Автокредиты дорожают – в сентябре 2008 года крупнейшие российские банки подняли процентные ставки в среднем на 1–3%. Всему виной мировой финансовый кризис, который взвинтил риски и усилил неопределённость в банковской сфере. Эксперты прогнозируют дальнейший рост ставок, и для многих граждан покупка машины в кредит вскоре может оказаться слишком дорогим предприятием. Впрочем, винить в своих бедах лишь мировые финансовые катаклизмы несостоявшимся автовладельцам не стоит.
По словам экспертов, в дело удорожания кредитов вносят весомый вклад преступники всех мастей, которые осваивают всё новые и новые способы обмана, казалось бы, хорошо защищённых от махинаций банков. А те, в свою очередь, переносят свои издержки на плечи добросовестных заёмщиков. Криминальный доход дельцов исчисляется миллионами долларов, а за решёткой оказываются лишь единицы организаторов криминальных схем. Честно говоря, перед тем как рассказать о новой сверхприбыльной схеме кредитного мошенничества, мы несколько сомневались: не воспримут ли отдельные граждане эту публикацию как руководство к действию? С другой стороны, по словам сотрудников правоохранительных органов, и молчать о ней нельзя. Помимо многомиллионных убытков махинаторы втягивают в свои авантюры сотни людей, которые с трудом представляют,
на что они идут…
…В октябре 2007 года из ворот одного из московских автосалонов выкатился новенький внедорожник «БМВ Х5». Проехав несколько метров, машина вдруг остановилась. Респектабельный на вид владелец «икс пятого» вышел из машины и подошёл к ожидавшим его на обочине молодым людям, с которыми у него состоялся интересный диалог.
– Вот штука баксов, как договаривались, – сказал один из них и протянул владельцу джипа конверт с деньгами.
– Ключи в замке, а костюм отдавать надо? – спросил владелец машины.
– Да оставь его себе на память, – посмеялись собеседники и, загрузившись в «БМВ», уехали на нём в неизвестном направлении.
Мужчина в дорогом костюме побрёл в сторону ближайшей автобусной остановки…
Не так давно «Наша Версия» рассказала читателям о новом виде мошенничества в сфере автокредитования. Вкратце это выглядит так: преступники покупают автомобиль в рассрочку, ставят его на учёт, а спустя два-три месяца продают его по объявлению ничего не подозревающим гражданам. Но через полгода обладатели автомобиля получают повестку в суд, где с удивлением узнают, что машина находится в залоге у банка и им необходимо либо погасить остаток кредита, либо вернуть авто. Как рассказали нам эксперты, выявить подвох при покупке такой машины практически невозможно. Но хотя такая схема мошенничества в последнее время и получает всё большее распространение, однако это отнюдь не единственный способ махинаций с «кредитными» машинами – есть и гораздо более прибыльные и безопасные для преступников технологии.
«Это хорошо поставленный и хорошо организованный криминальный бизнес, – рассказывает «Нашей Версии» следователь 2-го отдела по расследованию организованной преступности в финансово-кредитной сфере и сфере высоких технологий Главного следственного управления при ГУВД по г. Москве Максим Смыслов. – Впервые мы столкнулись с делами, связанными с мошенничеством с автокредитами, три-четыре года назад. И, что характерно, если раньше преступники в основном специализировались на недорогих машинах отечественного производства, то теперь всё чаще в делах фигурируют машины дорогих марок стоимостью свыше 100 тыс. долларов».
Размах деятельности мошенников впечатляет. По словам нашего собеседника, только в «банковском» отделе ГСУ половина расследуемых сегодня уголовных дел касается как раз этого вида мошенничества. Десятки аналогичных дел расследуют следственные органы при УВД столичных округов. Одно из самых крупных таких дел было возбуждено в декабре 2006 года: за несколько месяцев группе преступников удалось «нагреть» по такой схеме около 20 крупных столичных банков, а общий ущерб от их деятельности составил порядка 19 млн. рублей. Итак, как же работает этот криминальный кредитный конвейер?
