// // Почему «Юнистрима» не оказалось в системе быстрых платежей, и что ждет рынок денежных переводов России и СНГ

Почему «Юнистрима» не оказалось в системе быстрых платежей, и что ждет рынок денежных переводов России и СНГ

3042

Друг гастарбайтеров

В разделе

У крупнейшей российской системы переводов «Юнистрим» большие планы. Председатель совета директоров банка «Юнистрим» Гагик Закарян недавно пообещал «все удвоить»: количество операций, доходность капитала, а также довести клиентскую базу до 3 миллионов.

Обещания господина Закаряна

Обещание удвоить доходность особенно примечательно. В настоящее время она составляет вполне внушительные 12%. Удвоение означает 25%. Это серьезная прибыльность с учетом большой конкуренции на финансовом рынке и при невысокой (по российским меркам) инфляции.

Рост масштабов бизнеса «Юнистрима» связан (по признанию самого Гагика Закаряна) с падением оборотов его основных конкурентов. Закарян упоминает серьезные изменения, затронувшие московский рынок услуг наличного валютообмена, сокращение количества банковских офисов, а также требования регулятора к агентам финансового рынка уделять больше внимания вопросам идентификации клиентов и происхождения их денежных средств.

Реакция Центробанка

Если суммировать все эти упоминания в единое определение, то, по сути, речь идет о борьбе с теневым потоком наличности в больших городах. Борьба, которая ведет к закрытию агентов, обслуживающих этот оборот.

Интересно, что, по признанию Гагика Закаряна, упомянутые мероприятия привели «к достаточному большому притоку клиентов в наши офисы — кассовые узлы, размещенные в крупных торговых центрах и на рынках». Правда очень странным выглядит последующее признание банкира, что «менеджменту банка, в том числе и ответственным за управление сетью собственных касс, действительно сразу не удалось увидеть растущие риски при проведении клиентами крупных валютно-обменных операций». Читатель должен поверить, что Гагик Закирян - банкир с огромным стажем и опытом работы на российском рынке наличных средств, может удивляться таким вещам.

Вот только Центральный банк не удивился и сразу отправился в «Юнистрим» с проверкой, которая накрыла банк в июне-июле 2018 года. После чего «посоветовал» пересмотреть внутренние процедуры контроля идентификации клиентов и происхождения их средств при крупных валютно-обменных операциях (ВОО).

В частности, речь идет о том, что до 1 марта 2019 года «Юнистрим» должен проводить ВОО исключительно для клиентов по трансграничным денежным переводам и, соответственно, завершить внедрение необходимых систем.

Каким образом ужесточение требований ЦБ к «Юнистриму» отыграется на планах банка, пока не очень ясно. Но обычно такое ужесточение ведет к неприятным последствиям. Об этом говорят и другие тенденции.

Главное конкурентное преимущество «Юнистрима» (по определению самого Закаряна) - представление универсального платежного инструмента для определенной ниши клиентов — это трудовые мигранты, малые предприниматели, самозанятые граждане России.

Белое и темное

По теме

Бизнес по осуществлению денежных переводов физических лиц без открытия текущего счета стал реакцией на появление рынка рабочей силы - граждане трудоизбыточных республик бывшего СССР рванули на заработки в крупные города, и переводили часть заработанных средств домой. По большей части это был теневой сегмент экономики - полулегальный или совсем нелегальный. Соответственной была и система оплаты труда, а также переводов денежных средств на Родину. И вот в этот теневой мир в 2001 году вошел Юниаструм-банк. Банкиры создали систему денежных переводов Unistream («Юнистрим»), которая за короткое время заняла на этом рынке лидирующие позиции. По сути «Юнистрим» конкурировал как с «белым» рынком (за счет низких тарифов), так и с «темным» (за счет того, что не требовал открытия счета). Конкуренты называли бизнес «Юниаструма» демпингом, но это не мешало ему расти астрономическим темпами. Уже через несколько лет после запуска система «Юнистрим» вытеснила другой бизнес «Юниаструма» на обочину, превратившись в самостоятельную мощную структуру.

Но именно этот «бизнес» стал центром особого внимания со стороны регуляторов. С приходом в июне 2013 года на пост главы Центробанка Эльвиры Набиууллиной это внимание переросло в настоящую волну репрессий, результатом которой стала зачистка банковского рынка. Тогда же возникла угроза и для «Юнистрима». Об этом, частности, говорит спешка, с которой капитал «Юнистрима» покинули в декабре 2015 года инвесторы рыночного британского инвестфонда Aurora Russia. Ориентированный на участие в небольших банков фонд решил не искушать судьбу и начал исход в 2013 году, что совпало с началом зачистки.

«Юнистрим» был последним банком на пути Aurora Russia на пути из России. А результаты этой инвестиции оказались провальными: стоимость доли фонда Aurora (26%) с момента ее покупки в 2006 году сократилась в полтора раза в рублевом эквиваленте и три раза – в валютном.

Снижение стоимости происходило на фоне динамичного роста оборотов самого бизнеса «Юнистрима».

Слабое звено в финансовой цепи

«Юнистрим» - удивительное по нынешним временам учреждение, которое сочетает в себе крупный транзакционный финансовый бизнес с мелким масштабом самого банка.

По размерам капитала банк находится на 278 месте в России, а по размерам активов - на 301-м.

Такое сочетание функций критически важного элемента финансовой инфраструктуры и низкого капитала порождает системную проблему. С учетом того, что система базируется на постоянной подпитке со стороны участников теневого рынка труда, эта проблема становится критически важной для Центробанка, который тратит огромные силы на удаление подобных элементов из российской финансовой системы. Тем более когда сама система все еще остается критически зависимой от внешних шоков.

Кроме финансовых рисков существует и фискальная проблема. В условиях, когда государство пытается закрыть любые лазейки для всевозможных категорий «самозанятых» граждан, наличие подобной финансовой воронки выглядит буквально оскорблением для фискальных органов.

Но это все мелочь по сравнению с настоящим цунами, которое угрожает бизнесу «Юнистрима». В 2019 году в России должна заработать система быстрых платежей (СБП), которая позволит мгновенно переводить денежные средства между клиентами как одного, так и разных банков по номеру телефона, адресу электронной почты, через мессенджеры и социальные сети.

СБП разработана ассоциацией «Финтех», в которую входят Альфа-банк, Райффайзенбанк, ВТБ, Газпромбанк и другие гиганты российского кредитного рынка. Но вот Юнистрима в этом списке нет, по вполне очевидной причине: у него совершенно другая система отношений с клиентами. Вопрос в том, как долго другие банки будут терпеть такую конкуренцию. Судя по недавним событиям в Грузии, это может продолжиться очень недолго.

Логотип versia.ru
Опубликовано:
Отредактировано: 27.12.2018 16:00
Комментарии 0
Еще на сайте
Общероссийская газета независимых журналистских расследований «Наша версия» Газета «Наша версия» основана Артёмом Боровиком в 1998 году как газета расследований. Официальный сайт «Нашей версии» публикует материалы штатных и внештатных журналистов газеты и пристально следит за событиями и новостями, происходящими в России, Украине, странах СНГ, Америке и других государств, с которыми пересекается внешняя политика РФ.
Наверх