Банки ищут способ расширить возможности по предоставлению кредитов физлицам. Для этого они хотят учитывать в качестве доходов любые поступления на все счета гражданина.
Банки хотели бы выдавать больше кредитов, но, похоже, упёрлись в потолок. Рост закредитованности населения достиг рекордных темпов, однако это может оказаться последним всплеском, поскольку люди и сами уже понимают, что брать больше займов не могут. Эта возможность ограничена правилами потребительского кредитования, пишет Telegram-канал «Новый Век».
Однако банки пытаются придумать выход из этой ситуации. Одним из основных параметров при одобрении кредитов является показатель долговой нагрузки (ПДН), то есть соотношение платежей по всем кредитам и займам человека к его ежемесячным доходам. Чем больше ПДН, тем рискованнее предоставление кредита и тем большую сумму банку нужно зарезервировать на случай невозврата. Если ПДН выше 50% Центробанком включаются дополнительные повышающие коэффициенты. Для банков обязательное резервирование представляет наибольшую проблему, поэтому они ищут обходной путь, отмечает «Новый Век».
ПДН был введён в 2019-м, он учитывает все имеющиеся у человека займы, а в качестве доходов только подтверждённые справками, прежде всего 2-НДФЛ. Чтобы уменьшить показатель, нужно либо сделать меньше числитель, либо увеличить знаменатель. С суммарными выплатами гражданина по кредитам (числитель) ничего не сделаешь, а вот с доходами человека (знаменатель) можно поработать, считают банки. Они хотят, чтобы в качестве доходов учитывались любые поступления на все счета, например, кешбэк. В этом случае ПДН будет меньше, и, соответственно, при выдаче кредита резервирование также будет меньше.
Однако есть нюанс – таких данных сейчас нет даже у Налоговой. Банки же уверены, что смогут получить нужную информацию. По мнению авторов публикации, это возможно, учитывая, что частный бизнес, как правило, работает с более квалифицированными подрядчиками, а менеджеры и топ-менеджеры в частном бизнесе больше замотивированы на результат, так как оценка их труда завязана на KPI.
В итоге банки могут создать систему тотального консолидированного учёта всех поступлений на счёт гражданина. Однако какой-то один банк не обладает полным доступом ко всему, поэтому может руководствоваться неким умозрительным показателем, производным от ПДН, чтобы выдавать кредиты и давать ЦБ отчёт о соблюдении норм резервирования.