«Схема совершения таких преступлений практически всегда одинакова, – рассказывает наш собеседник. – Преступники вовлекают в свою деятельность маргинальных личностей, на которых и оформляется автокредит. Машину забирают прямо у автосалона. Найти их потом практически невозможно – они, как правило, нигде не регистрируются».
По словам нашего собеседника, эти автомобили уходят, как правило, в южные регионы России. А одна из похищенных в Москве машин, «Шевроле-Нива», недавно всплыла аж в Ямало-Ненецком автономном округе. Многие же машины вообще разбирают на запчасти.
– А люди, которые соглашаются оформлять на себя кредиты, разве не понимают, на что идут?– спрашиваем собеседника.
– Как правило, это безработные и пьющие люди, – продолжает Максим Смыслов, – чтобы получить небольшую сиюминутную выгоду, они не задумываются о последствиях. Потом, конечно, все они раскаиваются.
Но если с алкоголиками всё вроде ясно, то невольно напрашивается вопрос: а куда, собственно, смотрят банки? Ведь каждый заёмщик должен подтверждать свою платёжеспособность и проверяться службой безопасности, тем более что таким образом сегодня похищаются и машины стоимостью свыше 100 тыс. долларов: «БМВ Х5», «Порше Кайенн» и так далее. Получается, такую машину может приобрести даже бомж? Оказывается, на вооружении преступников есть куча технологий, чтобы обойти зоркое банковское око.
Как рассказали нам в Главном следственном управлении, после того как подставной заёмщик найден, преступники подделывают необходимые для получения займа документы: справку о доходах, трудовую книжку и так далее. Наводят марафет и на будущего покупателя авто в кредит.
В общем, делается всё, чтобы заёмщик производил впечатление платёжеспособного клиента.
А дальше остаются лишь технические детали. Во многих банках процедура одобрения кредита занимает лишь около часа. Эксперт, который сидит в автосалоне, отправляет по факсу необходимый пакет документов в центральный офис банка. Но к документам, как говорится, не подкопаешься, единственное, что может сделать центральный офис в случае каких-либо подозрений, позвонить по месту «работы» заёмщика.
– Указанных в документах фирм на самом деле не существует, – продолжает Максим, – а на телефоне сидят организаторы преступлений. Им звонят из банка, а они отвечают: «Да это наш генеральный директор, да у него такие доходы»…
Фактически получается, что у банков нет ресурсов для тщательной проверки заёмщиков. Электронные базы данных, которыми пользуются службы безопасности, как правило, давно устарели, на проверку же кредитной истории с помощью специализирующихся на этом фирм может уйти несколько дней. А банки не хотят терять клиентов. Не работает здесь и база данных недействительных паспортов.
В недавнем прошлом злоумышленники пользовались утерянными и похищенными паспортами граждан, вклеивая туда свои фотографии. После вала таких преступлений Федеральная миграционная служба предоставила банкам информацию по недействительным паспортам, но в нашем случае кредит-то дают реальным людям с настоящими паспортами. Но и здесь, по мнению следователей, расследующих подобные дела, всё не так просто.
– Согласитесь, что человека, который всю жизнь пьёт, за три дня всё равно нереально привести в нормальный вид, – говорит следователь Максим Смыслов. – Даже по манере поведения можно определить, есть у человека деньги или нет. У нас есть данные, что в сговоре с преступниками часто сотрудничают кредитные эксперты, которые работают в автосалонах. Только они видят заёмщика и общаются с ним.
При этом недобросовестного эксперта поймать за руку практически невозможно. В большинстве случаев, как рассказывают следователи, на момент возбуждения уголовных дел эксперты уже не работают в этих банках: в среднем они трудятся на одном месте не более года – а там хоть трава не расти. К тому же средняя зарплата таких «салонных» экспертов, фактически выдающих многомиллионные кредиты, составляет порядка 25–30 тыс. рублей. Как видно, соблазн получить свои проценты от мошеннических операций весьма велик.
Обманутые банки просыпаются, как правило, через полгода – когда наступает срок первых платежей по кредиту. Сначала долги с подставных заёмщиков пытаются выбивать коллекторские агентства, но, естественно, у сильно пьющих должников возможностей для добровольного погашения кредита нет. По тем же причинам невозможно взыскать деньги и через суд, поэтому после суда банки заявляют в правоохранительные органы о мошенничестве.
