Минэкономразвития подготовило и направило на рассмотрение в правительство законопроект «О банкротстве физических лиц». Согласно документу россиянин, столкнувшийся с невозможностью вернуть банковский кредит, имеет право объявить себя несостоятельным. По словам члена Комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолия Аксакова, предполагается, что законопроект может быть рассмотрен нижней палатой парламента ещё в рамках весенней сессии.
Согласно документу несостоятельным может быть признан заёмщик, который в течение полугода не смог расплатиться с долгами перед банками на сумму не менее 100 тыс. рублей. Процедуру банкротства физических лиц может инициировать как сам должник, так и кредитное учреждение. И если в суде заёмщик докажет, что не является преднамеренным банкротом, то есть что невыплата долга действительно связана с какими-либо уважительными причинами, а не просто с нежеланием платить по кредиту, суд примет решение о его реструктуризации. Законопроект предусматривает, что выплата долга может быть растянута на пять лет, при этом все штрафные проценты и пени «замораживаются» – аналогично тому, как это происходит при процедуре банкротства юридических лиц. «То есть задолженность фиксируется на имеющемся уровне. При этом если заёмщик выполняет свои обязательства добросовестно, то он сможет ставить вопрос о том, чтобы информация о его «прежних грехах» была вычеркнута из бюро кредитных историй», – поясняет Анатолий Аксаков.
Правда, если заёмщик нарушит график платежей, установленный судом, тогда его ждёт ныне действующая стандартная процедура: взыскание задолженности службой судебных приставов-исполнителей посредством распродажи имущества должника на аукционе. Впрочем, «поражение в правах» ждёт и добросовестных банкротов. Во-первых, им будет запрещено заниматься предпринимательской деятельностью и учреждать свою фирму с образованием юридического лица в течение года с момента признания их несостоятельными. А, во-вторых, на протяжении следующих пяти лет они не смогут обращаться в другие банки за кредитами.
Важно отметить, что При этом главными пострадавшими, как это ни странно, оказываются именно банки. Дело в том, что, несмотря на введение определённых ужесточений при взыскании задолженности – прежде всего использование службы судебных приставов-исполнителей, которые отныне вправе накладывать арест на имущество должников, – на деле нередко оказывается так, что инициированные банками судебные процедуры по взысканию долгов оказываются выгодными прежде всего недобросовестным заёмщикам. «По моим ощущениям, минимум 20% невозвратов было спровоцировано существующей судебной практикой, вставшей на сторону потребителей, – считает глава коллекторского агентства «Секвойя Кредит Консолидейшн» Евгений Бернштам. – Многие сочли, что это даёт им право не платить по своим обязательствам». Действительно, как в неофициальных беседах признаются сами сотрудники банков, в судах неплательщиков, как правило, обязывают погасить лишь сумму основного долга, не принимая во внимание многочисленные проценты, пени и штрафы. Таким образом, для большинства заёмщиков судебные процессы оказываются куда более выгодными, нежели расплата с банком «по-хорошему».
Другой способ для банка получить назад свои деньги – обратиться в коллекторское агентство. Однако проблемные долги коллекторы выкупают у банка не более чем за 10—15% их реальной стоимости. Таким образом, недобросовестный заёмщик опять же оказывается в выигрыше: коллекторские агентства нередко соглашаются получить от должника 20—30% первоначальной суммы задолженности. «Сейчас на рынке коллекторских услуг около 50 компаний. Некоторые, чтобы наработать базы, трудятся почти даром, другие просят за свои услуги 25—50% от взысканной задолженности», – подтверждает Евгений Бернштам.
Таким образом, принятие закона о личном банкротстве, поможет, с одной стороны, банкам списывать со своего баланса «плохие» долги, а с другой – должникам в решении проблем выплат по кредитам без нервотрёпки, создаваемой бесконечными звонками коллекторов и служб безопасности банков.
