В проведении операции банк откажет, если возникнут подозрения, что к деньгам хотят подобраться мошенники. Эти кажущиеся вполне благими намерения грозят создать немало проблем законопослушным гражданам – настолько двусмысленно написаны инструкции, разработанные Центробанком.
7 августа Центробанк выпустил приказ № ОД-1765 «Об установлении признаков выдачи наличных денежных средств без добровольного согласия клиента с использованием банкоматов». Документ определяет девять характерных признаков того, что к средствам клиента пытаются получить доступ жулики. Наличие даже одного из них станет для банка основанием отказать в проведении операции и ввести 48-часовой лимит на выдачу наличных.
На первый взгляд такое решение Центробанка можно только приветствовать. По данным «Сбера», ежедневно в России совершается до 15 млн (!) мошеннических звонков, жертвами аферистов становятся десятки тысяч человек. Потому лишняя степень защиты не будет лишней. Однако, похоже, перед нами снова тот случай, когда непродуманная до конца идея может принести не только пользу, но и немало вреда.
Да, попытки использовать для снятия денег чужой телефон или изменение номера телефона для входа в банковское приложение однозначно являются «красным флагом». Но возьмём другой критерий, который ЦБ считает опасным: запрос на выдачу наличных в течение суток после получения кредитной карты или увеличения лимита займа. Известно, что мошенники нередко убеждают доверчивых граждан оформить на себя кредит и сразу же снять деньги. Вот только к банкоматам после оформления кредитной карты бегут и тысячи россиян, залезающие в долги к банкам, чтобы свести концы с концами. Хотя, надо полагать, соратникам Эльвиры Набиуллиной сложно представить, как это – жить от зарплаты до зарплаты.
Другим не менее спорным критерием выглядит «несоответствие характера запроса обычному поведению». Например, человек решил разом снять 100 тыс. рублей, тогда как прежде снимал по 5–10 тысяч. Или же пытается снять деньги не в том банкомате, что обычно. Хотя понятно, что обстоятельства бывают разные. «Возможны частые ложные срабатывания у социально активных групп населения – у путешественников, владельцев большого количества банковских карт или клиентов редких банков, вынужденных пользоваться случайными банкоматами», – прогнозирует в связи с этим эксперт по информационной безопасности Антон Редозубов.
Не меньше вопросов вызывает и такой критерий: появление данных о том, что не менее чем за шесть часов до запроса наличных владелец счёта вёл телефонные разговоры с новыми абонентами. И тут дело даже не в том, что человеку могли понадобиться деньги на крупную покупку, о чём он как раз и договаривался с продавцом. Возникает вопрос: как банк будет отслеживать, с кем и о чём разговаривал клиент? Или же разговоры о том, что с активным внедрением национального мессенджера смартфоны могут превратиться в «карманных шпионов», идут не без оснований?
Главная опасность, впрочем, в другом, поясняют эксперты. Что помешает банкам злоупотреблять блокировками и под благовидным предлогом отказывать в выдаче денег? Летом прошлого года вступили в силу поправки к 161-ФЗ «О национальной платёжной системе», направленные на борьбу с мошенничеством. Теперь банки обязаны компенсировать потерянные средства, если деньги ушли со счёта без согласия законного владельца. Потому банку будет проще заявить, что обнаружился один из тревожных критериев, чем принимать на себя риск, тем временем продолжив ещё какое-то время пользоваться деньгами клиента.
Кстати, как оказалось, созданная ЦБ база данных «О случаях и попытках осуществления перевода денежных средств без согласия клиента», с которой все банки в обязательном порядке сверяются при проведении операций, имеет серьёзные недостатки. Выяснилось, что в неё попало немало законопослушных граждан, чьими данными воспользовались жулики. В результате у клиентов банков блокируются не только карты, но и банковские приложения, отчего люди лишаются доступа к деньгам на несколько недель, а то и месяцев.
