Более 10 тыс. человек, задолжавших банкам по ипотечным кредитам, могут оказаться на улице ещё до конца этого года. Процесс уже начался: в Алтайском крае из квартир выселяют 1 тыс. человек. Во время рассмотрения исков суды предпочитают вставать на сторону банков. Проигравшие же могут стать бомжами уже через 90 дней после наступления первой просрочки по выплате кредита. Более того, как только будут приняты новые поправки в Гражданский кодекс, эта проблема станет ещё острее.
Помочь людям cохранить купленное по ипотеке жильё должна была специальная государственная программа. Под неё было создано Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК). Бюджет агентства на этот год составил 30 млрд. рублей. По словам специалистов АРИЖК, этих средств должно хватить на то, чтобы помочь 40 тыс. заёмщиков.
После подачи заявления на реструктуризацию кредита заёмщик должен в течение года восстановить свою платёжеспособность. Впрочем, по мнению генерального директора АРИЖК Андрея Языкова, порядка 40% заёмщиков, подписавшихся на программу реструктуризации кредитов, не смогут этого сделать. Это означает, что уже к концу года около 10 тыс. человек будут выселены из своих квартир.
Настораживает то, что цифра эта далеко не окончательная. Многие россияне, не затронутые программой реструктуризации, лишились своих домов уже сегодня. Так, в Алтайском крае около 1 тыс. должников насильно выселяют из квартир. Сумма их просроченных выплат достигла 2 млрд. рублей – это 15% всех ипотечных кредитов, выданных в крае.
Тем не менее в отечественном банковском секторе ситуация явно лучше, чем во многих других странах. В России проблемы с ипотекой не так сильно сказываются на состоянии экономики и банков, потому что сектор сам по себе невелик. Так, если в нашей стране доля ипотечных кредитов в ВВП составляет 2–3%, то в США она превышает 70%, рассказала «Нашей Версии» аналитик ФК «Открытие» Ольга Найдёнова. Тем более что и государство решило не дожидаться критического момента, а начало помогать банковской системе уже давно. Другое дело, что этой помощи недостаточно, чтобы спасти всех тех, кто стоит на грани потери квартир, купленных по ипотеке.
Как известно, кредиты населению всегда были одним из основных источников дохода банковского сектора. Ведь процентные выплаты по ним могли достигать 60–80% выданной суммы. Ипотека же не столь выгодный продукт. Но всё же пока в США ставки на неё опустились почти до 1%, в России они никогда не были ниже 13%. Сегодня редкий банк предложит ставку ниже 20%. При этом банкиры делают всё, чтобы выдавать как можно меньше кредитов: увеличивают суммы первоначальных взносов, расширяют списки обязательных документов. Да и просто отказывают потенциальным должникам без объяснения причин.
Теоретически банки могли бы продлить сроки, выделенные на реструктуризацию кредитов, и дать возможность людям справиться с тяжёлой финансовой ситуацией. Ведь, продавая квартиры с аукциона, банки будут только терять: рынок недвижимости простаивает, цены падают. И это заставляет их искать другие способы возврата денег. Так, недавно один из крупных российских банков объявил о начале программы, при которой пени и штрафы могут быть сняты с клиента, если он полностью погасит задолженность. Другой банк неделю назад предложил ещё более мягкий вариант: он готов простить штрафы и пени опоздавшим с выплатами заёмщикам в том случае, если они единовременно погасят 10% задолженности.
Президент России продолжает проведение запланированных встреч с губернаторами регионов, которые в этом году переизбираются. Уже на этой недели состоялись беседы с губернаторами Астраханской и Волгоградской областей.
Впрочем, большей гуманности от банкиров ждать не стоит. Ведь для сектора и даже для экономики такой гуманный подход мог в итоге оказаться губительным.
«Подобная ситуация была в Японии. Банки в этой стране накапливали на балансах «плохие» долги, не списывая их. В результате в течение целого десятилетия наблюдалось сокращение кредитования и банковская система не могла финансировать рост экономики, – рассказала Найдёнова. – В учебниках по экономике японский пример вошёл под названием «потерянное десятилетие».
Неудивительно, что отечественные депутаты активно стараются сделать процесс решения вопросов банков с клиентами максимально простым, основываясь на мировом опыте. К примеру, в США и во многих европейских странах банки имеют право сами изымать имущество не выплачивающего кредит заёмщика, и для этого им не требуется решение суда. По данным газеты The Telegraph, за первые шесть месяцев этого года британские банки изымали у клиентов по 77 домов в день. После изъятия залогового имущества банк выставляет его на аукцион. Как правило, с аукциона квартиры или машины уходят дешевле, чем банкам хотелось бы. Но это способ, во-первых, списать с баланса «плохой» долг, а во-вторых, обойтись без затяжного процесса и трат на судебные издержки. В России поправки в Гражданский кодекс, позволяющие подобную практику, пытаются внести с конца 2007 года. Тогда же произошёл первый случай, когда банк по договорённости с клиентом продал залоговую квартиру без решения суда. Двухкомнатная квартира площадью 56 квадратных метров в Санкт-Петербурге ушла за 2,2 млн. рублей.
Законодатели, отстаивающие поправки, упирают также на то, что подобная практика поможет серьёзно снизить коррупционные барьеры. Тем не менее выгоды этого решения как для банкиров, так и для их клиентов лишь кажущиеся. Во-первых, возможность отбирать залоговое имущество без суда и следствия может привести к злоупотреблению банками такой возможностью. А во-вторых, не факт, что банкам это поможет справиться с кризисной ситуацией. Может случиться как раз наоборот. Так, на Украине подобные поправки уже работают. С момента их принятия банки стали очень активно отбирать у задолжавших клиентов не только квартиры, но и машины. В итоге у одного из банков в арсенале оказалось сразу несколько автомобилей «Ауди» стоимостью 120 тыс. долларов, которые не удалось продать ни на одном аукционе. Пришлось руководству банка самим ездить на этих машинах, а баланс банка так и не пополнился.
В Екатеринбурге продолжается расследование дела о пропавшем из банка «ВЕФК-Урал» «пенсионном миллиарде». 955,8 млн. рублей, предназначенных для выплат социальных пособий, исчезли вместе с банком «ВЕФК-Урал», который в феврале был официально объявлен банкротом и лишён лицензии. В банке были открыты счета как местного отделения Пенсионного фонда России, так и свердловского филиала ФГУП «Почта России», осуществлявшего доставку пенсий.
