Российские страховщики принялись продавать гражданам полисы, которые могут покрыть риски вакцинации от коронавируса. О новой услуге сообщили крупнейшие российские страховые компании, стоимость такой страховки находится в пределах 500-4000 рублей.
Страховые компании обещают выплатить компенсацию только в том случае, если вакцинация повлечёт за собой серьёзные негативные последствия для здоровья застрахованного лица – если человек будет госпитализирован или скончается.
В ногу со временем
Ряд страховых компаний обновил свои продукты по прививкам, добавив в их список вакцинацию от коронавируса. В беседе с "Известиями" гендиректор «БКС Страхование жизни» Андрей Дроздов сообщил, что с начала 2021 года объём премий по таким полисам составил 100-200 миллионов рублей. С конца декабря у Росгосстраха такие полисы приобрели 23 тысячи россиян, а полученные компанией сборы перевалили за 23 миллиона рублей.
В различных страховых организациях стоимость полиса разная – от 500 до 4000 рублей. Рассчитывать на выплату компенсации человек сможет лишь в случае серьёзных последствий – острой аллергии, госпитализации или смерти. При госпитализации застрахованного лица ему могут выплатить от 10 до 100 тысяч рублей, а в случае смерти выплаты могут составить 500 тысяч рублей. Как отмечается, компенсация не всегда попадает прямо к пациенту: в некоторых случаях эти средства могут пойти на покрытие стоимости лечения.
Как правило, страховка начинает действовать в день после её приобретения, тогда как полис от коронавируса – через 1-2 недели. Клиент не обязан доказывать страховой, что негативные последствия наступили именно после вакцинации: он должен предоставить документ о прививке и заключение врача о состоянии здоровья. У некоторых страховщиков не нужно даже последнего, но полис при этом, к примеру, может иметь ограниченный срок действия (45 дней после вакцинации), либо его могут оформить только лица моложе 65 лет. В частности, такие условия действуют у ВСК.
В «Капитал Лайф Страхование жизни» наибольший спрос на страховку от последствий прививок пришёлся на весну и конец лета прошлого года. После активизации прививочной кампании интерес граждан к этим продуктам вырос ещё сильнее. Представители ВСК в беседе с изданием также отметили рост спроса на этот вид страхования. В 2020 году в список прививок входили вакцины по национальному календарю, тогда как в 2021 году к ним добавилась вакцинация от коронавируса. При этом спрос на страхование от последствий вакцинации от коронавируса не является массовым, и нынешнее появление таких продуктов скорее представляет собой тестирование потенциальной потребности клиентов. Тем не менее, ряд страховых компаний ожидает увеличения спроса на эту услугу в текущем году. Информацию о количестве страховых случаев и выплатах по ним компании не предоставили.
Минимальные риски
Профессор кафедры финансов и цен РЭУ им. Г.В. Плеханова Юлия Финогенова полагает, что среди россиян популярность таких услуг будет расти по мере популяризации идеи вакцинации. Как отмечается, если верить информации о безопасности российских препаратов, то ожидать большой убыточности от этого вида страхования компаниям не стоит. Особенно этого не стоит ожидать, если полисы будут оформлять не только пациенты с хроническими заболеваниями, но и здоровые граждане.
В российском Минздраве заявили, что эпидемическая ситуация в стране после пандемии коронавирусной инфекции стабилизировалась, а значит, можно отказаться от массовой вакцинации против COVID-19.
Также необходимо учитывать условия договоров страхования. Как правило, оформить страховку, покрывающую риски вакцинации, не могут пациенты старше 65 лет и лица с инвалидностью, то есть люди, входящие в группу повышенного риска. Кроме того, большинство побочных реакций не требуют госпитализации, а полис действует только на те осложнения, которые возникли в первые 30-45 дней после прививки. Таким образом, выплаты не покроют возможный долгосрочный вред здоровью. Если учитывать все эти факторы, то можно сделать вывод, что в конечном итоге объём выплат по страховым случаям будет небольшим, так как возможность наступления таких случаев минимизирована. Внедрение такого продукта может стать весьма выгодным для страховых компаний.
Несмотря на то, что стоимость полиса невысока, страховку пока приобрели менее 5 процентов населения страны. Специалист Лиги защиты медицинского права Ирина Гриценко в беседе с «Известиями» отметила, что условия получения выплат по страховке довольно жёсткие – сделано это для того, чтобы страховые компании смогли заработать. По мнению юриста, то же самое произойдёт и со страховкой по вакцинации от коронавируса.
В ЦБ пояснили, что не планируют вводить отдельное регулирование по страхованию от последствий прививок, при этом в случае возникновения жалоб на полисы клиенты могут обратиться в регулятор. Центробанк одобряет разработку ключевых информационных документов по максимально широкому списку страховых продуктов. Эти документы способствуют улучшению понимания клиентами специфики того или иного полиса.
Ковид-компенсация
В апреле сообщалось, что за год пандемии страховые компании выплатили своим клиентам по полисам от коронавируса свыше 2,48 миллиарда рублей. Согласно оценкам экспертов, чистая прибыль страховщиков по таким договорам составила 400-600 миллионов рублей. Один полис в среднем стоил 3,3-8,4 тысячи рублей, а компенсация по ним составляла 2,4 тысячи до 43 тысяч. При этом страховые компании отказывали в выплатах примерно в 11,5 процента случаев.
Центробанк ранее направлял страховым компаниям рекомендации давать клиентам разъяснения при приобретении полисов от коронавируса. Также отмечалась недопустимость навязывания этой услуги гражданам. Регулятор счёл необходимым дать соответствующие пояснения в связи с возникновением случаев непонимания условий договора клиентами.
Новые продукты, позволяющие гражданам застраховаться на случай заражения коронавирусом, появились на российском страховом рынке в марте 2020 года, а уже к концу года полисы успели оформить несколько миллионов россиян. Пик заболеваемости и смертности от коронавируса в стране также пришёлся на четвёртый квартал года, что вместе с увеличением количества полисов привело к тому, что компании были вынуждены нарастить объёмы выплат по страховым случаям.
По мнению экспертов, с расширением кампании по вакцинации популярность таких полисов как отдельных продуктов будет снижаться. Не исключено, что они станут приложением к программам ДМС либо полисам от несчастных случаев или болезней. Если же в мире и в России в частности ситуация с коронавирусом будет развиваться по пути появления новых штаммов, от которых известные вакцины защитить не способны, то спрос на страхование от коронавируса ещё может вырасти.
