К концу текущего года банки станут на 10% реже одобрять ипотечные кредиты на суммы, достаточные для приобретения жилья, на которое рассчитывал заемщик. Это связано с повышением ключевой ставки и с вероятным ростом ставок по ипотеке.
В ближайшие несколько месяцев ситуация на российском ипотечном рынке может измениться: эксперты считают, что в скором времени банки снизят процент выдачи ипотечных кредитов на суммы, достаточные для покупки желаемых квартир. Как ожидается, он может уменьшиться примерно на 10%. Об этом сообщает газета «Известия» со ссылкой на экспертов в сфере недвижимости.
На минувшей неделе Центробанк во второй раз подряд повысил ключевую ставку: с 26 апреля она составляет 5%. По всей вероятности, это повлияет на уровень базовых ставок по ипотеке: в июле они могут увеличиться до 8-8,5%. Вкупе с наблюдающимся в настоящее время ростом цен на недвижимость это может заставить банки снизить одобряемость кредитов. К данному шагу финансовые организации подталкивает и скорое окончание программы льготного кредитования покупки жилья в новостройках, которая была запущена в России весной 2020 года.
Упомянутая программа обернулась настоящим бумом ипотечного кредитования, однако не стоит забывать и об обратной стороне медали – росте долговой нагрузки, которая лежит на россиянах, а также увеличении объема задолженности. Все это, вероятно, приведет к снижению числа одобряемых заявок по кредитам.
Доступность упадет
Ранее на этот счет уже высказалась глава Центробанка Эльвира Набиуллина, которая заявила о необходимости нормализовать темпы роста выдачи ипотечных кредитов в целях предотвращения излишней закредитованности граждан. В ЦБ считают, что на рынке ипотеки наблюдается перегрев, и увеличение количества выданных кредитов влечет за собой снижение их качества. Не исключено, что после того, как регулятор обозначил свою позицию на этот счет, банки могут повысить требования к заемщикам и станут более придирчивыми к их уровню дохода, а также повысят минимальный размер первоначального взноса.
Ситуация для заемщиков осложняется еще и тем, что с 17 марта налоговики получили расширенный доступ к банковской тайны. Таким образом, работники с серой зарплатой столкнутся с дополнительными сложностями при попытке получить ипотеку – им будет тяжелее подтвердить свои доходы. К слову, по данным экспертов, более 30% ипотечных заемщиков подтверждают свои доходы на основании справок по форме банка, а не 2-НДФЛ, то есть, доля тех, кого это затронет, достаточно велика.
Некоторые представители банковской сферы допускают снижение уровня одобрения кредитов при условии, что рост ставок обгонит по своим темпам рост доходов населения. В этом случае банки могут начать отказывать благонадежным клиентам, которые не смогли преодолеть минимальный порог по коэффициенту «платеж – доход».
В ЦБ, в свою очередь, не прогнозируют снижения уровня одобрения заявок на ипотеку. Там указали, что даже в самый сложный период 2020 года, в начале пандемии коронавируса, процент одобрения заявок изменился лишь незначительно: в I квартале он составлял 60%, во II снизился до 56% и не менялся до конца года.
Правительство намерено снизить долю льготных ипотечных программ на рынке первичной недвижимости. Ранее для этого было принято решение о повышении первоначального взноса до 20%, но требуются и другие меры.
Одобрение как отказ
Впрочем, потенциальный заемщик, обращающийся в банк за получением ипотеки, может получить отрицательный результат даже при условии, что банк одобрит кредит: организация может согласиться выдать меньшую сумму, чем та, которая требуется на приобретение выбранного объекта недвижимости. Далеко не все заемщики готовы снизить свои требования и согласиться приобрести в ипотеку, например, студию вместо однокомнатной квартиры или купить жилье в старом фонде на окраине вместо новостройки в развитом районе города. Таким образом, кредит фактически был одобрен, но в нужной сумме банк отказал.
При дальнейшем увеличении ключевой ставки и ставок по кредитованию, которое прогнозируют аналитики, такой сценарий вполне возможен. Ведь рост этих показателей, по всей вероятности, вызовет увеличение ежемесячных платежей по кредиту и, как следствие, снижение средней суммы одобренной ипотеки.
Как уже упоминалось выше, на доступность ипотечных кредитов повлияет и окончание программы госсубсидирования. Сейчас многие россияне подают заявки на ипотеку в погоне за сниженной ставкой, и банки часто готовы ее одобрить. Но совсем скоро ситуация изменится, поскольку в большинстве субъектов данная программа завершится в июле 2021 года, и, по данным прессы, продлить ее могут только в 24 регионах.
Лучше подождать
Ситуация на рынке ипотечного кредитования может заставить россиян на время отказаться от приобретения жилья – потенциальные заемщики просто не захотят портить кредитную историю отказом банка и предпочтут подать заявку на ипотеку в более благоприятное время. Все это может вызвать постепенный рост предложения и замедлить рост средней стоимости.
Тенденция на снижение спроса фиксируется уже сегодня, и причиной этому является не только рост цен, спровоцированный наблюдавшимся ранее бумом ипотечного кредитования и недавним ростом ключевой ставки, но и снижением покупательной способности россиян. На данном этапе банки уже начали закручивать гайки в отношении кредитов с минимальным первоначальным взносом: их финансовые организации одобряют не слишком охотно, куда большую лояльность они демонстрируют по отношению к тем, чей взнос составляет 40% и более.
Ужесточение критериев одобрения ипотеки призвано избежать «пузыря» на рынке – банки отфильтровывают неблагонадежных заемщиков заранее, защищая себя от неликвидных залогов в будущем.
Сейчас, как отмечают эксперты, банки предлагают широкий выбор ипотечных продуктов для разных категорий заемщиков, проявляя гибкость в отношении каждого потенциального клиента. И такой подход, по мнению специалистов, сохранится и в перспективе. Кроме того, банки едва ли откажутся от партнерства с застройщиками, совместно с которыми они предлагают заемщикам кредиты на недвижимость на выгодных условиях, одобряя ипотеку более охотно, чем для тех, кто пришел «с улицы».
