Во время кризисных годов поддержка финансового сектора со стороны государства, регулятора – Банка России, крайне важна. Однако пока многие действия Центробанка далеки от поддержки, а многие его инструменты неэффективны.
Например, достаточно странная политика ЦБ в отношении региональных банков. Это полноценные финансовые институты, которые оказывают услуги населению и бизнесу в тех точках страны, куда крупные банки даже не хотят заходить. Малому и среднему бизнесу тяжело получить кредиты в больших банках: не раз в публичных выступлениях руководители госбанков заявляли, что пока не намерены поддерживать предпринимателей.
Банки в регионах учатся жить без ЦБ
Всё дело в том, что ЦБ относит такие кредиты к рисковым и пока не создаёт мер по стимуляции кредитования малого и среднего предпринимательства. Хотя и обещал. И поскольку региональные банки редко могут позволить себе крупные корпорации, они ищут клиентов среди небольших компаний. Но пристальный надзор ЦБ требует создавать большие резервы по таким кредитам. В итоге страдают обе стороны: у региональных банков из-за больших резервов меньше денег для кредитования клиентов, которым не дадут финансирование в госбанках. Но дальше – интереснее. ЦБ хочет ввести специальную лицензию для региональных банков – разрешить работать только в своём регионе. Несколько искусственное сдерживание конкуренции. Вполне вероятно, что регулятору не нужна банковская система с множеством разных игроков и он хочет дать шанс выжить только крупнейшим частным и государственным банкам.
ЦБ не торопится снижать ставки
По мнению экспертов, своими действиями, а точнее бездействиями, на валютном рынке зимой 2014 года Банк России фактически довёл до обвала российский рубль. Даже на пике мирового финансового кризиса в 2008–2009 годах рубль не опускался до значения 79 за доллар и 99 за евро. Зато два года назад россияне такие значения увидели. Со стороны ЦБ не было практически никаких действий, зато банки и компании, которым нужна была валюта по внешнеэкономическим сделкам, были поставлены в условия «валютного голода». На западных рынках из-за санкций привлекать валюту было нельзя, а в России – очень дорого. Именно такие действия провоцируют финансовые компании искать пути обхода, или попросту – схемы. Логичен вопрос: не с этим ли борется сам Банк России?
Не справившись с ситуацией на валютном рынке, увидев крах национальной валюты, Центробанк не нашёл ничего лучшего, как задрать ключевую ставку с 10,51 до 17%. Такой ставки не было в России с июня 2003 года! Теперь банки должны были брать деньги в ЦБ по запредельной ставке, но, чтобы быть в прибыли, кредиты компаниям и населению выдавали ещё по более высоким. Неудивительно, что сразу практически прекратилось кредитование малого и среднего бизнеса в России и соответственно многие предприниматели предпочли закрыть собственное дело. Средние и крупные компании также оказались в ситуации, когда им выгоднее не занимать у банков деньги на развитие, а тратить накопленные средства. ЦБ не стал торопиться с резким снижением ставки: сделал несколько шагов вниз и потом в течение практически года заморозил ставку. В таких условиях экономика перестаёт развиваться, не создаются новые рабочие места, население начинает беднеть. Всё это подтверждается цифрами: уже больше года идёт снижение реальных располагаемых доходов населения, растёт безработица. ВВП страны падает, и по итогам года экономика страны упадёт почти на 1%, по прогнозам экспертов. Сегодня власти предпринимают все шаги, чтобы победить бюджетный дефицит. Но Банк России, несмотря на просьбы бизнеса, не спешит снижать ключевую ставку (она и сейчас составляет 10,5%).
По теме
1523Офпред Кремля Дмитрий Песков жестко высказался в отношении тех россиян, которые после начала спецоперации не просто уехали из страны, но и встали на сторону врага.
Михаил Емельянов, первый заместитель председателя комитета Госдумы по экономической политике, инновационному развитию и предпринимательству:
– Есть большие сомнения в необходимости запуска нового механизма санации. Зачем придумывать что-то новое, когда не до конца использованы существующие резервы? Я имею в виду грамотную работу менеджеров ЦБ. Вы представляете, сколько времени пройдёт, пока закон будет принят и начнёт работать? Мне кажется, что не стоит придумывать сегодня какие-то новые правила игры, лучше начать хорошо играть по старым.
