Рост доли заёмщиков в возрасте до 25 лет, с одной стороны, помогает молодым людям раньше сформировать хорошую кредитную историю и стать участниками экономических процессов, а с другой - влечёт за собой массу рисков. В их числе - попадание в долговую яму из-за неспособности погасить кредит, легкомысленное отношение к деньгам и прочие.
В России за последний год увеличилась доля граждан в возрасте до 25 лет, берущих необеспеченные кредиты. Соответствующую информацию приводит Национальное бюро кредитных историй, пишут «Известия». Заметнее всего увеличились кредиты молодёжи, взятые у микрофинансовых организаций, а также долги по кредиткам – на 3,4 и 2,5 процентных пункта соответственно. Экспертов тревожит такая тенденция – из-за роста безработицы необдуманно взятые молодыми людьми кредиты могут загнать их в кабалу. Это также может негативно отразиться на финансовом благополучии людей старшего поколения – родителей молодых заёмщиков, которым придётся помогать родственникам с выплатой непосильных кредитов. В регуляторе отметили, что в случае, если молодой россиянин берёт кредит и отдаёт его в срок, у него формируется положительная кредитная история, что в будущем поможет ему взять в случае необходимости более крупный кредит.
Заёмщики молодеют
Как сообщает издание, за последний год, особенно в период пандемии коронавируса, доля кредитов, выдаваемых людям старшего поколения, если не снизилась, то хотя бы осталась на прежнем уровне. При этом молодые россияне, напротив, всё чаще обращались к микрофинансовым организациям и банкам, желая занять деньги на те или иные нужды. Сообщается, что доля заёмщиков в возрасте до 25 лет сейчас составляет 11,8 процента. Таким образом, по сравнению с прошлогодними данными, она увеличилась на 1 процентный пункт.
Чаще всего молодёжь в случае возникновения такой необходимости прибегает к услугам МФО: по данным на август, 14,8 процентов заёмщиков таких структур – это люди младше 25 лет (плюс 3,4 процентных пункта за год). Эксперты заметили резкие перемены в апреле, самый разгар пандемии – тогда показатель увеличился сразу на 0,6 п.п. Кроме того, на 2,5 п.п. выросла доля молодых россиян, пользующихся кредитными картами, - до 10, 6 процента. Газета отмечает, что наиболее заметные изменения произошли в сегменте необеспеченных кредитов и по самым рискованным продуктам. Вместе с этим молодые россияне всё более неохотно решаются на автокредитование и ипотеку – в этих сегментах за год их доля снизилась на 0,2 и 0,1 п.п. соответственно. Таким образом, можно сделать вывод, что молодые граждане России не торопятся брать крупные кредиты под залог собственного имущества.
Гендиректор НБКИ Александр Викулин в беседе с изданием отметил, что пока молодые люди претендуют в основном на то, чтобы брать в кредит небольшие суммы, не обеспечивая их залогом. Он пояснил, что кредитные организации с осторожностью относятся к плохо известным им заёмщикам, особенно в сфере залогового кредитования.
Сейчас банки крайне неохотно выдают кредиты заёмщикам, чья предельная долговая нагрузка превышает 50 процентов. В свою очередь, студенты без опыта работы зачастую не могут найти высокооплачиваемый вариант трудоустройства, поэтому для них шансы взять крупный кредит стремятся к нулю. Рынок МФО более лоялен к молодёжи, именно поэтому в этом сегменте доля молодых заёмщиков растёт. В ЦБ пояснили, что микрофинансовые организации, в том числе, работают с людьми, у которых пока нет никакой кредитной истории, из-за чего крупные банки отказывают им в кредитовании.
Парламент Украины отказался от идеи снизить минимальный брачный возраст до 14 лет после того, как эта инициатива вызвала широкий общественный резонанс.
Одной из причин повышения кредитной активности молодых россиян может стать общее снижение доходов. В период пандемии семьям с детьми школьного возраста была оказана поддержка, тогда как россиянам с детьми-студентами пришлось гораздо сложнее. Дело в том, что в России студенты во время учёбы нередко живут вместе с родителями или зависят от них в финансовом плане, проживая в другом городе. Поэтому снижение доходов взрослых россиян отразилось на материальном благополучии многих молодых людей.
Не отставать от сверстников
Как известно, среди россиян в возрасте до 25 лет доля безработицы очень высока – 20 процентов. Как пишет газета, 2,5 миллиона россиян в возрасте 15-25 лет нигде не учатся и не работают. Даже в случае, когда молодые люди учатся в бюджетных учебных заведениях, размер стипендии крайне мал – 1484 и 539 рублей для вузов и средних учебных заведений соответственно. Глава проекта ОНФ «За права заемщиков» Евгения Лазарева отметила, что представители современного молодого поколения хотят сохранять тот уровень жизни, к которому привыкли. Часть россиян пытается заработать деньги самостоятельно, устраиваясь на работу, а другая часть, не отличающаяся финансовой сознательностью, берёт в долг у МФО или начинает «потрошить» кредитку.
К сожалению, далеко не у всех молодых заёмщиков уровень финансовой грамотности позволяет правильно рассчитать свои возможности при оформлении займа. Нередко эмоции и желание не отставать от более обеспеченных сверстников играют с молодёжью злую шутку – взятые в долг деньги оказывается не с чего возвращать. Ловушка подстерегает россиян и в таком, казалось бы, положительном аспекте жизни общества, как технический прогресс: теперь взять кредит можно, не выходя из дома.
Глава департамента корпоративных финансов и корпоративного управления Финансового университета при правительстве РФ Константин Ордов в беседе с «Известиями» посетовал, что сейчас оформить заявку на кредит онлайн стало слишком просто, у россиян снижается уровень тревожности в отношении кредитных продуктов. В результате они делают выбор в пользу текущего потребления, пренебрегая своей финансовой свободой.
Плюсы и минусы
В росте доли молодёжи среди числа заёмщиков есть как положительные, так и отрицательные стороны. К минусам можно отнести возникновение зависимости от кредитов, когда человек берёт новые займы, чтобы разобраться со старыми долгами. Это, в свою очередь, происходит из ещё одной проблемы – низкого уровня финансовой грамотности, которым отличается не только молодёжь, но и люди старшего поколения. В случае с молодыми людьми при невозможности погасить долги перед банками и МФО это бремя зачастую ложится на их старших родственников.
В таких случаях рискуют и сами МФО. При увеличении доли молодых заёмщиков неизбежно растут и риски при выдаче кредитов таким клиентам. При невозможности погасить кредит портфель невозвратных займов будет неизбежно расти.
Эксперты увидели в этой ситуации и положительные моменты. В ЦБ обратили внимание, что молодые россияне, взявшие кредит и вернувшие долг в срок, формируют себе положительную кредитную историю. Такой опыт поможет им с принятием более серьёзных финансовых решений в будущем.
