В Старом Свете популярна поговорка: есть три человека, провожающие вас от колыбели до гроба, — это банкир, юрист и врач. Кредитная история показывает, насколько тёплые и неомрачённые отношения у вас с первым из них — банкиром. Цензура рынка очень жёсткая. Закон у неё один: спрос определяет предложение. Не имеешь ликвидного товара — вне игры. Сейчас настала и наша очередь заводить их.
В Америке и Англии, например, кредитную историю обязательно рассматривают при приёме на работу или перед составлением брачного контракта. Дело доходит до откровенного идиотизма, когда люди несколько раз в год берут маленькие кредиты, чтобы затем вовремя их отдать. Цель одна — обладание хорошей кредитной историей.
В начале 90-х специалисты по информационной безопасности начали уходить из МВД и ФСБ в банки. Зачем? Чтобы создать свою службу безопасности. Службу, добывающую и анализирующую информацию о партнёрах, кредиторах и конкурентах.
К маленьким кредитам тогда никто серьёзно не относился, но вот когда речь шла о сумме в $0,5 млн., заёмщика изучали, начиная с самых дальних его предков. Эта информация оказалась товаром востребованным и недешёвым.
Позднее банки начали давать взаймы населению, но столкнулись с трудностями. Ведь изучать каждого желающего купить в кредит плазменную панель слишком дорого, а общего банка данных о благонадёжности всех россиян нет. Результат — высокие риски кредитования, и, как следствие, большие проценты, чтобы покрыть эти риски.
По данным Московского банковского института, по сравнению с 2004 годом годовой оборот частного кредитования в России удвоился и на начало 2005 года составил 573 млн. 266 тыс. рублей. Однако рынок займов физическим лицам считается развитым, когда его годовой оборот составляет не менее 10% ВВП, то есть в три с половиной раза больше, чем сейчас.
По данным английской консалтинговой компании «Маккензи», риски банков, дающих кредиты населению России, превышают все разумные пределы — порядка 7% невозврата. Для европейских банков уже 2% невозвратов — цифра огромная. Но всё та же «Маккензи» говорит, что в России существует весьма большая доля населения, желающая брать кредиты, даже несмотря на высокие проценты. По данным Московского банковского института, в борьбе за этих клиентов лидируют «Русский стандарт», «Хоум Кредит», Росбанк, ДельтаБанк, Финансбанк и «Альфа-банк Экспресс».
Учитывая, что риски у всех игроков на рынке большие, борьба за клиента идёт не за счёт снижения процентных ставок, а путём внедрения новых PR-технологий и ускорения процедуры выдачи кредита. Самая быстрая форма выдаётся при предъявлении паспорта всего минут за 10—15 и называется «экспресс», или, по международной классификации, скоринг.
Пока вам оформляют бумаги, служба безопасности успевает открыть файлы, сделать несколько звонков и кое-что узнать о вас. Если это «кое-что» их насторожит, в кредите будет отказано. Но очевидно, что система эта дорогая и не слишком эффективная.
В каждой стране существуют бюро кредитных историй, которые хранят, приумножают и по мере надобности предоставляют информацию о заёмщиках. Сами бюро живут за счёт платы за предоставление информации.
Только во Франции и Японии бюро кредитных историй контролируются национальными банками. В остальных странах это частные организации. В США сферу делят информационные корпорации Equifax, Trans Union и Experian. В Великобритании — Experian, Callcredit и Equifax. В Германии лидер один — Schutzgemeischaft fur Allgemeine Kreditsicherung (SCHUFA). И везде есть дополнительные, региональные, маленькие и дочерние структуры.
Литвинова почти год жила в Париже, говоря при этом о тоске по родине, но так и не решалась вернуться. Однако, как оказалось, повод приехать в Россию все-таки нашелся.
В Америке кредитная история — это полное досье, в которое входит всё: имя, дата рождения, номер карты социального обеспечения, адреса проживания, сведения о трудовой деятельности, браках, разводах и алиментах, сообщениях о банкротстве и судебных постановлениях, штрафах и взысканиях, а также список обращений к кредитной истории. К тому же американские бюро вправе предоставлять информацию о вас без вашего согласия.
