное страхование жизни теперь необходимо покупать не только с ипотекой, но и с другими крупными займами. Выросли штрафы за просрочки, а также плата за обслуживание займа.
Кроме более жёсткого отбора банков, предварительный отбор производит и сама жизнь: в условиях сокращения штатов почти во всех компаниях, урезания зарплат и премий многие граждане взвешивают свои возможности и отказываются на ближайшие несколько лет от запланированных покупок в кредит. Специалисты считают, что нынешняя ситуация практически закрыла доступ к заёмным деньгам среднему классу. Но в категорию заёмщиков могут переместиться те, кто ещё недавно принадлежал или всё ещё принадлежит к людям, чей доход выше среднего. У этих людей сократились зарплаты, в то время как ставки по кредитам только выросли. Например, летом прошлого года ставки по ипотеке в валюте в среднем составляли 10%, а в рублях – 11,5%, а уже в кризисном декабре минимальные значения ставок составили более 16% в рублях и около 13% годовых в долларах. При этом средние ставки составляли 18% и 14% в рублях и долларах соответственно. Такие выплаты не по карману и так победневшему в целом среднему классу, поэтому получать кредиты сейчас дерзают в основном граждане из верхней прослойки «середнячков» или те, кто по доходам чуть выше этого уровня.
Тяжёлая ситуация с кредитами и у компаний, особенно у тех, где традиционно высокая доля долговой нагрузки – в строительстве, сетевой торговле, металлургии. Специалисты «Тройки Диалог» по результатам общения с представителями бизнеса в своём докладе пришли к выводам, что на данный момент у реального сектора нет доступа к кредитам. Исключение составляют лишь компании со значительной долей государственного участия. В региональных отделениях ряда крупных банков заявляют потенциальным заёмщимам, что головные офисы не позволяют выдавать кредиты в первом квартале 2009 года.
В дальнейшем банкиры планируют ориентироваться по ситуации, но уже понятно: вряд ли кризис закончится в этом году. Правительству и Министерству финансов придётся разрабатывать новые механизмы доставки государственных денег тем, кто в них наиболее нуждается, ведь займы стали неотъемлемой частью экономики. В 1998 году кризис позволил произойти заметному импортозамещению – российские продукты пользовались большей популярностью из-за низкой стоимости. Но сейчас предприятия попросту не в состоянии расширять производство и конкурировать с зарубежными коллегами – существует очень большая зависимость от кредитов, которые надо погашать, а новые займы получить почти нереально. Единожды вкусивши, остановиться невозможно – сейчас многие физлица и компании прочно встроили кредиты в планирование своего бюджета. В ближайшие годы предстоит либо обходиться своими силами, либо соглашаться на очень жёсткие и невыгодные условия банков.