Для россиян кредиты перестают быть «по карману»
Ставки высоки не только по кредитам компаниям, но и для населения. Сейчас у многих россиян минимум два кредита и участились случаи, когда человек берёт кредит в банке, чтобы погасить частично долг в другой кредитной организации. То есть доходов у населения практически не хватает, чтобы прожить только на одну зарплату. Всё больше первостепенных вещей – продукты, предметы первой необходимости – покупается в кредит. Из-за высоких процентных ставок растёт число неплательщиков по кредитам, и банки вынуждены обращаться за помощью к коллекторам. Как ни странно, до текущего года у ЦБ и Минфина России «не доходили» руки до того, чтобы защитить граждан от недобросовестных коллекторов. Потребовалось несколько одиозных случаев – угрозы физической расправы, изнасилование, поджоги и т.п., – чтобы финансовые регуляторы выработали новые правила для работы коллекторов с физлицами.
Кстати, физлица страдают не только от того, что ЦБ не снижает ключевую ставку – некоторыми своими действиями регулятор невольно также повышает стоимость уже выданного кредита. К примеру, до 2013 года главная ставка для банков была ставка рефинансирования. Но три года назад ЦБ ввёл понятие ключевой ставки, по которой стал выдавать деньги банкам в кредит. Ставку рефинансирования не отменили, а оставили как данность – именно к этой ставке были привязаны начисления штрафов, пеней и других обязательных платежей. Её даже называли «штрафной» ставкой. Однако с 2016 года ЦБ решил приравнять ставку рефинансирования к ключевой, и это, как ни странно, сильно повлияло на стоимость кредитов. Долгое время ставка рефинансирования была на уровне 8–8,25%, и некоторые банки выдавали кредиты по плавающим ставкам: рефинансирование плюс какой-то процент. Теперь, приравняв «штрафную» ставку к ключевой, она автоматически выросла до 10,5% (на данный момент). То есть существующие кредиты, выданные по плавающей ставке, преимущественно ипотечные, сразу стали для россиян дороже. И жаловаться в данном случае некому, только стараться договориться с банком.
Можно долго спорить о том, что должно быть первым: снижение инфляции и тем самым снижение кредитной ставки. Или наоборот: действия Центробанка приведут к снижению цен. Однако пока ЦБ своими действиями не сильно старается на что-то влиять, а всего лишь реагирует на ситуацию, складывающуюся без него.
Спасение банков ЦБ берёт под особый контроль
Денежная политика – это только часть работы регулятора. Всё больше вопросов вызывают его надзорные действия. Все прекрасно знают, как активно начала расчищать банковский рынок председатель ЦБ Эльвира Набиуллина: свыше 200 банков лишились лицензии с 2013 года. Никто не спорит, среди них были и те, кто нарушал антиотмывочный 115-ФЗ, некоторые занимались «художеством: рисовали капитал». Но среди покинувших рынок были и здоровые банки, которые добросовестно выполняли все предписания и в сложной экономической ситуации в России нуждались в некоторой помощи. Их акционеры пытались спасти банки, готовы были искать инвесторов или вкладывать собственные деньги: к примеру, спасти пытались банк «Связной», банки группы «Лайф». Но в итоге ЦБ принимал решение отозвать лицензию или отправить банк на санацию. То есть банк передавался новому инвестору – чаще всего банку. И здесь появились свои «одиозные» примеры. Санаторы просили деньги у ЦБ и АСВ (Агентство по страхованию вкладов), но зачастую направляли их не на спасение банка, а на покупку ценных бумаг, валюты и других активов, на которых можно заработать. Потом санаторы просили ещё денег. У ЦБ до середины 2016 года даже не было чётких открытых критериев выбора банка-оздоровителя. И только после того, как этим вопросом заинтересовалась прокуратура России, Центробанк принял необходимые документы.
Механизм спасения и оздоровления банков был настолько нечётким, что в июне в Санкт-Петербурге Эльвира Набиуллина объявила о запуске нового механизма санации. Теперь вместо АСВ выбором банков-инвесторов и распределением денег займётся сам Банк России. В осеннюю сессию необходимые поправки поступят в Госдуму. Только возникает законный вопрос: будет ли сам ЦБ качественно лучшим управляющим для санаторов, сможет ли он объективно выбирать банки, которые получат государственные средства для спасения других банков? Ответить пока сложно, ведь не секрет, что, по сути, АСВ самостоятельно, без ЦБ, не решает никаких вопросов по распределению госсредств. И более 1,2 трлн рублей, которые ЦБ уже направил на оздоровление банков, были выданы с его согласия. И теперь главное, не является ли новый механизм спасения калькой с уже существующего, который себя не оправдал.
Анатолий Аксаков, президент Ассоциации региональных банков России:
– Эксперты относятся к инициативе ЦБ достаточно осторожно. Концептуальная проблема существует: санируемые банки сегодня не обязаны соблюдать нормативы ЦБ. Они находятся, по сути, в тепличных условиях. Это приводит к неравенству конкуренции. Поэтому ЦБ хочет держать ситуацию под контролем. Но насколько это будет действенная мера, покажет время.