Германское бюро SCHUFA собирает информацию только о номерах текущих счетов, кредитных карточках, размерах кредитов и сроках их погашения. И продаётся эта информация только с согласия кредитора. Во Франции люди куда меньше любят жить взаймы, поэтому влияние бюро кредитных историй минимально. Но банки обязаны предоставлять информацию о займах и заёмщиках в Центральное бюро рисков при Банке Франции.
В соответствии со степенью влияния в обществе разделяют три системы кредитных бюро — англо-американскую, немецкую и французскую. Есть риск, что рано или поздно к английской системе придут все, ведь она старше всех остальных почти вдвое. Родилась она в 1803 году, когда несколько лондонских портных, уже давно сообщавших друг другу о неблагонадёжных заёмщиках, организовали первое в мире кредитное бюро — «Лондонское общество взаимного уведомления». Это общество и стало прототипом современного бюро кредитных историй.
Не все клиенты хотят прозрачности
Но вернёмся к России. Плюсы наличия кредитных бюро очевидны: это расширение рынка кредитования, снижение рисков для банков и процентных ставок для заёмщиков. Однако пока непонятно, как всё это должно работать. Дело в том, что сами кредитные бюро — это большой кусок пирога, в борьбе за который большое преимущество у западных компаний. Их козыри — опыт и готовые технологии.
Претендентов на создание бюро номер один в России сейчас два — это Ассоциация российских банков (АРБ) и «Экспириан Интерфакс».
Детище АРБ — Национальное бюро кредитных историй принадлежит сразу 14 банкам-учредителям. При этом 10% уставного капитала, одноразовый взнос в размере $1 млн. и дальнейшую помесячную ренту получит компания Trans Union за создание программно-аппаратного комплекса «под ключ» и постоянную консультационную поддержку.
«Нашей целью было создать базу данных, работающую в интересах банков, — рассказал «Версии» генеральный директор Национального бюро кредитных историй Александр Викулин. — Расширять банковский, а не информационный бизнес. То есть бюро должно продавать кредитные истории быстро и дешёво — около $2,5 за штуку. Мы даже пытались в законе прописать, что каждый акционер кредитного бюро не может иметь более 10% актива, но не вышло. На рынке появился слишком мощный игрок — компания Experian, которая и пролоббировала такое положение дел. По принятому теперь закону один акционер не может иметь контрольный пакет, то есть более 50% акций».
Так или иначе большинство вопросов должно решиться к 1 июня этого года, когда начнёт работать Центральный архив кредитных историй при Центральном банке России.
Справедливости ради надо вспомнить, что в 1995 году уже была предпринята попытка создания национального кредитного бюро. Несмотря на участие в проекте таких воротил, как СБС-Агро, Инкомбанка, Банка Москвы, из затеи ничего не вышло — банки не стали «сдавать» информацию. Далеко не всем выгодно делать это и сегодня. Почему?
Иметь постоянную связь с хорошим кредитным бюро выгодно тем, кто занимается потребительским и автокредитованием. Ведь именно в этих областях простота и скорость оформления кредита имеют решающее значение. В обоих сегментах есть явные лидеры. В потребительском кредитовании это «Русский стандарт», «Хоум Кредит» и Сбербанк. В автокредитовании — МДМ-Банк, МКБ, ММБ и «Райффайзенбанк Австрия». Каждый из перечисленных банков имеет такую базу данных, что мог бы уйти из области рискованного экспресс-кредитования и остановиться на револьверном кредитовании проверенных клиентов. Зачем им сдавать свою информацию в кредитное бюро, ничего не получая взамен! Поэтому неудивительно, что ни один из перечисленных лидеров пока не числится в составе акционеров какого-либо кредитного бюро.
Как стало известно СМИ, в России могут сделать повышенным туристический кешбэк для россиян, только оформивших супружеские отношения и решивших провести медовый месяц в РФ.
