Согласно данным Банка России, за 6 лет кредитование граждан выросло с 20 до 619 млрд. рублей. Это вполне позитивная тенденция создаёт для банков новые трудности по оценке рисков работы с частными клиентами. Основанное недавно Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) cтало первой в столице организацией, начавшей работать с базами данных заёмщиков. В число учредителей НБКИ вошли Ассоциация российских банков (АРБ), Внешторгбанк, Банк Москвы, банк «Ак Барс», Альфа-банк, банк «Зенит», банк «Петрокоммерц», Газпромбанк, Дельта-банк и другие — всего 44 банка, контролирующих 60% розничного кредитного портфеля России.
Создание подобных бюро призвано решить множество актуальных проблем развития рынка потребительского кредитования, в частности сделать информацию о заёмщиках доступной, что в конечном итоге приведёт к снижению банковских рисков и упрощению получения кредитов гражданами.
Кредитные бюро на добровольной основе будут обмениваться информацией о заёмщиках. Их данные будут учитывать многое: адрес, доходы за последние годы, трудовую биографию, количество человек в семье. Естественно, немаловажную роль играет его предыдущая деятельность в качестве заёмщика. Если он являлся таковым, важно знать, насколько аккуратно он погашал долги. Располагая всей этой информацией, банку легче принять решение о предоставлении займа.
Сейчас, по информации агентства «Новый регион», в среднем порядка 15% выданных кредитов оказываются просроченными. Большие суммы просрочек, особенно по экспресс-кредитам, легко объяснимы. На оценку потенциального заёмщика сегодня, как правило, уходит около 20 минут. За это время для оформления экспресс-кредита сотрудники банков успевают лишь оценить клиента визуально, позвонить домой и узнать, прописан ли человек по указанному адресу, позвонить на работу и на сотовый телефон заёмщика. Для более детальной проверки нужно как минимум 5—7 часов. А за это время можно выяснить куда больше, например были ли к гражданину претензии со стороны суда, налоговиков, жилищно-коммунальных контор, сотовых операторов и пр.
Преобладающая сейчас поверхностная проверка делает возможными самые разные виды мошенничества. Как уверяют сотрудники банков, в последнее время уже появились профессиональные неплательщики, которые живут за счёт невыплаты кредитов. Среди них есть задолжавшие одновременно 4—5, а то и более банкам. Таким образом, основная проблема, с которой сталкиваются банки, решившие заняться кредитованием населения, заключается в том, что они с трудом представляют, кто к ним приходит за кредитами.
Считается, что эту проблему должны решить кредитные бюро. Когда они заработают в полную силу, кредитные ставки будут не столько падать, сколько дифференцироваться в зависимости от уровня риска того или иного заёмщика. С помощью кредитных бюро банки смогут более точно рассчитывать уровень своих рисков относительно каждого клиента. В России пока кредитные бюро только начинают работать. Граждане, не имеющие кредитной истории, не имеют больших проблем с получением кредитов, так как все заёмщики находятся в одинаковых условиях. Через 3 года человек, не имеющий кредитной истории, будет рассматриваться банками как заёмщик с высокой степенью риска, то есть ставки по кредитам для него будут существенно выше, чем у человека с положительной кредитной историей.
Тем не менее работу по сбору информации о клиентах начнут с чистого листа. Закон «О кредитных историях» не позволяет банкам передавать в кредитные бюро уже имеющуюся базу данных, поскольку у них нет на то разрешений клиентов. В принципе сам добросовестный заёмщик, не имевший проблем с банками, может санкционировать передачу этих сведений. Ведь чётко оценивать риски банки могут, имея трёхлетнюю кредитную историю заёмщика. Поэтому, возможно, к клиентам, которые согласятся на передачу банками информации о прошлых кредитах, кредитные организации начнут применять дифференцированные ставки гораздо раньше, чем к большинству остальных граждан. Предоставление информации в кредитные бюро даст возможность потребителям получать кредиты на более выгодных условиях.
Цены на отопление, электроэнергию и топливо для жителей Германии выросли на 41 процент по сравнению с 2021 годом. Эксперты произвели расчёты, взяв за основу семью из трёх человек.
Организации, подобные НБКИ, сейчас появляются по всей стране. Они должны быть готовы согласно закону начинать с 1 сентября принимать информацию банков от их клиентов. Как только она начнёт переходить из рук в руки и циркулировать по рынку, всё более актуальным станет вопрос о её сохранности. Как показывает практика, она может утечь даже из Центробанка. В прошлом месяце разразился беспрецедентный скандал по поводу утечки из главного банка страны информации о платёжных проводках за 2003 год. Она предлагалась в продаже по Интернету на магнитных дисках. По иронии судьбы спам с предложением о продаже базы данных дошёл даже до работников самого ЦБ. Источники в Банке России опровергают слухи о взломе расчётной системы хакером: по их данным, в утечке виноват кто-то из технического персонала ЦБ. Близкие к Генпрокуратуре собеседники отмечают, что базы расчётной системы были доступны на «чёрном рынке» как минимум последние 2—3 года. Центробанк обещал провести работу над ошибками и наказать виновных.