– На первых допросах подозреваемые обычно говорят, что не замышляли ничего криминального, мол, просто оказались в тяжёлом финансовом положении и не смогли выплачивать кредит, – говорит следователь. – Но, понятно, что всё это лишь отговорки. Во-первых, при оформлении кредита они представляли поддельные документы и вносили в анкету ложные сведения о своих доходах, месте работы и так далее, тем самым вводили в заблуждение банки. Во-вторых, в нарушение договорённостей с банком реализовывали эти автомобили. То есть все признаки мошенничества налицо.
Но, как рассказывают следователи, такие липовые заёмщики отделываются, как правило, условными сроками. Хотя обвинения не назовёшь лёгкими – мошенничество в крупном размере. Наказание смягчает то, что подавляющее большинство обвиняемых полностью признают вину и идут на сотрудничество со следствием. А вот большинство организаторов преступлений так и не попадают в руки правосудия.
– Сложность в том, что заёмщики, кроме словесного портрета и имён, ничего не знают об организаторах, – продолжает следователь. – Они знакомятся с ними в кафе, на улицах возле магазинов, представляются какими-то именами. По словам обвиняемых, как правило, это «молодые люди славянской внешности», хотя встречались и женщины. Организаторы никогда не заходят в банки и автосалоны, которые оборудованы камерами наблюдения, и инструктируют заёмщиков на улице. Но даже если заёмщик опознает организатора, то для суда показаний одного лишь человека будет недостаточно.
– А может, заёмщики просто придумывают этих людей, чтобы отвести от себя карающий меч правосудия? – спрашиваем мы следователя.
– Вы знаете, когда деревенский алкоголик приносит в автосалон несколько сотен тысяч рублей на первоначальный взнос, подделанные на высоком уровне документы и так далее, то очень трудно поверить, что всё это он провернул в одиночку, – говорит Максим Смыслов.
Дальнейшая судьба похищенных таким образом машин может развиваться по нескольким вариантам. Их либо перегоняют в отдалённые от центра регионы, либо ставят на учёт в Москве и тут же продают «лохам», либо, как мы уже говорили, просто разбирают на запчасти. В условиях, когда запчасти для популярных иномарок автовладельцам сегодня приходится ждать на заказ по несколько недель, а то и месяцев, разобранную машину можно продать с хорошей выгодой.
– У банков не хватает полномочий, чтобы в дальнейшем проконтролировать регистрацию автомобилей в ГИБДД, – говорит Максим, – кроме того, большой проблемой для преступников при реализации авто могла бы стать отметка в заявлении о постановке и снятии машины с учёта, о том что машина кредитная. Но никаких мер в этой области пока что не принято.
Складывается ощущение, что проблема вокруг махинаций с кредитными машинами сегодня волнует только следователей. По каждому уголовному делу прокуратура направляет специальные представления в пострадавшие от действий мошенников банки, в которых рекомендует устранить «причины, способствующие совершению преступлений». Это и формальная процедура проверки заёмщиков, и слабый контроль за работой кредитных экспертов в автосалонах, и слишком большая задержка с обращением банков в правоохранительные органы после возникновения первых подозрений. А время, как известно, всегда работает на преступников. Но, по словам следователей, сколько бы представлений ни направляли прокуроры, банки ограничиваются лишь формальными отписками. Доказательство тому – стремительный рост числа папок по кредитным уголовным делам в сейфах следственных подразделений.
Невольно напрашивается вопрос: а много ли теряют банки? На первый взгляд немало. И хотя точный ущерб в масштабах всей страны ещё никто не считал, но думается, речь уже идёт не об одном миллиарде рублей. С другой стороны, очевидно, что все эти риски давно заложены в банковскую бухгалтерию. Стоит ли теперь удивляться, почему в России самые большие процентные ставки по автокредитованию в Европе? Получается, что за действия преступников и неповоротливость банковской системы приходится платить добросовестным клиентам.