Существует и другая тонкость — не все клиенты, особенно богатые, хотят прозрачности своих кредитных историй. Чтобы этих клиентов не потерять, банк не должен сдавать их досье в кредитное бюро. И это только два основных момента против обобщения баз данных.
Закон тоже не даёт однозначного ответа: с одной стороны, в соответствии с принятым положением о кредитных историях банки обязаны предоставлять информацию о клиентах, а с другой — имеют право хранить коммерческую тайну.
Как посчитать скрытые банковские проценты
Международные эксперты возлагают большие надежды на создание кредитных бюро в России. Вот только оправдаются ли эти надежды в ближайшем будущем — большой вопрос. В нашей стране пока нет и речи о взаимном доверии банка и заёмщика. Так, по нашей информации, у пионера и лидера скоринг-кредитования — банка «Русский стандарт» порядка 15—18% невозвратов. Нечистые на руку клиенты берут деньги на чужие паспорта, но чаще поступают иначе — кредит одного банка погашают кредитом второго, второго — кредитом третьего, третьего — кредитом четвёртого, пока не скрываются где-нибудь за границей.
Да и сами банки в долгу не остаются. Наиболее распространённое их мошенничество — скрытие в рекламе реальной процентной ставки. Например, ежемесячной комиссии, составляющей от 0,8 до 2% кредита от первоначальной суммы. То есть, если вы берёте $10 тыс. на два года, то кроме положенных процентов заплатите ещё порядка $3600 за это время.
В ноябре 2004 года Федеральная антимонопольная служба всерьёз занялась практикой скрытого начисления процентов по потребительским кредитам, но окончательно разобраться в этом до появления закона о кредитовании невозможно. А закон этот, по опыту западных стран, появляется лишь при развитом рынке кредитования, то есть при ежегодном обороте в 10% ВВП.
Документы на автомобиль банк держал у себя
В 2003 году Вадим Осипов взял кредит на покупку автомобиля «Пежо-406». Было это так. Магазин «Арманд» первым на тот момент времени начал продавать автомобили под 10% предоплаты. Полная стоимость автомобиля составляла $21 тыс., поэтому Вадим заплатил $2100 плюс обязательную страховку за собственную жизнь и автомобиль («Автокаско» — угон плюс ущерб) на сумму $2 тысячи. Итого вышло $4100. Недостающие $19 тыс. заплатил банк «Евротраст», дав эти деньги Вадиму в кредит на три года под 14% годовых в валюте. Ежемесячно Вадиму пришлось выплачивать банку по $631. Эта сумма Вадима устраивала, но беспокоило другое: фактически автомобиль принадлежал не ему: часть документов на «Пежо» до момента полной выплаты лежала в «Евротрасте».
Исследовав вопрос детально, наш заёмщик отправился в Сбербанк, прошёл там длительную процедуру проверки и получил потребительский кредит на $20 тыс. на те же три года под 10% годовых. Кредит в «Евротрасте» он погасил досрочно, заплатив, правда, штраф — 4% оставшейся суммы. Теперь его ежемесячная выплата Сбербанку составляет $580, и автомобиль целиком принадлежит хозяину. То есть проблему — платить или не платить $2 тыс. в год за «Автокаско» решает сам Вадим, причём добровольно.
На вопрос, нужна ли тебе кредитная история, Вадим отвечает: «Не очень. Теперь в банке обо мне и так достаточно информации».
А вот ещё одно не слишком приятное воспоминание Вадима: «Год назад купил ноутбук. Стоил он $1100. С собой было только 800. Хотел было ехать за деньгами, как вдруг словно из-под земли вырос агент банка «Русский стандарт» и уговорил меня взять беспроцентную ссуду в $300 на два месяца, существующую якобы в интересах магазина. На деле же с этих $300 ссуды мне пришлось заплатить 1000 рублей за оформление бумаг и $100 процентов. Вот вам и результат доверия кредитному агенту».
Редакция выражает благодарность заведующему кафедрой «Банковское дело» Московского банковского института, к. э. н., доценту Звереву Олегу Алексеевичу за помощь в работе над публикацией.
